Депозитная переориентация

Национальный банк Украины (НБУ) рассматривает возможность полного запрещения досрочного снятия срочных депозитов. Об этом идет речь в обнародованных на веб-сайте регулятора законодательных изменениях к порядку возвращения депозитов, которые НБУ вынес на обсуждение общественности. Нацбанк предлагает два варианта. Первый предусматривает полное запрещение выдачи вклада до окончания его срока действия (за исключением непредвиденных срочных денежных расходов вкладчика, например, оплата на лечение, возмещение имущественного ущерба, обеспечение защиты в суде и тому подобное). Второй — возвращение денег в течение 30 дней после предоставления вкладчиком соответствующего заявления.

“Наличие в гражданском законодательстве нормы, которая предоставляет вкладчику право в любое время разорвать договор и забрать свой банковский вклад, не дает банку уверенности в том, что привлеченные им средства будут находиться в его распоряжении, следовательно, в банке существуют большие риски при финансировании долгосрочных инвестиционных проектов. Таким образом, законодательство фактически не стимулирует выдачу банками долгосрочных кредитов”, — объясняется в обнародованном НБУ документе причина предложенных изменений. Поэтому в случае утверждения этих изменений в Нацбанке рассчитывают на улучшение кредитования экономики за счет создания запаса “длинных денег” (депозиты сроком больше чем на 1 год).

На такое предложение банкиры и эксперты отреагировали по-разному. По словам первого заместителя председателя правления “Проминвестбанка” Вячеслава Юткина, проблему с долгосрочными вкладами нужно регулировать условием депозитного договора. “В договоре должно быть прописано, что в случае досрочного снятия депозита вкладчик теряет все проценты, а возможно, и платит определенные штрафные санкции, потому что банк в таком случае должен быстро найти деньги на замену этого депозита, который означает для него дополнительные расходы. Но у человека должно быть право в форс-мажорной ситуации забрать деньги без дохода. Если лишить этого права, то возникает противоречие с гражданскими правами”, — рассказывает “Дню” Юткин.

Президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко в комментарии “Дню” заявил, что запрещениями ничего хорошего не сделаешь для рынка. По его мнению, “длинные деньги” должно формировать государство путем проведения веской и прогнозируемой долгосрочной экономической политики. “Запрещение на вклады было оправдано на 100%, когда в конце 2004 года было все в порядке с экономикой (12,4% роста ВВП) и наблюдался лишь политический хаос, потому что президент заявил, что банки обвалятся через две недели, как карточный домик. И началась паника. Вот тогда введение временного запрещения на снятие вкладов на месяц было оправданно”, — объясняет он. А когда страна выходит из кризиса, по мнению Сугоняко, нужно не запрещать снимать депозиты, а честно смотреть в глаза вкладчику и думать, как укрепить доверие между клиентами и банками.

А президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко поддерживает действия национального Регулятора. “Давно нужно было это сделать, — говорит он в комментарии “Дню”. — В большинстве стран мира (США, Польше, Чехии, Германии) существует четкое разграничение вкладов по времени их хранения на счете. Так, в этих странах существуют вклады “до востребования”, когда средства с такого счета можно снять в любой момент. Но остальные депозитные счета — срочные. Поэтому ни о каком досрочном снятии денег не может быть и речи до завершения депозитного договора. И величина депозитной ставки по вкладам разная: в срочных — она более высокая, потому что риски для банков меньшие”. По мнению Охрименко, Украина тоже должна воспользоваться такой мировой депозитной практикой, тем более что паника на рынке закончилась, и население спокойно переоформляет депозитные вклады — почти 90% всех депозитов.

К тому же, добавляет Охрименко, у банков в запасе сегодня находится до 40 миллиардов гривен свободного ресурса. Поэтому нужно заставить их работать в интересах экономики посредством кредитования реального сектора. “Ограничение выдачи срочных депозитов поможет банкам спокойнее и надежнее формировать кредитную политику, потому что сроки депозитов вырастут с одного года до двух лет. Если ограничения внедрят в марте, то эффект от него экономика почувствует в конце 2011 года. Но эффект заключается не только в накоплении кредитного ресурса, а еще и в снижении средней стоимости кредита приблизительно на 1—2%”, — добавляет он. Сегодня, объясняет эксперт, из-за риска досрочного снятия вклада банк вынужден страховаться этими 2%, которые и закладывает в стоимость кредита. Стоимость кредитного ресурса после введения ограничений, по мнению Охрименко, для разных банков будет разной. Если в настоящий момент в больших банках средняя ставка гривневого заимообразного ресурса составляет менее 10%, а в средних — приблизительно 12—15%, то от этих величин стоит отнять 1—2%, говорит эксперт.

За ограничение снятия срочных депозитов выступает и руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко. Он предлагает расширить список случаев, при которых физическое лицо в Украине может обратиться за возвращением вклада.

В то же время, опрошенные “Днем” эксперты отмечают, что для возобновления доверия к банковскому сектору и возобновления кредитования важен еще один фактор — состояние рекапитализованных банков.

В правительстве и НБУ также понимают важность этого фактора для стабильной работы сектора, поэтому и активизировали свою работу по поиску оптимального варианта последующего развития “Укргазбанка”, банка “Киев” и “Родовид Банка”. Правда, о чем идет речь (о капитализации или продаже), в правительстве пока еще не уточняют.

Банкиры на правах анонимности рассказывают, что, скорее всего, в феврале 2011 года рекапитализированные банки дофинансируют, ведь в настоящий момент некоторые из них прекращают даже мизерные выплаты своим вкладчикам. “Родовид банку” нужно 3 миллиарда гривен, “Киеву” — около 1 миллиарда гривен”, — делится неофициально информацией с “Днем” один из участников рынка. Напомним, что в 2009 — 2010 годах в рамках программы по рекапитализации банков под контроль правительства перешли “Укргазбанк”, банк “Киев” и “Родовид Банк”, на спасение которых выделили около 17 миллиардов бюджетных средств. В сентябре 2010 года выяснилось, что эти банки нуждаются в новых вливаниях на сумму 12,5 млрд. гривен.

Наталья БИЛОУСОВА