Украинцев ждут собиратели долгов

У этого процесса есть и обратная сторона, которая пока не сформирована — культура по выплате кредитов. Когда кредит не возвращается, то его начинают “выбивать”.

Если на заре 90-х должников вывозили в лес и “разогревали” утюгами, то нынешние украинские профессиональные сборщики просроченных долгов — коллекторы, уверяют, что они ведут свой бизнес сугубо в рамках закона. Отметим, что закона “Про коллекторскую деятельность” в Украине просто не существует, что позволяет трактовать “рамки законы” весьма произвольно. Более того, в коллекторских компаниях на позициях “выбивателей” работают бывшие сотрудники “органов” — МВД и СБУ.

На российском опыте можно утверждать, что коллекторы достаточно часто прибегают к методам, по крайней мере, на грани “рамок закона”, т.е. психологическому давлению (донимание телефонными звонками в любое время дня и ночи, угрозы судом, возможностью наложения ареста на имущество и т.д.). Методы физического воздействия, по словам украинских коллекторов, у них не применяются, только моральное давление…

Коллекторская экономика

Первые коллекторские агентства компании в Украине появились в 2006 году. Вначале это были в основном аффилированные структуры банков, позднее — как “самостоятельные” компании.

Следует отметить, что если банки создают аффилированные коллекторские компании, то речь идет не про неэффективность собственных служб выбивания долгов. При продаже долга у банка улучшается финансовая отчетность по качеству кредитного портфеля и снижаются затраты на формирование страховых резервов. При этом нет никакой гарантии, что если банк передаст задолженность коллекторам, то эффективность работы последних будет лучше, чем у соответствующего собственного банковского подразделения.

По информации Европейского агентства возврата долгов (ЕАВД), в настоящее время в Украине работают 15 крупных и 30 небольших коллекторских компаний, тогда как в России функционируют 250 агентств, в Польше — 600, в США — более 6 тыс.

Около 80% задолженности, с которой работают коллекторы, относится к долгам населения (потребительские кредиты). Такое соотношение отражает примерные шансы на успех в части возврата долгов. По сложившейся в Украине бизнес-практике, вернуть средства юридических лиц сложнее, чем долги населения. С другой стороны, корпоративной задолженностью заниматься проще, ведь дело приходится иметь с несколькими большими, а не сотнями и тысячами мелких долгов.

Следует отметить, что наиболее ответственными являются заемщики по крупным обеспеченным кредитам (авто, ипотека) — на такое имущество несложно наложить арест. Тогда как должники по потребительским кредитам чаще других занимаются мошенничеством, что предопределяется легкостью получения такого кредита.

Работы коллекторам добавляет, прежде всего, продолжающий бум кредитования населения. По данным НБУ, за 7 месяцев текущего года банки увеличили свой совокупный кредитный портфель на 22,0%, или на 107,0 млрд. грн., в т.ч. населению — на 27,3%, или на 42,0 млрд. грн. Объем просроченной задолженности по состоянию на 01.07.2008 г. составляет всего 1,5% от кредитного портфеля украинских банков. При этом по различным оценкам, реальная просроченная задолженность по кредитам составляет минимум 10-15%, а у розничных банков она может и того выше. Так, по мнению рейтингового агентства Standard & Poor`s, показатель потенциальных проблемных активов украинских банков составляет 35-50%.

Есть два пути, по которым коллекторские компании работают с банками. Первый — это договор комиссии, когда коллектор получает определенный процент из суммы возвращенных долгов, второй — покупка компанией портфеля долгов с определенным дисконтом, т.е. вся сумма задолженности становится собственностью коллектора, и у него появляется больше мотивации для возврата долга. Второй путь пока менее распространен в украинской практике, так как для этого требует отвлечение значительных собственных ресурсов коллекторской компании. В любом случае, банк, когда обращается к коллекторам, перекладывает “грязную” работу на других.

Следует отметить и эффект бумеранга, который проявляется в тех случаях, когда банки доверили возвращать задолженность “не тем” коллекторам. В случае оказания существенного психологического давления банк подвергается существенным репутационным рискам. В одном случае, нерадивый заемщик быстро поймет ситуацию, и начнет поиск путей погашения кредита, в другом, можно попасть на юридически подкованного и “сравнительно” добросовестного плательщика, у которого возникли временные обстоятельства. В последнем случае и наличии возможностей заемщик может испортить имидж и банку. Можете не сомневаться, СМИ всегда готовы поднять эту сравнительно новую сферу, которая, к тому же, актуальна для немалого количества их читателей.

По информации ЕАВД, комиссия коллекторов по обеспеченным кредитам составляет 15-40%, необеспеченным (бланковым) — 20-50%. При полной продаже дисконт составляет — 5-15%.

Банки, в основном, отдают в работу коллекторам тех должников, чья задолженность превышает 90 дней. Очевидно, что заемщиков с меньшим сроком задолженности банки “обрабатывают” сами.

Следует отметить, что часть банкиров пока не обращалась к коллекторам, хотя признает, что спрос на такие услуги есть. Другие — уже работают сразу с несколькими агентствами на договорах комиссии. Спрос возникает, прежде всего, у розничных банков, которые активно выдают необеспеченные кредиты наличными. Процентные ставки по таким кредитам могут достигать 50-80% годовых, и банки могут себе позволить потерять за счет такой высокой доходности и более добросовестных заемщиков 10-15% средств.

