Треть банковского рынка нарушает требования регулятора. Чем это грозит?

Обязательные экономические нормативы, которые устанавливаются НБУ, направлены на защиту интересов вкладчиков и кредиторов и обеспечение финансовой надежности банков.

Эти нормативы должны обеспечивать осуществление контроля за банковскими рисками, связанными с капиталом, ликвидностью, предоставлением кредитов, инвестициями капитала, а также за процентным и валютным рисками.

Кроме того, выполнение банком экономических нормативов, прежде всего — нормативов достаточности регулятивного капитала, ликвидности, кредитного риска, — служит индикатором его благополучия для потенциальных клиентов и может служить ориентиром при выборе обслуживающего банка.

Соответственно, невыполнение этих мер банками, приобретающее в наше время массовый характер, означает наличие проблем с капитализацией банковских учреждений и ликвидностью банковской системы.

Это безусловно негативно отразится на денежно-кредитном рынке страны в целом.

Нарушение банками требований регулятора дает право последнему применить по своему усмотрению широкий спектр мер воздействия, предусмотренных Законом Украины “О банках и банковской деятельности”.

Такие меры, в зависимости от степени тяжести нарушения, могут варьироваться от письменного предупреждения до отнесения банка к категории проблемного или неплатежеспособного, отзыва банковской лицензии и ликвидации банка.

Регулятор, в частности, может оштрафовать банк, запретить выплату дивидендов или иное распределение капитала, установить для банка повышенные экономические нормативы или повышенные резервы на покрытие возможных убытков по кредитам и другим активам.

А также, ограничить или прекратить осуществление банком определенных видов операций, в том числе операций со связанными лицами.

Регулятор может запретить выдавать беззалоговые кредиты, временно запретить крупным акционерам использовать права голоса (в этом случае НБУ назначает доверенное лицо) или отстранить должностное лицо от выполнения своих обязанностей до устранения нарушений.

На практике между регулятором и банком может быть заключено письменное соглашение.

По нему банк обязуется принять меры для устранения нарушений, улучшения своего финансового положения, повышения эффективности функционирования и адекватности системы управления рисками и пр., с указанием четких сроков выполнения таких мер.

Все эти меры к банкам могут быть применены НБУ в течение шести месяцев со дня выявления нарушения, но не позднее трех лет со дня его совершения.

Отнесение банка к категории проблемных является одной из крайних мер, свидетельствующих о серьезных нарушениях в работе банковского учреждения.

В частности, подобное решение будет принято НБУ, если банк в течение отчетного месяца пять и более раз допустил уменьшение хотя бы на 5 процентов размера своего регулятивного капитала ниже минимально установленного размера.

Или если два и более раз допустил уменьшение значения норматива достаточности (адекватности) регулятивного капитала. Проблемный банк в срок до 180 дней обязан привести свою деятельность в соответствие с требованиями законодательства.

После истечения такого срока НБУ должен либо признать деятельность банка соответствующей законодательству, либо отнести банк к категории неплатежеспособных.

Признание банка неплатежеспособным последует, в частности, и в случае, если его регулятивный капитал или другие нормативы капитала уменьшатся до одной трети от минимального уровня.

А также если проблемный банк не выполнит распоряжение НБУ о применении санкций или устранении нарушения.

В то же время, как показывает практика, регулятор лояльно относится ко многим некритичным нарушениям экономических нормативов и может не применять санкции вообще или ограничиться наиболее мягкими из них, особенно, если он видит, что у банка есть потенциал, позволяющий справиться с временными трудностями.

Однако, следует также учитывать и тот факт, что некоторые банки искусственно “подгоняют” отдельные показатели финансовой отчетности к необходимым показателям нормативов, скрывая реальный уровень проблем, и выявленные регулятором нарушения могут быть только “верхушкой айсберга”, сигнализирующей о более глубоких проблемах в банковской сфере.

В то же время случаи невыполнения банком отдельных нормативов, которые не носят системного характера, отнюдь не свидетельствуют о его приближающемся банкротстве.

Такими признаками могут служить высокий уровень проблемных кредитов в кредитном портфеле банка, завышенные ставки по депозитам, большой удельный вес инсайдерских кредитов, невыполнение собственниками графика по докапитализации и пр.

Показатели банка в контексте ключевых экономических нормативов носят скорее информационный характер и лишь в совокупности с другими факторами могут служить признаками надвигающегося дефолта такого учреждения.

Александр ВЫГОВСКИЙ, адвокат, ЮФ Ильяшев и Партнеры