Деловые отношения не могут носить односторонний характер

Одностороннее изменение процентной ставки банком в любом случае не является правильным подходом, так как это нарушает этику отношений с клиентом.

Условия изменения процентной ставки должны быть оговорены и согласованы еще на этапе заключения договора. Если банк с клиентом договаривается, что процентная ставка меняется по четким принципам и правилам, это позволяет защитить стороны от разногласий в будущем. Здесь необходимо отметить, что условия изменения процентной ставки, зафиксированные в договоре, должны иметь понятный для клиента характер. В противном случае повышение банком ставки даже в случае наступления условий, прописанных в договоре, может восприниматься заемщиком как злоупотребление.

Отечественная финансовая система нуждается в гибких механизмах, которые дадут возможность менять ставку в зависимости от ситуации на рынке.

Взять, к примеру, ипотеку, которая выдается на 20 лет. Обычно пассивы (депозиты) привлекаются не больше чем на год по ставке, которая может быть выше, чем ставка по кредиту. Чтобы кредитовать на длительный период, банкам необходимо иметь возможность динамично менять ставки в зависимости от стоимости пассивов. Как вариант, в договоре может быть прописано, что стоимость кредита зависит от средних ставок по депозитам.

Клиенты должны понимать, что ставка по кредиту, привязанная к стоимости пассивов, не обязательно будет изменяться только в сторону повышения. Например, сегодняшние ставки по ипотечным кредитам для заемщиков достаточно тяжелы, и платить все 20 лет ставку на уровне 25% годовых вряд ли кому-то из клиентов будет легко. Однако если в договоре прописаны четкие правила изменения процентной ставки, это будет работать не только на повышение, но и на понижение ставки. Ведь процент по кредиту зависит не от желания банка — он подчиняется экономическим законам.

Тарас КИРИЧЕНКО, член правления ВТБ Банка, директор департамента розничных продуктов