Коллекторы в один голос прогнозируют рост спроса на свои услуги. На сегодня, по данным ЕАВД, в управлении коллекторов находятся до 1,2 млрд. грн. долгов, а по прогнозам до конца 2012 года их будет минимум 2,5 млрд. грн. В дальнейшем, коллекторы планируют все больше заниматься долгами не только банков, но и страховых и телекоммуникационных компаний, коммунальной задолженностью и т.д.

Что ждет клиентов?

Объективно говоря, заемщикам проще работать с банкирами, а не с профессиональными “возвращателями” долгов. С банком, если заранее сообщить о возможных проблемах с оплатой, теоретически можно договориться о неких финансовых условиях (отсрочка, согласие перекредитование в другом банке и т.д.), смягчающих возникшие проблемы. Тогда как разговор со “специалистами” (особенно, если задолженность принадлежит им) будет протекать значительно сложнее. Компания-коллектор не является финансовой структурой, и для них возврат долгов — профильный вид бизнеса, и пространство для маневра при общении с клиентами крайне ограничено. То есть, речь чаще всего идет о возврате долгов в режиме “здесь и сейчас”. С другой стороны, банки продолжают начислять проценты по долгу, тогда как коллекторы, выкупившие задолженность у банка, этого не делают.

Коллекторы в работе с должниками используются несколько методов работы, которые условно разделяются на этапы. Работа проводится по трем направлениям: soft, или “мягкий” коллекшн, hard, или “жесткий”, коллекшн и legal, или юридический коллекшн.

На первичном этапе коллекторы собирают информацию о клиенте (банки могут дать устаревшую контактную информацию). Для этого компании используют возможности call-центра, который занимается обзвоном должников, информированием посредством почты, а также SMS и E-mail. Информация о каждом контакте заносится в специализированную базу данных. На этом этапе должника информируют о наступившей ситуации, и интересуются, когда, собственно, клиент намерен погасить долг.

На втором этапе (при отсутствии нерезультативного первого этапа) с клиентом проводится личная встреча специальных сотрудников (экс-работников МВД и СБУ), которые согласно внутренних процедур ловят должников по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда заемщика вероятней всего застать дома. На этой стадии коллекторы могут оказать давление на должника через его окружение — сообщить на работу, проинформировать друзей и знакомых и т.д.

Последний этап включает начало судебной процедуры взыскания долга. То есть компания подает на должника в суд, а фактическое исполнение осуществляет государственная исполнительная служба. В случае обращения в суд возврат долга может растянуться на “срок” юридической грамотности должника, и может занять не один год. Должник попросту может не располагать необходимым имуществом, или спрятать его так, что он не будет числиться его собственником.

С каждым новым этапом давление на должника все больше увеличивается. Однако и эффективность очевидна. По словам коллекторов, до 80% фактов возврата долга решается на досудебном уровне.

Среди прочих угроз можно отметить, что невозврат долга может надолго лишить человека перспектив привлечения кредитов в каких-либо финансовых структурах. Однако до такой ситуации еще далеко, так как на Украине нет единой базы кредитных историй, но даже этим фактом не стоит пренебрегать.

Учитывая общее несовершенство украинского законодательства, практически в любом случае можно найти лазейки для полного невозврата долга, или, по крайней мере, затягивания процесса возврата. Более того, в Украине начали появляться специальные антиколлекторские компании, которые за определенное вознаграждение оказывают должникам помощь в невозврате долга. Их деятельность пока не приобрела массовый характер, и ограничивается помощью правового характера.

В случае несогласия с доводами коллекторов, заемщик имеет право выдвигать все виды юридических возражений. Аналогично, должник имеет право на компенсацию ущерба в судебном порядке, если коллектор превысил свои полномочия. В целом, возможные действия по защите от коллекторов ограничиваются только уровнем юридической грамотности самого должника или его юристов.

Чтобы безопасно пережить “общение” с коллекторами, необходимо изначально необходимо соблюдать спокойствие. Работа коллектора состоит в том, чтобы давлением довести человека до “желания” вернуть кредит. Даже самые безнадежные кредиты чаще всего возвращаются, и не факт, что из-за сложного финансового положения нужно позволять загонять себя в стресс.

При этом не стоит давать невыполнимых обещаний (“завтра все верну”), так как все равно никто не поверит. Если финансовая ситуация должника не позволяет говорить про немедленный возврат кредита, то необходимо попросить про отсрочку возврата кредита в пределах одного месяца (больше ждать коллекторы не готовы). Кроме того, следует фиксировать все действия коллекторской компании, которые нарушают права и/или наносят моральный либо материальный ущерб заемщику.

В связи отсутствием профсоюза по защите недобросовестных должников, все проблемы ложатся на самого заемщика. И уж лучше решать проблемы с банком, не прячась от непредвиденных обстоятельств (надеясь на авось), чем потом долго “общаться” с коллекторами, с их специфическим пониманием “рамок закона”.

Юрий ГРИГОРЕНКО