НБУ открыл для вкладчиков суды

Национальный банк решил защитить права банковских вкладчиков. Отныне банкиры не смогут в одностороннем порядке менять ставки по депозитным договорам и будут обязаны давать письменные разъяснения причин отказа в выдаче депозитов, что позволит гражданам эффективнее защищать свои права в судах. Отказ финучреждения досрочно отдать деньги с депозитного счета клиенты банков могут оспорить и сейчас. Основанием для этого являются нормы Гражданского кодекса, обязывающие банк вернуть депозит (независимо от его вида) по первому требованию вкладчика.

Исключение составляют финучреждения, в которых введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов: в соответствии со ст. 85 Закона “О банках и банковской деятельности” банки должны выполнять все обязательства, срок по которым наступил во время действия моратория. “Учитывая, что постановления НБУ (№№319 и 413), которыми устанавливается мораторий на досрочное снятие депозитов, не были должным образом зарегистрированы в Минюсте, указанные требования не имеют законной силы. Поэтому суды Украины удовлетворяют соответствующие требования вкладчиков”, — рассказал Евгений Корниевский, юрист юридической фирмы “Коннов и Созановский”.

Однако с банками сейчас судится не более 5% вкладчиков, которым отказали в выдаче денег, поскольку в большинстве случаев финансисты не дают письменных подтверждений своего решения, которые являлись бы основанием для обращения к Фемиде. Ситуация изменится со вступлением в силу постановления Нацбанка №159, обязывающего финансистов предоставлять клиентам письменное объяснение в случае невыдачи депозита. “Наличие у вкладчика документа с отметкой банка о принятии требования, а также письменного отказа банка вернуть вклад является письменными доказательствами того, что финучреждение нарушает свои обязательства по договору вклада. Это облегчит процесс доказывания вкладчиком нарушений банка при судебном разбирательстве”, — поясняет Наталья Хильчишина, юрист компании Arzinger. “Зачастую судебный иск — чуть ли не единственный способ гарантированно защитить права вкладчика. Но очень многое зависит от правовой позиции в деле и переписки с банком. Письменный ответ финучреждения о невозможности вернуть вклад прямо устанавливает наличие спора, что дает вкладчику право обратиться в суд за защитой своих интересов”, — соглашается с коллегой адвокат, управляющий партнер ЮФ “Можаев и Партнеры” Михаил Можаев.

Попытка воздействовать на банк через суд может стать более выгодным вариантом, чем, например, получившая в последнее время распространение практика продажи депозитов в проблемных финучреждениях. Дисконт по таким сделкам может достигать 40% и более от суммы вклада, что значительно превышает расходы на судебные издержки, если речь идет о крупных депозитах. “Обязательные судебные издержки для физлиц включают оплату государственной пошлины (по данным спорам — 1% от суммы иска, но не менее 51 грн. и не более 1,7 тыс. грн.) и затраты на информационно-техническое обеспечение рассмотрения дела в суде, которые составляют 40% от размера минимальной заработной платы — 250 гривен”, — объясняет Евгений Корниевский. Правда, за услуги юриста и обеспечение его присутствия в суде придется выложить еще $1—3 тыс. в зависимости от профессиональной репутации последнего, суммы иска и т.д. Минус судебных тяжб — медлительность при рассмотрении дела. По правилам рассмотрение должно длиться не более двух месяцев. Однако на практике судебный процесс может затянуться на три-шесть месяцев. “Поэтому обращаться в суд имеет смысл лишь с требованием о выдаче депозита, до окончания срока которого остается более трех месяцев. В то же время обращение в суд может быть эффективно в любом случае, если есть основания полагать, что банк отказывает в выдаче вклада не только по причине нежелания “ссориться” с НБУ”, — советует Наталья Хильчишина. Не стоит торопиться с подачей исков и вкладчикам банков, где введен мораторий на удовлетворение прав кредиторов. Даже если суд удовлетворит иск о досрочном взыскании с банка суммы депозита, это решение может быть исполнено только после окончания действия моратория.

Менее полезно для клиентов будет другое введенное НБУ новшество — запрет изменять в одностороннем порядке процентные ставки по вкладам. Снижение доходности вкладчику удастся оспорить в суде лишь в случае, если договор предусматривает расплывчатые формулировки — например, возможность изменения ставки при неблагоприятной экономической ситуации в стране или форс-мажорной ситуации. Если же депозитный договор содержит более четкие положения (например, привязку доходности к ставке libor), клиенту останется лишь согласиться на условия финансистов.

Татьяна ОЧИМОВСКАЯ