Предправления VAB банка: Наше поведение резко меняется, если заемщик умышленно не платит

- На прошлой неделе VAB Банк объявил об увеличении уставного фонда на 150 млн. грн. Какое это уже по счету увеличение капитала банка в этом году?

— В текущем году акционеры уже увеличили капитал на полмиллиарда гривен. И до конца года планируется еще небольшое увеличение. В I квартале акционеры на-правили в капитал дивиденды в размере 51 млн. грн. Во II квартале VAB Банк привлек от TBIF Financial Services B.V. и отечественных акционеров субординированный заем, который также зачисляется в капитал, в размере 154 млн. грн. ($20 млн. по курсу на тот момент 7,7 грн./$). В III квартале мы снова получили субординированный кредит — также на 154 млн. грн. И сейчас увеличиваем уставный фонд на 150 млн. грн. Последнее увеличение капитала в этом году произойдет в конце декабря — мы планируем привлечь третий субординированный кредит приблизительно на 40 млн. грн.

- Банк сообщил, что по результатам последней допэмиссии структура акционеров изменилась. Доля иностранного собственника увеличилась?

— Да. Практически все акции допэмиссии выкуплены TBIF, вследствие чего нидерландскому акционеру теперь принадлежит около 63% акций VAB Банка (ранее 49%. — “ДЕЛО”).

- Как вы думаете, банк выиграет от того, что иностранный инвестор увеличил свое присутствие в капитале?

— Думаю, да. Мы всегда себя считали украинским банком с западными капиталом, технологиями и подходом к бизнесу. Ведь после появления в VAB Банке группы TBIF мы не просто провели ребрендинг, но стали предлагать своим клиентам продукты, выдержанные в современных зарубежных стандартах. Теперь, после того как доля TBIF в банке превысила 51%, на такое же восприятие мы можем рассчитывать как со стороны клиентов, так и со стороны коллег из других банковских учреждений.

- C учетом полученного капитала, каков сейчас норматив адекватности капитала банка и как дополнительные вливания повлияют на кредитную активность банка?

— Сейчас норматив адекватности капитала нашего банка составляет 17,33%, что позволяет безболезненно кредитовать. Но наши усилия сейчас сосредоточены на улучшении качества обслуживания существующих клиентов. У нас, как и у других банков, привлекаемый капитал в основном идет на формирование резервов по проблемной задолженности. Поэтому о новом кредитном бизнесе мы пока говорим аккуратно, хотя никогда не приостанавливали кредитование — даже в самые тяжелые времена.

Хочу отметить, что рано или поздно эти резервы будут расформированы. В будущем либо даже злостные неплательщики вынуждены будут вернуть ссуды, либо удастся по приемлемой цене реализовать залоги. Вот тогда кредиты будут выдаваться более активно.

- В последнее время депозитный портфель банков растет: в ноябре общий объем депозитов физлиц увеличился на 1,5%, в октябре — на 1%. Распространяется ли эта тенденция на VAB Банк?

— Конечно. Мы даже выглядим лучше на фоне этой тенденции. Например, вклады физлиц в нашем банке за ноябрь выросли на 3,8%. В октябре — на 4,6%. Пожалуй, здесь сказалось доверие клиентов к нашему банку, который остается открытым и понятным финансовым институтом. Эту нашу особенность отметили и специалисты международного рейтингового агентства Standard&Poor's, и Агентства финансовых инициатив, которые в начале декабря назвали VAB Банк самым прозрачным банком в Украине в этом году.

- 24 ноября в силу вступил закон о запрете минимум до 2011 года валютного кредитования физических лиц. В связи с этим банки, в том числе VAB, уже отреагировали снижением доходности валютных вкладов?

— Пока нет. Но это необратимый процесс. Уже по итогам следующего года ставки по валютным депозитам будут намного ниже текущих — минимум на несколько процентов.

- В конце прошлого года подавляющее большинство банков привлекало у НБУ годичные кредиты рефинансирования для поддержки ликвидности. VAB Банк не был исключением. Вы этот заем намерены возвращать или, как многие банки, собираетесь пролонгировать?

