Кабмин снова решил создавать государственного страховщика

В минувшую пятницу премьер-министр Украины Арсений Яценюк заявил о создании в Украине государственной страховой компании. Речь идет о работе этой структуры на рынке обязательного медицинского страхования. Forbes узнал у финансистов, какими шансами занять свою нишу на рынке обладает подобная структура.

“Мы предлагаем внедрение государственной страховой медицины с тем, чтобы человек знал, что у него есть государственная страховка, и если что-то произошло со здоровьем, то государство через государственную страховую компанию покроет соответствующие затраты”, — сказал премьер-министр Арсений Яценюк 5 февраля.

Идея медицинской реформы в Украине находится в стадии обсуждения еще с середины 1990-х. Однако реальных изменений в этой сфере так и не последовало. В разных проектах реформы, ранее неоднократно представляемых властями, предусмотрены различные модели реализации обязательного медицинского страхования. Одна из них — через государственную компанию-монополиста. Вторая — через участие в страховой медицине как государственной, так и частных аккредитованных страховых компаний.

Председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский предостерегает от псевдо-реформ, которые не затронут систему финансирования здравоохранения. “Реформа должна привносить изменения в систему финансирования медицины. Основное, что должно измениться — мы должны уйти от “военной медицины”, в которой все больницы построены с идеей, что в какой-то момент они станут госпиталями”, — говорит Черняховский. Он добавляет, что государственная страховая компания, при допустимости этой идеи, должна создаваться уже после проведения реформы в отрасли здравоохранения.

Формирование государственного страховщика отчасти может быть оправдано. Сейчас финансовый рынок Украины проходит жесткое реформирование и очистку: более 60 банков за два года были выведены с рынка как недееспособные. На очереди — очистка небанковских финансов, в том числе, страховщиков. Их в начале осени 2015 года, по данным Нацкомфинуслуг, насчитывалось 368, причем 50 из них занимались страхованием жизни.

Принципы надзора на страховом рынке во многом отличаются от банковских. Например, если Национальный банк Украины видит своих подопечных в ежедневном режиме, то страховщики отчитываются перед регулятором раз в квартал. Можно допустить, какие вопросы возникнут у контролирующих органов с началом очищения страхового рынка. Речь может пойти о качестве и количестве капитала и страховых резервов, качестве и скорости исполнения обязательств страховыми компаниями, попытках построения на базе страховщиков финансовых пирамид, и так далее.

Так как проведение медицинской реформы и очищение страхового сектора могут совпасть во времени, одним из выходов станет запуск системы медицинского страхования на базе новосозданной страховой компании. А тем временем другие страховщики будут проходить процесс очищения, докапитализации, а также гармонизации с европейским законодательством и Солвенси в соответствии с договором об ассоциации с ЕС.

“Один из доводов в пользу создания государственного страховщика — его работа с теми категориями населения, с которыми не захочет работать частный страховой сектор: пенсионерами, раковыми больными. Но такими группами населения должна заниматься на страховая компания, а государство. Поэтому, сначала нужно понимать, какова бизнес-модель у государственного страховщика. В любом случае, она будет убыточной, и возникнет необходимость дополнительных расходов из госбюджета”, — говорит генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова.

Председатель правления страховой компании “ИНГО Украина” Игорь Гордиенко считает, что успех проекта будет зависеть от того, кто возьмется реализовывать идею государственной страховой компании, и с какими целями. Он напоминает, что государственные модели страхования реализовывались в пост-военной Германии, в 1940-1950-х. Также, в свое время крупнейшая французская компания АХА была государственной. “Страховая компания — это всего лишь сервисный инструмент, посредник между больными — и больничными учреждениями. Поэтому и реформа начинается не с обсуждения страховой компании, а с реформирования подготовки медицинских работников”, — говорит Игорь Гордиенко.

“Пока не обнародована модель, по которой будет запускаться обязательное медицинское страхование, говорить об эффективности государственной компании рано. Однако, ориентируясь на Европу, нужно смотреть, как создавать рынок для частных игроков. При этом, важно избежать монополизации рынка, так как примеров успешной работы той или иной компании в условиях отсутствия конкуренции — нет”, — говорит первый вице-президент “AXA Страхование” Андрей Перетяжко.

Еще один вопрос — в том, зачем потребовалась государственная касса взаимопомощи сейчас, когда международные партнеры Украины, такие как Международный валютный фонд и Мировой банк, обсуждают необходимость корпоратизации и приватизации государственных банков и других госкорпораций? Тем более, что в банковском секторе развита конкуренция, но государственный страховщик может стать единственным игроком подобного толка. “Нужно избежать создания привилегированных условий для госкомпании”, — соглашается Третьякова.

Также стоит отметить, что частные страховые компании традиционно сдерживают повышение цен на рынке медикаментов. Объединенные общим коммерческим интересом, как оптовые покупатели медикаментов, они заинтересованы в отсутствии роста цен и легализации фармрынка в целом. Тогда как государственная компания из-за коррупционной составляющей может играть на удорожание лекарств.

Маргарита ОРМОЦАДЗЕ