Как выгодно застраховать автомобиль

Минимум один раз в год перед каждым владельцем автомобиля встает вопрос — страховать машину или нет. Для тех автомобилистов, которые еще не выплатили кредит за авто, ответ однозначный — страховать, так как это обязательное требование банка. Именно эти автовладельцы стремятся к максимальной экономии, покупая полисы КАСКО. “Можно выделить одну основную категорию страхователей, наиболее заинтересованную сегодня в экономии — это владельцы залоговых транспортных средств”, — говорит главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии страховой компании “Универсальная” Сергей Паламарчук.

Страховщики идут им навстречу и предлагают разные варианты экономии. “К примеру, на рынке появились новые программы: от самых дешевых — с минимальным наполнением и высокими франшизами, до дорогих — с максимальным наполнением и отсутствием франшиз”, — рассказывает зампредседателя правления компании “Брокбизнес” Марина Оноприйчук.

Мы выяснили, за счет чего может быть снижена цена на полис КАСКО и не окажется ли эта экономия слишком дорогой в случае наступления страхового случая.

Франшиза пошла в рост

Самый простой способ снизить страховой тариф по КАСКО — это согласиться на увеличение франшизы (часть убытка, которую при страховом случае клиент покрывает сам.). Стандартный размер франшизы может колебаться от 0% до 5% от страховой суммы. “Если в прошлом году средний размер франшизы, который выбирали клиенты, не превышал 1% от суммы убытка, то сегодня все больше людей соглашаются на размер франшизы более 1%, для того чтобы сэкономить на стоимости полиса”, — объясняет Сергей Паламарчук. Стоит отметить, что увеличение размера франшизы может сэкономить 5-10% от стоимости полиса, но в случае наступления страхового случая владелец авто недополучит примерно такую же часть возмещения.

По мнению страховщиков, эффективно экономить с помощью завышения франшизы получается у клиентов, имеющих хорошие водительские навыки и большой стаж. То есть тем, кто редко попадает в ДТП. В последнее время многие водители просят повысить франшизу даже не в процентном соотношении от убытка, а в определенной сумме. “К нам обратился клиент с просьбой установить франшизу по КАСКО в размере 25 тыс. грн. Он заранее посчитал, сколько сам сможет заплатить за ремонт авто в случае аварии, но зато если аварии не будет, на цене полиса он сэкономит существенно”, — рассказывает заместитель гендиректора страхового общества “Ильичевское” Юрий Волосюк.

Убрать ненужные опции

Если получить выплату хочется максимально, а заплатить поменьше, такому клиенту страховщики советуют отказаться от дополнительных опций в полисах КАСКО. К примеру, страховщики нередко включают в договоры КАСКО такие сопутствующие услуги при ДТП, как вызов врачей частных клиник на место аварии. Исключение подобной опции из договора КАСКО может снизить стоимость полиса на 5%. Отказ от эвакуации авто с места аварии — на 1%.

А вот если придерживаться правил дорожного движения, можно сэкономить вообще до 25%. Дело в том, что нередко в договорах КАСКО предусматривается выплата возмещения при ДТП, даже если застрахованный превысил допустимую скорость движения. Опытные водители говорят, что после аварии в таком случае машина восстановлению, как правило, уже не подлежит, а выплата не компенсирует 100% ущерба. Так зачем платить больше за полис, если можно ездить в рамках правил и экономить на страховке?

Скидки, бонусы, ремонт

Также можно сэкономить, воспользовавшись акционными программами страховщиков. Многие из них сегодня предлагают различные скидки и бонусы для удержания клиентов и привлечения новых. “Как правило, размеры скидок колеблются от 3% до 15%. Также компании используют дисконтные программы с аналогичными размерами скидок, существуют и варианты накопительных скидок”, — рассказывает Марина Оноприйчук.

