Возвратный отсчет

Ровно неделю назад Госфинуслуг упразднила свой же запрет на досрочное расторжение депозитных договоров с кредитными союзами (КС). В среде участников рынка это событие вызвало самые разнообразные отзывы — от полуистерических предсказаний о банкротстве половины КС до оптимистических заявлений о росте доверия граждан к этому финансовому механизму. Вопрос в другом — выдержат ли такую финансовую нагрузку сами кредитные союзы?

Напомним, 15 октября прошлого года Госфинуслуг издала распоряжение №1203 “О временных мерах по обеспечению стабильности деятельности кредитных союзов”, которым был введен временный мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров вкладчиками КС. Ключевыми моментами документа было право союзов отказывать своим членам в досрочном изъятии депозитов, а также введение ограничений на выдачу новых кредитов. Как считает экс-директор департамента надзора за деятельностью КС Госфинуслуг и президент объединения кредитных союзов “Программа защиты вкладов” Андрей Оленчик, моратория не было бы вообще, если бы подобное постановление не принял Нацбанк.

“Распоряжение №1203 — вынужденный шаг, поскольку несколькими днями раньше аналогичная мера была введена в банковской системе, — утверждает он. — Опасаясь паники в рядах вкладчиков, регулятор рынка финуслуг поступил так же, как и банки, с единственной целью — сдержать первую волну ажиотажа. В комиссии рассчитывали, что мораторий будет временным — не более чем на три месяца со дня принятия. Это видно и по тексту документа — КС должны были предоставить месячную (а не квартальную) отчетность за октябрь—ноябрь, по результатам которой в декабре регулятор должен был сделать выводы и спланировать дальнейшие шаги. По каким-то причинам никакого решения принято не было, и мораторий продлился более полугода”.

По сути, документ, в сравнении с банковским “первоисточником”, был достаточно мягким и лояльным. Согласно ему, ограничения должны были носить исключительно упреждающий, рекомендательный характер и касаться только кредитных союзов, испытывающих проблемы с ликвидностью. К тому же, как оказалось позже, распоряжение Госкомиссии “забыли” зарегистрировать в Минюсте, поэтому оно даже не имело юридической силы. Однако некоторые предприимчивые “союзники” охотно и без зазрения совести им пользовались, взяв на карандаш успешную практику банковских невозвратов. Видимо, это и послужило отправной мотивацией официальной отмены юридически недействительного, но благополучно действующего моратория.

“В вопросе целесообразности отмены моратория есть несколько аспектов, — утверждает инициатор процесса, глава Госфинуслуг Виктор Суслов. — Во-первых, само введение этого запрета как в КС, так и в банковских учреждениях нарушает существующее украинское законодательство. В частности, в ГК есть статья, которая прямо прописывает право вкладчика расторгать депозитный договор в случае необходимости. А вот пользоваться ситуацией, когда надзор за соблюдением законов слаб, не имеют права ни банки, ни кредитные союзы. Чтобы цивилизованно снять это противоречие, необходимо менять закон. Мы уже подготовили изменения в ГК, которыми предлагаем запретить самовольное расторжение депозитных договоров гражданами. Все эти моменты должны быть прописаны в самом договоре”. По словам господина Суслова, к союзам, которые будут нарушать обязательства, комиссия планирует применять жесткие штрафные санкции — вплоть до остановки лицензии на право привлечения денежных средств у населения.

