Между молотом и наковальней

Время сейчас не очень веселое. Поэтому начать хочется с анекдота. Жил-был Банк. И было у него три Банкомата. Два умных и один дурак. Последний все еще выдавал деньги...

Вы не смеетесь? Значит, ваши деньги, помещенные в банк, все еще пытаются работать на украинскую экономику, а вы не можете их получить и ими распоряжаться.

Но есть у этого анекдота и обратная сторона. В нее, как говорится, “попали” люди, которые взяли в банках долларовые кредиты, и теперь, в связи с девальвацией курса национальной валюты, не в состоянии их выплачивать и рискуют расстаться с квартирами и автомобилями... В этой ситуации всем плохо и, в первую очередь, банкам, которые оказались как бы между молотом и наковальней.

Роль этих инструментов играют сегодня обе названные категории банковских клиентов. Но заемщики оказались организованнее. Вчера они провели под стенами Нацбанка, Дома правительства и Секретариата Президента всеукраинскую акцию протеста. Главное требование — разработать механизм защиты их интересов. Не исключено, что к ним присоединятся также и собственники депозитов, а также пенсионеры, которым теперь далеко не просто забрать у банков средства, перечисляемые им государством. Как согласуют свои явно противоположные интересы эти две категории граждан, оказавшиеся одними из первых “жертв” кризиса?

Единственная общая позиция, которая их роднит, сформулирована в крайне непродуктивном лозунге “Геть усіх”. Если, например, Нацбанк и коммерческие банки подпишут, как того требуют заемщики, и будут выполнять меморандум, позволяющий производить платежи по валютным кредитам по курсу, который был зафиксирован на момент подписания кредитного соглашения и без дополнительных комиссий, и не будут повышать ставки по кредитам, то что делать собственникам депозитов?

Как отметил один из организаторов акции, “от Львова до Донецка численность организаций, которые хотят одновременно отстаивать свои интересы, возрастает”... Иными словами, ситуация накаляется. Тем временем появляются прогнозы, что уже на этой неделе доллар может вырасти до 10 гривен. Их можно ставить под сомнение, но кто все же скажет, куда деваться украинским гражданам от такого курса? От него относительно выигрывают только самые несознательные, кто, вопреки всем призывам, не понес валюту на сохранение в банки. Все остальные, включая тех, кто положил свои кровные на невозвращаемые теперь банками долларовые депозиты, имеют обоснованные основания для беспокойства. Если банк рухнет, тогда плакали их денежки.

Может ли государство делать вид, что его все это не касается? Мол, каждому было известно о рисках, связанных с украинским банковским и валютно-финансовым сектором, и гражданам пора уже научиться нести ответственность за свой выбор — никто никого силком в банк ни за кредитом, ни за депозитом не тянул. Такой подход представляется предельно циничным даже в том случае, если не учитывать, с одной стороны, косвенные призывы наших чиновников доверять банкам, держать в них и гривню и валюту, а с другой — явные “наезды” власти как на отдельные банки, так и на банковскую систему в целом. Именно они привели к обвалу с таким трудом создававшегося доверия. Среди ошибок, допущенных правительством, эта — самая крупная и самая опасная. “Мочить” банковскую систему — это то же самое, что пилить сук, на котором сидишь.

Есть ли возможность исправить положение? Безусловно. Рук нельзя опускать. Но первое движение, которое должно бы сделать правительство (да, собственно, и делать ничего не надо) — прекратить и даже дезавуировать любые негативные публичные отзывы в сторону всех компонентов банковской системы. Не нужно советовать пенсионерам перекладывать свои деньги исключительно в государственные банки, которых в стране всего два. Нельзя запрещать муниципалитам иметь счета в коммерческих банках. Просто преступно делать врагов из отдельных коммерческих банков. Причем для таких решений не требуются какие-либо расчеты — так поступит любой трезвомыслящий человек. Но сегодня такие меры крайне необходимы, однако совершенно недостаточны. Правительство, Нацбанк, коммерческие банки должны предложить гражданам выход. Причем раньше, чем символом нашего общества станет черная или красная метла, которую сегодня можно увидеть на майдане. Тогда решения придется принимать в спешке, под давлением популистов разного толка, и вероятность ошибок с непредсказуемыми последствиями резко возрастет.