Широко применяются страховщиками скидки за безубыточную езду в период действия полиса КАСКО. Такие скидки, как правило, накапливаются: в первый год достигают 5-10%, во второй — до 15%. За несколько лет можно “заработать” 25 и более процентов дисконта, но только не от предыдущей, а от новой цены полиса КАСКО.

По заверениям страховщиков, можно существенно снизить стоимость полиса, если заранее согласиться, что ремонт авто будет осущест-вляться на СТО, которую предложит страховщик. Правда, надо отметить, что такой выбор доступен далеко не всегда. “Главным условием гарантийного обслуживания нового авто является его ремонт на фирменной СТО. Поэтому его владелец сам выбирать станцию не может. А вот если такого условия нет, то, выбрав СТО страховщика, клиент заметно экономит на цене страховки”, — объясняет Юрий Волосюк. Сколько удастся сэкономить, зависит от марки авто. “Если это Mercedes, то экономия может быть и 50%, а если Skoda или Volkswagen, то 10-20%”, — говорит страховщик.

Дешевый сыр — у плохого страховщика

Несмотря на разнообразие скидок и экономпредложений на рынке автострахования, сами страховщики предупреждают: без предварительного изучения договора страхования и консультаций со специалистами “клевать” на рекламу дешевых полисов КАСКО не стоит. На самом деле цена страховки очень привязана к курсу валют, так как большинство застрахованных авто сегодня — иномарки, и детали для их ремонта покупают за рубежом. А раз курс растет, значит, и страховка будет дорожать. “По сравнению с прошлым годом убыточность компаний возросла в 2 раза, а тарифы увеличены на 20-40%”, — рассказывает Марина Оноприйчук.

Правда, некоторые страховщики по-прежнему рекламируют 4%-ный тариф полисов КАСКО (при среднерыночном 6,5-9%). “Такого рода “дешевизна”, скорее всего, свидетельствует не о желании страховщика помочь клиенту, а о том, что такой полис практически ни от каких рисков авто не защищает, либо же страховщик заведомо не намерен платить, так как находится в преддефолтном состоянии”, — полагает один из страховщиков.

Блиц-интервью

— Если какой-то продукт значительно дешевле, чем аналогичные, стоит задуматься, а за счет чего такая экономия

— Наталья Чернова, директор департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента группы компаний аха в Украине, рассказала об особенностях автострахования во время кризиса

— Готовы ли страховщики идти навстречу желанию клиентов и предлагать более дешевые варианты полисов КАСКО?

— В нынешнее кризисное время компании стараются адаптировать свои программы под возможности клиентов. Поскольку многие клиенты страховых компаний, в первую очередь заемщики, переживают нелегкие времена, многие страховщики разработали и предлагают так называемые “бюджетные” программы, стоимость которых существенно ниже, чем стоимость стандартного покрытия.

— Как можно сэкономить за счет акционных скидок страховщиков?

— На сегодняшний день существует очень много разнообразных программ, которые позволяют экономить. У нас, к примеру, действует программа “Лояльный переход”. По ней клиенты, у которых в предыдущий год не было убытков (в АХА или в любой другой страховой компании), страхуют свой автомобиль без учета износа по тарифу нового транспортного средства. Для водителей, у которых не было убытков, таким образом стоимость страховки получается на 10-50% дешевле, в зависимости от фактического срока эксплуатации авто.

— Чем “опасны” для клиентов очень дешевые полисы КАСКО? Почему это не будет экономией?

— Как и в любой другой отрасли, если какой-то продукт значительно дешевле, чем аналогичные, стоит задуматься, а за счет чего такая экономия? В страховании, как правило, дешевый продукт — это продукт с ограниченным покрытием. Например, не все риски покрываются или в договоре очень высокие франшизы, или много ограничений, жесткие требования к обязанностям страхователя и т. п. Вместе с тем дешевый продукт — это необязательно плохой продукт, просто его необходимо очень внимательно изучить и убедиться, что он соответствует потребностям клиента.

Татьяна ПАВЛЮЧЕНКО