Вроде бы все логично и правильно. Однако некоторые непосредственные участники рынка не разделяют позиции регулятора. Так, руководитель одного из действующих КС, пожелавший остаться неназванным, утверждает, что в результате отмены моратория могут обанкротиться около 30—40% кредитных союзов, оставив своих вкладчиков без гроша. С рынка могут уйти не только “схемные” союзы, но и крупные организации, которые не смогут рассчитаться со всеми вкладчиками, поскольку сейчас из-за безработицы растет доля невозвратов по кредитам. Если бы в системе кредитных союзов был государственный Фонд гарантирования вкладов, ситуацию можно было бы удержать под контролем. А так паника охватит всех членов, которые бросятся “спасать” свои деньги. С анонимным пессимистом готов поспорить президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец: “По моим прогнозам, около половины организаций вообще не почувствуют на себе отмену моратория, а для некоторых в этом будет даже определенный позитивный момент — таким образом они смогут еще больше повысить уровень доверия своих вкладчиков. Проблемы могут возникнуть у 15—20% КС — там, где уже есть кризис ликвидности. Хочу сделать акцент на том, что принятие моратория шло вопреки закону, и больше половины всех союзов, в отличие от банков, этим правом не пользовались. Кредитный союз — это не банковское учреждение, а организация людей, которые могут самостоятельно принимать решения для спасения ситуации. Например, в нескольких союзах мораторий был наложен общим решением на собраниях вкладчиков: члены союза поняли, что на несколько месяцев нужно воздержаться от циркуляции средств на счетах КС, чтобы сохранить деньги. Вот это, в отличие от моратория, законное и цивилизованное решение вопроса. Сейчас уровень доверия к КС достаточно высок, многие союзы работают стабильно и спокойно. Однако паника, а особенно массовые призывы к невозврату кредитов и изъятию депозитов, может расшатать лодку, в которой мы все сидим. Общих активов в кредитных союзах около 6 млрд. грн. — сумма не такая уж и большая по сравнению с банковскими средствами, но за ней стоят 2,5 млн. вкладчиков. Причем 50% депозитов вложены пенсионерами, которые рассчитывают таким образом обеспечить себе старость. Поэтому раздувать ажиотаж — значит оставить их без средств к существованию”.

Мнение коллеги разделяет Андрей Оленчик: “На сегодняшний день ситуация очень неравномерна: на западе страны, где нет крупных союзов, а организации обслуживают небольшие группы сельских жителей, проблемных союзов практически нет, а на востоке, юге и частично в центре проблемы с ликвидностью возникают чаще. Все зависит и от ситуации в самих КС: например, много сложностей сейчас у крупных, всеукраинских КС, которые в прошлом году проводили агрессивную политику привлечения средств населения. Локальным организациям в этом плане проще — там выше степень доверия и меньше риска невозврата кредитов недобросовестными заемщиками. Что касается гарантирования возврата вкладов, то этот вопрос достаточно проблематичен. Как известно, государственного фонда, подобного банковскому, у кредитных союзов нет. Однако если рассудить логически, то и банковский фонд тоже не обеспечит всех вкладчиков проблемных банков, если они вдруг обанкротятся, поскольку он не рассчитан на системный кризис и не имеет в своих резервах достаточного количества средств. Так что единственный его позитивный момент в нынешних условиях — это психологическое влияние. Безусловно, КС должны иметь подобный фонд, и мы надеемся, что к концу года на законодательном уровне все же будут определенные достижения — сегодня в ВР уже находятся три законопроекта на эту тему. Пока же лучшей гарантией для вкладчиков является участие КС в одном из корпоративных проектов по обеспечению сохранности вкладов. Что касается действий регулятора, то после отмены моратория нужно минимизировать возможные риски. Законодательные изменения могут занять очень много времени, поэтому они не подходят. Гораздо более приемлемым вариантом можно считать план рефинансирования кредитных союзов. Насколько я знаю, Госфинуслуг уже делает определенные шаги в этом направлении”.

Виктор Суслов подтвердил информацию о планах рефинансирования проблемных КС. По его словам, на сегодня подготовлен проект письма в НБУ с просьбой о назначении специально уполномоченного банка, который — после обязательного согласования с Госфинуслуг — будет кредитовать “чистые”, не схемные союзы под разумные проценты и на разумные сроки. Остается надеяться, что рынок “малого финансирования” с честью выдержит “пытку депозитами”, показав достойный пример “большому брату”.

Алина ПОЛИЩУК