Державный парашют

За последний месяц парламент, Кабмин и Нацбанк приняли целую серию законов, постановлений и директив, которые касаются не только реанимации банков с временной администрацией, но и спасения всей банковской системы в случае последующего ухудшения ситуации. Впрочем, самое худшее для очень многих банков в Украине уже произошло.

Они утратили главное — репутацию. Сначала как стабильные кредитные учреждения, затем — как организации, которым можно доверять свои деньги, и наконец — как обыкновенные расчетные институты.

Когда к концу весны кризис банковской системы слегка поутих, а курс гривни несколько месяцев оставался более-менее стабильным, парламент и чиновники НБУ озадачились тем, чтобы вторая волна кризиса, если, конечно, таковая нахлынет, не захлестнула еще большее количество банков, испытывающих проблемы. Головной болью государства сейчас является ситуация в наиболее пострадавших банках, где введена временная администрация НБУ, — осенью у многих из них срок действия моратория на требования кредиторов вроде бы должен закончиться.

Законодательные потуги

24 июня Верховная Рада со второй попытки наконец приняла к рассмотрению согласованный с МВФ правительственный законопроект об упрощении процедуры финансового оздоровления банков. Еще одна важная норма, которую парламент вскоре должен будет рассматривать, — об увеличении независимости НБУ — является условием выделения стране третьего транша в рамках кредитной программы МВФ stand by. По нему, кстати, предполагается, что совет НБУ, состав которого назначается парламентом, будет фактически лишен статуса руководящего органа Нацбанка.

Согласно уже принятому закону об упрощении процедуры оздоровления банков будет значительно упрощен весь порядок реорганизации банков, включая процедуры списания акционерного капитала, а также передачи активов и пассивов проблемных банков, уменьшения уставного капитала в рамках временной администрации.

Что касается уменьшения уставного капитала в проблемных банках, куда будет заходить государство (т. е. через национализацию), то сам механизм теперь не будет требовать согласия их кредиторов и давать им права что-либо требовать от государства.

Интересно, что в законе также будет урегулирован вопрос физической защиты работников центрального аппарата Минфина, которые принимают участие во временных администрациях и национализации банков.

Исполняющий обязанности министра финансов Игорь Уманский ранее пояснил, что сотрудники Минфина, работающие над капитализацией ряда банков, “находятся под давлением кредиторов и даже преступных группировок”, а теперь они просто получат физическую защиту от любых провокаций со стороны тех, кто теряет средства в проблемном банке. “Там сейчас происходят в том числе мероприятия по личному запугиванию сотрудников, меня лично, тех людей, которых мы делегируем в эти банки... Людей, которые со стороны государства обеспечивают эти функции, мы не можем не защитить”, — пояснил глава Минфина.

Между первым и вторым чтением сейчас находится и еще один не менее интересный проект закона под авторством экс-министра финансов Николая Азарова (Партия регионов). Этот проект предусматривает, что мораторий на удовлетворение требований кредиторов, вводимый во всех банках с временной администрацией, не будет распространяться на требования физлиц. То есть выплаты по договорам депозитных вкладов будут осуществляться при любом раскладе. Среди норм законопроекта и сокращение самого срока временной администрации в проблемных банках — с нынешних шести до трех месяцев. Показательно, что 10 июня в первом чтении проект этих норм поддержало подавляющее большинство депутатов — 334.

Средства на выдачу вкладов населения, согласно будущему закону, должны будут изыскиваться временными администраторами от продажи активов горе-банков. В том числе недвижимости и даже залогов по просроченным кредитам.

Однако требовать возврата денег смогут только частные вкладчики, тогда как компании вынуждены будут забыть о своих cредствах как минимум на период работы временной администрации (как сегодня). При этом мораторий может и продлеваться — если кризис будет долгим и государство не успеет оздоравливать банки в таком потоке.

