Казино наоборот

В условиях финансового кризиса 15 украинских страховых компаний объединились в федерацию страхования. При этом страховщики сделали ставку не на банковское страхование, а на рассчитанные на физлиц накопительные программы. Об этом они заявили в конце февраля в региональном пресс-центре “Восток-Медиа” (Донецк) на пресс-конференции “Будущее страховок в 2009 году”.

Надежды на банки нет

До кризиса и банкиры, и страховщики получали стабильный доход. Обязательное условие выдачи кредита на покупку того же автомобиля — его страхование.

— Банк подстраховывается на тот случай, если с кредитной машиной что-то случится и заемщик откажется выплачивать кредит, — рассказала финансовый консультант автоцентра “Триол-авто” Анна Гаврилова.

— Если еще не так давно банки аккредитовывали по 15—20 страховых компаний (аккредитация — показатель доверия к страховщикам), то сейчас — 2—3. И только те, которые разместили у них депозит, — говорит начальник отдела продаж этого автоцентра Дмитрий Лукаш. — Тем самым страховщики выражают банку свои серьезные намерения.

Большинство банкиров не кредитуют, поэтому страховаться не обязательно.

— К концу прошлого года поступления по банковскому каналу продаж снизились с 30 до 12%, — комментирует заместитель директора по страхованию СК “Оранта” Наталья Ларина. — В стратегии работы компании на текущий год доля страхования в банковском секторе заложена не более 10%.

По ее мнению, экономический кризис может подтолкнуть людей к страхованию жизни своей и своих близких. “Необходимо иметь какой-то фонд, из которого можно получить финансовую помощь в случае непредвиденных обстоятельств”.

— Соответственно число тех, кто застрахует авто, уменьшится, — говорит зампредседателя правления ЗАО “СК Вусо” Андрей Артюхов. — Но выбирать компанию они будут тщательнее.

Доверие дороже денег

В этом году страховой рынок Украины ожидают структурные изменения. По словам директора по продажам ЗАО “УАСК АСКА” Ольги Вершиной, крупные страховые компании поглотят мелкие.

Такая ситуация. Кредитные машины попадают в ДТП. По страховым событиям надо выплачивать страховку. Поступлений нет.

— Убыточность по автострахованию составила 50—180% поступивших платежей. Не думаю, что в такой ситуации многие страховые компании смогут выжить, — прокомментировала заместитель вице-президента ЗАО “УАСК АСКА” Елена Бакина.

Некоторые пытаются демпинговать: уменьшать тарифы и соответственно брать меньше платежей.

— Компании, планирующие работать на рынке, не станут сдавать свои тарифные позиции. Нужно сформировать финрезервы, чтобы объема страховых платежей было достаточно для покрытия текущих выплат, — подчеркнула г-жа Бакина. — Сейчас возросла роль продавцов страховых продуктов (агентов).

Если у компании нет денег на дотирование нерентабельности продаж того или иного страхового продукта, ей придется свернуть свою деятельность.

— Ныне смерти подобно необоснованно не выплачивать страховки или же срывать существующие сроки, — заявляет Наталья Ларина. — Клиенты могут потерять доверие не только к задолжавшей компании, но и к страхованию в целом.

“Зеленая карта”

По разным оценкам экспертов, в нынешнем году ожидается снижение объемов страхования по сравнению с прошлым на 12—40% (в зависимости от компании и видов страхования).

Первое, что предприняли члены недавно созданной Украинской федерации страхования, — написали два письма Президенту Украины. В первом они сообщают, что банки несвоевременно возвращают им их же деньги. “И это не накопительные фонды, а страховые резервы, которыми компании отвечают перед своими клиентами”.

Во втором письме говорится, что необходимо ужесточить контроль за наличием у граждан полисов автостраховки. Нынче в Украине охват обязательного страхования автогражданской ответственности среди владельцев транспортных средств составляет не более 50%. В России — свыше 90%!

Так, с 1 января этого года РФ вошла в зону действия международного полиса “Зеленая карта”. Без этой страховки нельзя отправиться за рубеж на автомобиле. Она избавляет от необходимости дополнительного страхования гражданской ответственности в другом государстве.

Справка “2000”. Более 300 страховых компаний разместили свои представительства в Донецкой обл. Рынок распределен примерно так: страхование авто составляет 60%, автогражданской ответственности — 30%, имущества — 10%. Портфель страховых услуг, благодаря которому, говорят эксперты, компания будет устойчива в условиях кризиса, таков — по 30% имущественного и личного страхования плюс “автогражданка”. Сегодня ни одна страховая компания не имеет такого портфеля.

Страхование жизни

Объектом страховой защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. Сумма этой защиты может колебаться от 3 до 10 годовых доходов клиента.

Есть рисковое и накопительное страхование жизни. В первом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.

В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Одна часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая — вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития по окончании срока страхования клиент получит вложенные деньги назад вместе с процентами.

“Автогражданка”

Владелец полиса обязательного страхования автогражданской ответственности в пределах страховой суммы снимает с себя ответственность за материальный ущерб, который может нанести жизни, здоровью, а также имуществу пострадавших.

С 1 марта этого года введена система прямого урегулирования убытков. Это значит, что автовладельцы смогут обращаться за возмещением по ДТП к своему страховщику, а не в компанию виновника аварии.

Стоимость такого полиса определяется законом и одинакова во всех страховых компаниях. При ее расчете принимаются во внимание тип транспортного средства, объем двигателя, водительский стаж и количество указанных в договоре водителей. Соответствующий договор можно заключить на срок от 15 дней до одного года.

КАСКО

Это страхование автомобилей от угона, грабежа, ДТП, пожара, взрыва, падения деревьев — то есть практически от всех неприятностей, которые могут произойти с ними. При наступлении страхового случая клиент получит денежную компенсацию для возмещения ущерба.

Полис КАСКО оформляют на год, после чего договор можно продлить. Страховой тариф зависит от выбранных страховых рисков, типа авто, срока его эксплуатации, стажа и возраста водителя, других факторов и находится в пределах 3,5—8% страховой суммы.

Не спешите приобретать “недорогой” полис. Для страховщиков суперскидки — это всего лишь способ привлечения клиентов. Внимательно изучите условия предлагаемого договора страхования, чтобы не столкнуться с неожиданностями при наступлении страхового случая.

Роман ПОБЕРЕЖНЮК