Дыры виртуального кошелька

Глава отделения мобильной коммерции компании Ericsson на днях заявил: “В мире мобильной коммерции наступают все более интересные времена. По прогнозам в 2016 году оборот этого рынка превысит 800 миллиардов долларов”. “Сегодня мы фокусируемся на создании таких решений, — отметил он, — которые дают нашим партнерам кратчайший путь к развертыванию современных услуг на основе платформы “мобильного кошелька”.

Этот процесс в Украине и без Ericsson уже пошел. На прошлой неделе свою систему продемонстрировала одна из компаний. Дело было в хорошем столичном ресторане, и журналисты на собственном опыте убедились, как быстро, стоит лишь назвать номер мобильного телефона, приходит чек на оплату. Нажимаешь кнопку “ОК”, и платеж произведен. Единственное, что требуется от клиента — заключить договор с соответствующей компанией и внести на ее счет любую сумму. Правда, пока что с таким электронным кошельком можно прийти только в один столичный ресторан и в один из магазинов спорттоваров. Создатели системы утверждают, что соответствующая сеть вскоре сильно расширится и за ней будущее.

Но, в отличие от рядовых граждан, Госналоговая служба в такие дела вникает и уже создает специальные подразделения, которые будут контролировать оборот электронных денег. По ее данным, объем их рынка в минувшем году составил 2,5 миллиарда гривен, тогда как в 2009 году он не превышал 1,3 миллиарда, а в 2007-м еще был на уровне четверти миллиарда. К 2014 году оборот этих виртуальных гривен, по прогнозу налоговиков, достигнет 15 миллиардов.

Такие большие деньги вроде бы где-то крутятся, а в бюджет с них не капает. Это тревожит налоговиков, и они хотят взять электронные “мани” под колпак. Начальник налоговой милиции Андрей ГОЛОВАЧ говорит о необходимости борьбы с киберпреступностью в сфере электронных финансов, информирует пресс-служба ведомства. Это, конечно, нормально. Но главный налоговый милиционер сваливает в одну кучу разного рода платежные системы, электронные ваучеры операторов мобильной связи и интернет-провайдеров, а также интернет-торговлю и рынок обращения электронных денег. И это тогда, когда весь мир все больше и больше отказывается от наличных. В Украине и электронные деньги, и электронная торговля, как видим, пока практически вне закона.

Дошло до того, что некоторые СМИ отважились поставить вопрос перед Нацбанком Украины: мол, необходимо разрешить электронные деньги. Помилуйте, так их же никто не запрещал и не собирается этого делать. Любая собирающаяся работать на этом рынке финансовая компания может подать регулятору для согласования пакет необходимых документов и, если они будут оформлены как полагается, она сможет работать на законном основании. Проблема в том, что некоторые действующие в Украине платежные системы, в том числе и та, о которой речь шла выше, мягко говоря, немножко хитрят. Они не называют продукт, с которым работают, электронными деньгами, подыскивая для них, так сказать, эвфемизмы, и на этом основании обходят правовые нормы и требования. По мнению экспертов, сегодня примерно 2—2,5 миллиарда гривен оборачивается в непрозрачных платежных схемах, а завтра — уже 4—5 миллиардов...

Проблема еще и в том, что расчеты электронными деньгами не в полной мере регулируются законодательством. Закон о платежных системах и переводах денег в Украине отмечает, что деньги существуют в наличной форме (в виде денежных знаков) или в безналичной (в виде записи счетов в банках). То есть, на первый взгляд, правовая база де-юре не позволяет отнести электронные деньги к средствам платежа. Тем не менее, в стране действует постановление Нацбанка, которое определяет, что электронные деньги все же являются средством платежа. А вот из ст. 4 того же закона следует, что такой способ расчетов, как электронные деньги, законом вообще не предусмотрен. Нестыковка? Недоработка законодателей? Кто тогда может поручиться за безопасность пользователей таких систем?