Нужно отдать должное, банковская система не ждет часа “Ч”. “День” получил возможность ознакомиться с аналитическим документом, рассматривающим различные варианты стабилизации ситуации вокруг финансового сектора. Речь в нем идет о возможности конвертации задолженностей физических и юридических лиц банкам (по этому пути уже пошли такие страны, как Аргентина и Венгрия), чтобы не допустить массовых неплатежей по кредитам. Авторы записки считают, что ближе всего к украинским условиям находится опыт Венгрии, состоящий в добровольной конвертации кредитов в иностранной валюте в национальную валюту страны. При этом проценты по конвертированным кредитам все же устанавливаются не ниже, чем они были до этого. Причем правительству предлагается установить банкам, ставшим на путь конвертации, льготные условия, в частности, по капитализации и рефинансированию. Стимулы для такого решения имеют как банки, так и заемщики. Последние потому, что иначе они вообще могут потерять способность возвращать кредиты. Что касается банков, то для них конвертация является более чем приемлемой альтернативой дефолту.

Весь вопрос в том, по какому курсу будет проводиться конвертация. В нынешних требованиях пикетчиков выставляется условие, чтобы занятые ими когда-то доллары конвертировались в национальную валюту по тогдашней их цене — пресловутому курсу 5,05. Но такое решение для банков, похоже, совершенно неприемлемо, так как не спасает их от дефолтов и вызовет негодование у собственников депозитов.

Правительственная точка зрения (она была отклонена парламентом при рассмотрении законопроекта “О внесении изменений в Закон Украины “О налогообложении прибыли предприятий” относительно учета при налогообложении затрат на долю некомпенсированных валютных средств) предусматривала, в частности, право заемщика платить за кредит по курсу, определенному по соглашению сторон, но не ниже официального обменного курса, действовавшего на дату получения кредита. Как отмечают авторы записки, особенностью законопроекта было “получение государством фискальной выгоды от операций, а не действенная помощь банкам” (о заемщиках, к сожалению, умалчивается).

В чем же состоят эти, пока еще неофициальные, предложения? Они предлагают создать программу добровольной конвертации для физических лиц (групп, наиболее подверженных кризису), а также юридических лиц на основе перехода от плавающей к фиксированной процентной ставке по курсу, который существовал на день конвертации. Банки, по мнению авторов записки, должны абсорбировать часть потерь, связанных с конвертацией, но при этом они (потери) не должны превышать потенциальные убытки от возможной масштабной неплатежеспособности заемщиков...

Словом, этот вариант трудно назвать самым благоприятным для тех, кто митингует сегодня под окнами правительственных учреждений. Но, хочется думать, он может спасти и их, и банковскую систему, а следовательно- и страну в целом.

Аналитик инвестиционно-финансовой группы “Сократ” Роман Сиротян сказал, что конвертировать кредиты по курсу 5,05 банки в любом случае не будут. И не будут полностью брать убытки на себя. По его словам, они могут пойти на какие-то уступки заемщику и зачастую уже это делают, но не могут допустить, чтобы от этого пострадал их заемный капитал, то есть собственники депозитов.

И действительно, может ли дальше отступать банковская система, которая и без того в последнее время понесла трудновосстановимые финансовые и репутационные потери. А ведь она призвана обслуживать не только заемщиков, но и промышленность, сельское хозяйство, да и всех граждан страны, включая тех, кто доверил ей свои деньги. Поэтому она должна быть здоровой, не допускать для себя чрезмерных рисков и пользоваться доверием граждан.

Виталий КНЯЖАНСКИЙ