В конце июня парламент принял в целом еще один крайне важный для всей банковской системы закон — “О преодолении негативных последствий финансового кризиса”. Данный нормативный акт, в частности, вводит другой мораторий — на налогообложение дохода от размещения депозитов в банках вплоть до 2013 г. По задумке его авторов, это хоть как-то будет стимулировать приток депозитов в банковскую систему.

Не менее революционной стала норма полного запрета на валютное кредитование физлиц, за исключением лечения и образования. Несмотря на то что подобную норму следовало принимать, как уже теперь ясно всем, задолго до кризиса и что валютное кредитование и так в Украине сейчас практически прекращено, депутаты посчитали уместным лишний раз подстраховаться. Теперь законодательно сохраняется лишь возможность валютного кредитования физлиц-предпринимателей, причем исключительно в безналичной форме.

Кроме того, законом не только вдвое сокращен срок возвращения в Украину валютной выручки экспортеров (до прежнего уровня — со 180 до 90 дней), но и введены новые условия реструктуризации кредитов. Так, реструктуризацию можно провести по желанию заемщика на кредит в сумме до 1 млн. грн. После нее сумма платежей по кредиту не должна превышать 25% дохода заемщика (то есть если она превышает этот порог, банк обязан идти на еще большие уступки).

Закон также регламентирует применение моратория на принудительное выселение из ипотечного жилья, в котором проживает физлицо-заемщик. Теперь для сохранения жилья заемщики должны не задерживать выплату процентов по кредиту на срок свыше нескольких месяцев. Предыдущую версию моратория, которая предусматривала вообще запрет на любое выселение в период кризиса, как и прогнозировали ранее “2000”, президент ветировал 26 июня.

Два десятка самых проблемных

Как и следовало ожидать, шквал недовольства банкиров и самого НБУ вызвала ожидаемая отмена моратория на выдачу депозитов частным вкладчикам проблемных банков. Противники указывают, что если одновременно все вкладчики, узнав о введении временной администрации, кинутся снимать свои вклады и банк умудрится удовлетворить все предъявленные требования, о восстановлении его финансового благополучия можно будет просто забыть.

Более того, учитывая удельный вес вкладчиков-физлиц (во многих, кстати, считающихся ныне рисковыми банках он значительно превышает половину), потенциально проблемные банки, несмотря на закон, все равно не будут иметь достаточно денег для удовлетворения всех требований. В результате предусмотренное законопроектом “право” останется декларацией.

Кроме того, замороженные средства на текущих счетах предприятий в проблемных банках — это те же средства работодателей таких же физических лиц. Прекращение деятельности предприятий из-за невозможности воспользоваться своими счетами в проблемных банках может иметь куда более плачевный социальный эффект, чем временная недоступность, по правде говоря, неиспользуемых средств (то есть депозитов).

Максимум, на что пока согласен НБУ — это отменить мораторий на простые расчетно-кассовые функции банков. “Кризис затронул в наибольшей степени 25—27 банков, в 15 из которых введена временная администрация и объявлен мораторий на выполнение требований кредиторов. Однако мы планируем добиться, чтобы и те банки, у которых сейчас в связи с мораторием есть отложенные платежи, тоже были обязаны выполнять их”, — заявил две недели назад глава НБУ Владимир Стельмах.

По состоянию на июнь, по данным того же Нацбанка, количество банков, которые задерживают платежи клиентов, стабилизировалось на уровне 22 кредитно-финансовых учреждений.

Первые признаки жизни

Потрясения в банковском секторе к середине лета как будто поутихли, в банках с временной администрацией понемногу появлялись признаки жизни. В 15 банках с временной администрацией сейчас зависло только депозитов населения на сумму около 25 млрд. грн. Крупнейшим держателем вкладов является банк “Надра” (8,5 млрд. грн.), за которым следуют “Укрпромбанк” (7,2 млрд. грн.) и “Родовид Банк” (2,7 млрд. грн.).

