Как избавиться от проблемной задолжености

За первую половину 2008 года кредитные портфели банков подросли на 94,4 миллиарда гривен, а рост проблемной задолженности за этот же период составил 2,4 миллиарда гривен, или 2,5%. В то же время общий показатель “проблемки” (с учетом кредитов, выданных до 2008 года) составляет 1,5%.

По прогнозам генерального директора Европейского агентства по возврату долгов Александра Ильчука, доля проблемной задолженности у отдельных банков до конца текущего года может достичь 17%. Хотя в Нацбанке и называют цифру в раз десять меньшую, не стоит забывать, что регулятор учитывает объем задолженности не только населения, но и предприятий, причем по всем видам кредитования.

С тем фактом, что статистика НБУ не соответствует реальной картине, согласна и начальник департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз. “Поскольку коллекторы занимаются проблемной задолженностью профессионально, их цифра более точная. Национальный банк оценивает размер “проблемки” исходя из балансовой просроченной задолженности, которая всегда меньше”, — говорит она.

По словам зампредседателя правления банка “Контракт” Александра Крапивина, уровень “плохих” кредитов по ипотеке, действительно, не превышает 1,5%, а вот по необеспеченным ссудам сумма может быть значительно выше и находиться в районе 15-25%.

С проблемной задолженностью банки могут бороться самостоятельно, а могут воспользоваться услугами коллекторских агентств. Сотрудничество с коллекторами предполагает два варианта: либо агентства обслуживают проблемную задолженность на балансе банка, либо же и вовсе ее выкупают.

Последний способ работы с “проблемкой” на украинском рынке еще не прижился. А вот практика, когда коллекторы берут “плохие” кредиты на комиссию, получила широкое распространение. Суть такого сотрудничества состоит в следующем: банк передает агентству определенный объем проблемного долга и за его возврат платит оговоренную ранее комиссию. При этом кредиты остаются на балансе банка. Комиссия коллектора в зависимости от срока прострочки и обеспечения по кредиту может колебаться от 10 до 50% от суммы долга.

Чаще всего банки нанимают агентства для работы с проблемными ссудами, которые не обеспечены залогом — заставить заемщика заплатить по такому кредиту сложнее всего. Передают в обслуживание агентствам и кредиты с обеспечением. В таком случае, если “уговоры и просьбы” коллектора остались неуслышанными заемщиком, уже агентство, а не банк занимается реализацией залогового имущества.

“Мы работаем с агентствами только по необеспеченным кредитам населения. С просрочкой до 60 дней разбираемся самостоятельно, силами банка. После 60-го дня просрочки передаем задолженность коллекторским компаниям”, — рассказывает начальник департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.

Выгоды работы с коллекторами очевидны: финучреждению не нужно дополнительно тратиться на оплату труда кредитных специалистов, сотрудников службы безопасности и юристов. “Банку придется намного больше средств потратить на содержание персонала, который будет заниматься возвратом проблемных кредитов, появятся другие дополнительные расходы. В итоге эти издержки будут большими, чем размер комиссии, которую возьмет агентство за свою работу”, — говорит Павел Крапивин.

Но есть у такого сотрудничества свои недостатки. “Агентства, конечно, декларируют определенный процент возврата проблемных долгов. Но твердых гарантий, что они вложатся в эту цифру, нет. И пока задолженность находится на балансе банка, коллектор практически не несет никаких рисков”, — говорит председатель правления Родовид Банка Денис Горбуненко.

Таисия ГЕРАСИМОВА