Ипотечный мораторий: Ввести нельзя ветировать

Эксперты и банкиры говорят, что мораторий ситуацию с выселением должников не изменит, но при этом намного увеличит количество неплатежей по кредитам.

В 3 статьях

Народные избранники запретили банкам забирать у должников жилую недвижимость, которая является залогом по кредиту или ипотеке. 21 мая депутаты из БЮТ, НУ-НС, Блока Литвина и КПУ неожиданно приняли закон номер 3459-1, который пылился в профильном комитете еще с середины декабря прошлого года.

Закон состоит всего из трех статей. Первая вводит сам мораторий: “На период выхода экономики Украины из финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем либо ипотекодержателем права на обращение взыскания на предмет залога либо ипотеки, если предметом залога является жилая недвижимость, в которой постоянно проживают граждане”. Так как запрет действует “до конца кризиса”, вторая статья поясняет: завершение выхода экономики из состояния финансового кризиса определяется решением Рады представлению Кабмина. Завершающая статья говорит, что закон вступит в силу со дня опубликования.

Эксперты сразу же назвали такое решение парламентариев популистским. “Запрет банкам отчуждать жилье, являющееся залогом по кредиту, относится к политическим решениям, обусловленным близостью выборов”, — уверен аналитик Astrum Investment Management Алексей Блинов.

На предвыборный характер моратория указывает и то, что законопроект не был одобрен профильным комитетом ВР, и то, что был подан председателем Рады Владимиром Литвином что называется “с голоса”, и то, что обсуждение и принятие закона парламентарии потратили целых 5 минут.

100% невозвратов

Банкиры тоже назвали закон популистским, вредным для банковской системы и призвали президента не подписывать документ. “Решение парламента является предвыборным популизмом, который поддерживает безответственность некоторых заемщиков и при этом делает невозможным кредитование жилья в стране. Депутаты разрушают банковскую систему, подрывают доверие международных инвесторов к Украине и, по сути, говорят гражданам, что те могут не платить по займам”, — заявил газете “Деловая столица” председатель правления “Эрсте Банка” Йозеф Сикела.

В ассоциации “Украинский кредитно-банковский союз” подчеркивают, что данный закон не защитит интересы заемщиков, не способных разобраться с ипотечными кредитами, но при этом радикально увеличит число должников, которые, ссылаясь на мораторий, перестанут платить по кредитам.

Сейчас доля проблемных кредитов (невозвращенных или просроченых) достигает от 20 до 25% общего объема ипотечного кредитования. Но в большинстве случаев до взыскания залога не доходит, дело ограничивается отсрочкой или реструктуризацией. После введения моратория неплатежи по ипотеке могут вырасти почти до 100%, говорят банкиры.

Невыполнимое желание

Впрочем, банки и раньше не могли просто так выселить своего заемщика из заложенной квартиры, в которой он прописан. Согласно Жилищному кодексу, в этом случае банк должен предоставить клиенту другое жилье. А если в квартире прописаны несовершеннолетние или старики, банк не имеет шансов вернуть залог даже до введения моратория.

Также непонятно, каким образом будет выполняться закон номер 3459-1. В выводе Главного экспертного управления ВР отмечается, что введение такого моратория требует решить вопрос о том, за счет чего будут удовлетворяться законные требования кредиторов к своим должникам. Кроме того, говорится в заключении, при введении моратория следует определить дальнейшую судьбу договоров залога и ипотеки: разрываются ли они вообще или лишь приостанавливаются на время моратория.

Кроме того, введение моратория противоречит нормам Гражданского кодекса и ряду других законов, в частности “О залоге”. “Согласно ст. 526 Гражданского кодекса, “обязательство должно выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями этого Кодекса, другими актами гражданского законодательства, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с условиями делового оборота либо других требований, которые обычно предъявляются”, — напоминают в “Независимом коллекторском агентстве”.

Поэтому без изменений действующей правовой базы закон не будет работать, говорят банкиры.

Долговая яма

Для самих заемщиков новый мораторий может оказаться не таким приятным, как кажется на первый взгляд. По мнению адвоката Вадима Садового, новый закон может увеличить долг заемщика и лишь отсрочит момент конфискации залогового жилья. “Законодатель запретил банкам проводить конфискацию залогового жилья, в котором постоянно проживают граждане, но не запретил начислять штрафные санкции за несвоевременную уплату кредита, то есть долг заемщика перед банком будет постоянно увеличиваться”, — пояснил он.

Коллекторы пугают, что учитывая объемы платежей, которые будут предъявлены заемщикам к погашению, после отмены моратория население Украины ожидает дефолт.

“Законодатели стремятся решить проблемы одной части граждан (получивших кредиты) за счет другой части — тех, кто верит в надежность и гарантированность вкладов в банках, — заявляют в “Украинском кредитно-банковском союзе”. — Именно тут содержится чрезвычайно большая угроза для социальной и финансовой стабильности системы”, — говорится в сообщении”. Если мораторий вступит в силу, должники перестанут платить банкам, здоровье системы пошатнется и вновь возникнут проблемы с возвратом депозитов, предупреждают банкиры.

“Поспешным” решение депутатов назвали и в Национальном банке Украины. “Во всем мире принято действовать иначе — защищать кредитора, защищать того, кто дает деньги”, подчеркнул первый заместитель главы НБУ Анатолий Шаповалов. Поэтому Национальный банк будет рекомендовать президенту, чтобы он наложил вето на закон номер 3459-1, которым вводится мораторий.

25 мая на встрече с бизнесменами Виктор Ющенко заявил, что ему не нравятся моратории. “Мне кажется, что раз тема моратория пошла: мораторий на активы, мораторий на землю, потом мораторий на бизнес. Когда звучит слово “мораторий” — это первое свидетельство того, что у нас неурегулированы отношения или финансовые, или же организационные”, — подчеркнул президент.

Теперь именно президенту предстоит поставить решающую запятую во фразе “ввести нельзя ветировать”.

Сергей ПАСЮТА