Товары в кредит — по новым правилам

Национальный банк Украины (НБУ) рассматривает возможность увеличения требований резервирования под потребительские кредиты. Об этом сообщил первый заместитель председателя НБУ Юрий Колобов. “Мы видим угрозу в этом процессе (в наращивании потребительского кредитования. — Авт.)”, — сказал он. Поэтому уже в ближайшее время регулятор или увеличит резервирование, или усилит нормативы для банков под потребительское кредитование, детализировал он.

Ограничение кредитных аппетитов украинцев — шаг на опережение Нацбанка. По данным исследовательской компании GFK Ukraine, потребительские настроения в Украине в июне 2011 года оживились. “В начале лета в 2011 году продолжилось постепенное возобновление оптимизма потребительских настроений, начатое в апреле. Индекс потребительских настроений вырос на 2,2 пункта до значения 76,1... Увеличение индекса потребительских настроений почти полностью обеспечил западный регион”, — говорится в сообщении.

Приобрести товар в рассрочку для многих украинцев не прихоть, а жизненная необходимость. По словам генерального директора компании “Лизинг ІТ” Дмитрия Богодухова, сегодня средняя стоимость компьютера (без которого трудно представить сегодняшний день) превышает месячный доход семьи из трех человек. Поэтому кредит на него позволяет купить эту технику при минимальных ежемесячных расходах. “После оформления рассрочки в интернет-магазине больше не стоит вопрос о жесткой экономии или о том, чтобы пожертвовать летним отдыхом в интересах покупки ПК. Небольшие разовые и ежемесячные выплаты позволяют покупателям осуществить все запланированные расходы”, — объясняет он причины спроса украинцев на жизнь в долг.

Между тем в печати и банковском кругу уже появился черновой вариант ограничения потребительских кредитов. Нацбанк готовит для банков, которые хотят кредитовать население, новый статус — специализированный банк потребительского кредитования. Его получат банки, выдавшие физическим лицам потребительские ссуды на сумму своего уставного капитала или больше. При этом в этой сумме не учитываются ипотека и кредиты для покупки украинских товаров, работ и услуг. Такое учреждение сможет привлекать депозиты населения на сумму не более трех размеров своего уставного капитала. Поэтому “День” спросил банкиров и экспертов, что ожидает рынок и покупателей в случае утверждения новых правил кредитования.

“Я всегда не очень хорошо относился к потребительскому кредитованию, потому что при существующей структуре импорта-экспорта четко видно, что 2/3 потребительского кредита идет на приобретение импортных товаров”, — говорит “Дню” первый заместитель председателя правления банка “Контракт” Павел Крапивин. То есть это значит, что одолженные деньги возвращаются в виде прибыли в другое государство. По словам банкира, если бы курс гривны постепенно ослаблялся, то объем импорта естественно уменьшался — и это стимулировало бы украинских производителей производить аналоги иностранных товаров. В Украине, по его словам, этого не происходит и не ожидается в ближайшее время. Поэтому, допускает банкир, структура товарного потребления будет сохраняться, или изменяться в направлении увеличения импорта. И хоть избранный метод не очень рыночный, подытоживает Крапивин, но при нынешней ситуации он будет полностью приемлем для Украины. На рынок, убежден первый заместитель председателя правления банка “Контракт”, такая инициатива повлияет следующим образом: изменятся банковские продукты, условия кредитования и уменьшится объем потребительского кредитования.

Направленность этого документа — уменьшить объемы потребительского кредитования, говорит “Дню” президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. “Специализация банков, дополнительные требования — все это значит, что значительно меньшее количество банков будет заниматься этим видом кредитования. И это правильно”, — говорит он. Одно дело, если человек берет кредит, чтобы купить технику для ведения бизнеса, а другое — когда тратит еще не заработанные деньги для приобретения телевизора в квартиру, считает он. Сугоняко не смог оценить, на сколько процентов уменьшатся товарные кредиты в случае введения НБУ новых правил. Однако он выразил мнение, что безопасная часть потребительских кредитов в общем объеме всех ссуд должна быть не более 10%, а сегодня она составляет — 25—27%. “Незачем лезть в кредитование импорта, потому что мы создаем проблемы для курса гривны”, — рассказывает он о еще одном риске чрезмерного увлечения потребительскими кредитами.

Сугоняко поддерживает и Крапивин. Банкир напомнил, что преобладание импорта над экспортом означает проблемы с торговым сальдо для страны, которые так или иначе приводят к курсовым колебаниям. А это — негативный сигнал для населения, которое не разбирается в причинах этого явления, а переходит к ажиотажной покупке валюты, чтобы сохранить свои сбережения.

Зато президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко в разговоре с “Днем” сказал, что не видит оснований для ограничения потребительского кредитования сегодня. По его словам, 98% всех выданных банками кредитов сейчас получают юридические лица. Потребительское же кредитование, по словам Охрименко, еще не достигло докризисного уровня и развивается слабо. “Если банкам будет сложно выдавать потребительские кредиты, то они больше будут выдавать автокредиты или ипотеку. Банки, которые уже кредитуют население, однозначно останутся на рынке, но общая сумма выданных ими потребительских кредитов уменьшится. Их инициативу подхватят кредитные союзы и финансовые компании, которые нарастят свой кредитный портфель”, — детализирует возможные последствия от обновления кредитных правил Охрименко.

Наталья БИЛОУСОВА