Некоторые проблемные банки уже начали частичную выплату вкладов, несмотря на то что у них до сих пор не истек срок действия депозитного моратория. С 10 июля самый крупный такой банк — “Надра” — повысил лимиты по карточным операциям со 100 до 500 грн. в день. Лимиты для владельцев зарплатных, пенсионных и социальных карт пока сохранены на уровне 1 тыс. грн.

В остальных проблемных банках ежедневные лимиты более скромные. “Надра” сейчас предлагает единоразовую выплату 20% суммы депозитов всем вкладчикам, у которых депозит не превышал 500 тыс. грн., а срок вклада закончился в январе. Это также касается и обладателей депозитов до 50 тыс. грн., закончившихся в феврале и июле, и депозитов до 150 тыс. грн., заканчивающихся в июле. Частичные выплаты по вкладам возобновил и “Укрпромбанк”: вкладчикам дают 20% суммы, если вклад был не более 50 тыс. грн., и 10% — если больше. Выплата производится через кассу банка сразу, если вклад не превышал 20 тыс. грн., тогда как более крупные суммы выдаются с отсрочкой в 30 дней и частями в течение четырех месяцев.

Остальные проблемные банки либо не отдают ни депозитов, ни процентов (“Арма”, БРР, “Дністер”, “Европейский”, “Киев”, “Национальный стандарт”), либо выплачивают только проценты. У некоторых лимит процентов по вкладам — около 100—300 грн. У половины проблемных банков заблокированы карты всех типов, у некоторых можно получать через кассы лишь ограниченные суммы (около 100—500 грн. в день). У “Укргазбанка” средние лимиты на снятие наличных — 2 тыс. грн., на оплату — 5 тыс. в день; в “Укрпромбанке” — 3 тыс. грн. при снятии наличных в банкоматах, 15 тыс. — через кассу банка и 30 тыс. — при оплате товаров и услуг.

Дело в том, что уже в июне денег в банковской системе стало заметно больше, и не только благодаря 2%-му притоку депозитов после многомиллиардного оттока с начала года. НБУ в июне предоставил банкам средства рефинансирования на сумму 8,9 млрд. грн. (с начала года — 55,8 млрд.), облегчив саму процедуру. Объем корсчетов банков только в июне вырос на 32,8% (с начала года — на 19,5%) — до 22,3 млрд. грн.

Спасутся единицы

Согласно обновленному меморандуму между Кабмином и МВФ об экономической и финансовой политике только системные банки (минимум 2% от депозитов и 1% от активов) не будут ликвидироваться ни при каких обстоятельствах. В случае следующего дальнейшего обострения кризиса правительство обязалось перед МВФ пополнять их капитал. Системными считаются 26 крупнейших банков из 180 действующих в Украине.

В настоящий момент заканчивается процесс рекапитализации (национализации) трех проблемных банков, которые власти поставили первыми на очереди, — банка “Киев”, “Родовид Банка” и “Укргазбанка”. НБУ отмечает, что вкладчики теперь получат доступ к 2 млрд. грн. своих вкладов.

И.о. главы Нацбанка Анатолий Шаповалов, выступая на днях на расширенном заседании Генпрокуратуры, рассказал о дальнейших планах НБУ: “Что касается рекапитализации, о которой говорил Виктор Андреевич, имеется в виду, что государство теперь будет заходить в те системные банки, которые имеют сегодня большие проблемы, а таких банков определено пять. Практически мы сейчас завершили эту работу по трем банкам, и начиная с конца недели в банки “Киев”, “Родовид Банк” и “Укргазбанк” государство зайдет и станет почти стопроцентным собственником”.

Во всех этих трех спасенных банках работают временные администраторы НБУ, а в первых двух действовал мораторий на выдачу депозитов. На рекапитализацию за счет бюджетных денег также претендуют “Укрпромбанк” и банк “Надра”, однако Кабмин настаивает на предварительной реструктуризации их внешних обязательств, что и задерживает сейчас все планы стабилизации в этих финучреждениях.

Юрий ЛУКАШИН