Стремительное развитие информационных технологий, электронных торгов и электронной коммерции в системе Интернета требует регулирования электронных денег на уровне закона. Причем сделать это нужно с учетом зарубежного опыта, в частности, Директивы 2009/110/ЕС относительно работы учреждений — эмитентов электронных денег и пруденционального надзора за ними.

Нет сомнения, страна рано или поздно узнает, что такое “электронные деньги”, и поймет, являются ли ими также так называемые “титульные знаки” или чеки, на которые украинцы уже и теперь нередко меняют свои наличные, отдавая их главным образом платежным системам-нерезидентам. И мало кто знает, согласовали ли они свои правила работы с украинским регулятором и кто выступает гарантом таких “знаков”, чем они обеспечены...

В то же время электронные деньги, чьи эмитенты заручились предусмотренными нормативными актами, лицензиями и разрешениями, уже и сегодня являются официальным платежным средством. Положение №481 НБУ об электронных деньгах определяет: “Электронные деньги — единицы стоимости, которые сохраняются на электронном устройстве, принимаются как средство платежа другими, нежели эмитент, лицами и являются денежными обязательствами эмитента”. Отсюда можно сделать вывод, что разнообразные суррогатные “знаки”, не обеспеченные реальными деньгами, юридически не имеют права называться “электронными деньгами”. Но будет ли правильным называть их просто фальшивками? Во всяком случае, принимая решение открыть кошелек в той или иной платежной системе, следует знать об отличиях между настоящими электронными деньгами и их имитацией. Достаточно зайти на сайт НБУ и убедиться, зарегистрирована ли регулятором данная платежная система и кто эмитент электронных денег. “День” нашел на сайте НБУ такую компанию. Эмитент ее электронных денег — государственный Ощадбанк. Как рассказал “Дню” глава этой компании, в Ощадбанке зарезервирована сумма реальных денег, обеспечивающая соответствующую эмиссию. Так что все участники системы и ее клиенты, открывающие электронные кошельки, могут чувствовать себя уверенно.

В ведомстве Арбузова пытаются упорядочить деятельность платежных систем и систем электронных денег. Отвечая на запрос “Дня”, Управление организации информационной работы и связей с общественностью НБУ подчеркивает, что правовые требования относительно выпуска и оборота электронных денег в Украине установлены Положением о деньгах в Украине, утвержденным постановлением правления НБУ от 24.12.2010 № 481. В соответствии с ним на территории Украины только банки имеют право выпускать электронные деньги. Банк, имеющий намерение создать систему электронных денег и осуществить их выпуск, обязан согласовать с Национальным банком правила системы электронных денег еще до их выпуска. “Таким образом, — подчеркивают авторы сообщения, — согласно законодательству Украины оказание услуг системы электронных денег без согласования правил этой системы с НБУ не разрешается”. Для уменьшения рисков при использовании электронных денег как средства платежа в НБУ рекомендуют гражданам Украины пользоваться услугами лишь тех систем электронных денег, правила которых согласованы с Национальным банком.

А может быть, все эти бюрократические “заморочки” на самом деле не столь уж важны? Эксперты рынка электронных денег отмечают, что шутить с этим не стоит. “Во всем мире финансовая деятельность, в том числе по приему денег у населения за товары и услуги, контролируется, как минимум, центральным банком страны, финмониторингом, фискальными органами. По международным стандартам способом оплаты за товары и услуги является исключительно национальная валюта или ее зарегистрированные аналоги. Никакие титульные знаки, бонусы, ваучеры заменять деньги не должны, да и по действующим законам не могут”, — отмечает генеральный директор внутригосударственной небанковской платежной системы “ГлобалМани” Александр Тютюн. Он настаивает на том, что принятые во всем мире прозрачные правила игры должны стать практикой и у нас в стране. Это ускорит детенизацию экономики, будет препятствовать схемам отмывания денег, позитивно скажется на финансовой системе страны. Новое дыхание получит и электронная коммерция в Интернете. А в перспективе большая часть тех 90 миллиардов долл., которые украинцы держат “под матрацами”, вернется в банковскую систему и начнет работать на экономику.

Виталий КНЯЖАНСКИЙ