— Мы действительно использовали рефинансирование Нацбанка — привлекли кредит на 1 млрд. грн. Тогда НБУ оперативно сработал и вовремя помог многим банкам пережить сложные моменты. Наше состояние с того времени существенно улучшилось, и мы гасим полученный от Нацбанка кредит в течение года. Мы обратились к Нацбанку с просьбой пролонгировать нам часть этого кредита, на что регулятор согласился, объективно оценивая нашу способность вернуть как долг, так и проценты по нему. На самом деле это для нас небольшая сумма и мы в состоянии ее погасить. Но рефинансирование — это очень удобный для банка источник пассивов. Это прогнозируемый недорогой долгосрочный ресурс, поэтому в наших интересах его сохранить.

- Недавно Нацбанк издал постановление, которое позволяет банкам расформировать резервы по сомнительной и безнадежной задолженности, если надежное иностранное учреждение — будь-то материнский банк или другие организации — предоставит заемщику гарантию. VAB Банк, учитывая рейтинг TBIF, как раз имеет такую возможность. Вы ею воспользуетесь?

— Это очень интересный инструмент: хотя риск не выводится за пределы группы, но он выводится из Украины, и мы планируем им воспользоваться.

- Есть удобная для банков альтернатива: Международная финансовая корпорация (IFC) предложила банкам предоставлять им такие гарантии. В этом случае недостаток, о котором вы говорите, будет устранен — есть возможность переложить риск на плечи IFC…

— Это действительно очень интересное предложение, и мы его сейчас рассматриваем.

- Вернусь к закону о запрете валютного кредитования: он также вводит мораторий на выселение из залоговых квартир заемщиков, исправно платящих банкам проценты. Вас эта норма закона сильно стеснила в отношениях с клиентами?

— Нет, мы применяли приблизительно тот же метод работы с проблемными заемщиками, который предусмотрен в названном вами законе. Если у нашего клиента резко уменьшилась зарплата или пострадал его бизнес и по экономическим причинам он не может полностью выплачивать тело кредита, но готов перечислять проценты, мы готовы идти на компромисс с ним. Но наша модель поведения резко изменяется, если заемщик умышленно не платит, воспользовавшись кризисной ситуацией, ищет лазейку, чтобы не платить.

- Что вы делаете в таком случае?

— В такой ситуации мы готовы идти до конца в возврате своих денег — обращаться в суды, добираться до залогов, реализовывать их и закрывать кредиты. Мы понимаем, что этот процесс длительный, но нас это не смущает. Может, мы не вернем кредит в 2010 году, в 2011-м. Ничего — вернем в 2012-м. Заемщики, которые сейчас умышленно не платят и думают, что выиграли войну с банком, должны понимать — они выиграли тактическое сражение. Но стратегически они проиграли. Ведь кредиты всегда будут востребованными, а репутация их как должников будет безнадежно испорчена.

В Европе практика заемщиков “не платим, потому что не хотим” не распространена благодаря многолетней банковской традиции. Заемщик понимает, что информация о неуплате попадет в бюро кредитных историй и ему больше не выдадут кредит ни в одном банке. У нас же люди пока этого не понимают. Хотя информация о таких должниках регулярно и скрупулезно подается практически всеми банками в несколько работающих в Украине бюро. Когда у нас полноценно возродится розничное кредитование, эта информация станет более востребованной, чем совершенные скоринговые программы.

- Когда вы ожидаете начала кредитования населения и какое планируете принять в этом участие?

— Не могу сказать, что скоро в Украине будет рост кредитования, такой же, как в 2006-2008 годах. Для активного кредитования необходима стабильная пассивная база, которая пока увеличивается очень медленно. Окончание избирательной кампании должно начать вселять в людей уверенность в завтрашнем дне, потому что они смогут прогнозировать экономическую политику выигравшей силы. А значит, люди снова захотят, чтобы их деньги работали — начнут инвестировать, открывать более долгосрочные депозиты. А более “длинные” деньги позволят и более уверенно кредитовать. Еще раз напомню, что наш банк, по сути, никогда и не прекращал кредитование, хотя мы серьезно ужесточили требования к заемщикам. Сейчас все банки разрабатывают системы оценки должников в соответствии с новыми условиями. Такой работой занимаемся и мы.

- Планируют ли акционеры — TBIF — увеличивать свое присутствие в Украине путем санации через VAB Банк какого-либо проблемного банка?

— Мы рассматриваем такие возможности, и акционеры готовы инвестировать в такие проекты значительные средства.

Андрей ВЯЗЕМСКИЙ