Борис Тимонькин:Права человека — это права всех вкладчиков, а не только тех, кто первыми добежали до банка

Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка рассказал о том, как отличить надежный банк от плохого и как получить от банка отсрочку по выплате кредита.

— Борис Владиславович, какие способы снижения уровня проблемной задолженности используются в вашем банке?

— Мы увеличиваем сроки кредитов, скажем, прибавляем по пять лет, предоставляем каникулы по уплате тела кредита. Если человек сам обратился с просьбой реструктуризировать долг, отменяем штрафы и пени. Предлагаем от классической схемы погашения перейти на аннуитетную. Разрабатываем новое предложение — дать льготу не только по выплате тела кредита, но и по выплате процентов по нему до 18 месяцев. Это будет не подарок, а схема работы с капитализацией процентов и выплатой их за пределами действующего договорного срока.

—  Будет ли Нацбанк требовать учитывать такой кредит как просроченный?

Предполагается использовать такую схему: мы даем клиенту кредит на выплату процентов. И эти проценты он будет выплачивать после окончания срока основного кредита. Мы считаем, что если эту схему использовать сознательно для определенного класса заемщиков, то это нормально. Ведь главная проблема многих заемщиков не в снижении доходов. Клиент может платить, как и раньше, 5 тысяч гривен, но это уже не 1 тысяча долларов.  Все большие банки, в той или иной мере связанные с ипотекой, занимаются внедрением подобных схем.

— Сколько, по вашим оценкам, граждан страны выплачивают кредиты на жилье?

— У нашего банка 50 тысяч клиентов по ипотеке. Всего по Украине — около 400 тысяч семей, которые имеют ипотечные кредиты. Надо отнять спекулятивную долю, ведь кто-то покупал с целью перепродажи или сдачи в аренду, в итоге получится 350-370 тысяч семей.

Итоги года и поддержка акционеров

— 2008 год был очень непростым для многих финучреждений. С какими показателями завершил прошлый год ваш банк?

— Мы заработали 790 миллионов гривен прибыли. Это более чем в два раза больше, чем в 2007-м. Активы за 2008 год выросли на 59%. Нам очень помогло фондирование от материнской компании, привлеченное еще по докризисным ставкам. В прошлом году получили около 3 миллиардов долларов от UniCredit Group. Около 90% этой суммы — это финансирование на 5, 6 и 7 лет. То есть эти выплаты начинаются с 2013 года —  за пределами кризисного периода. В 2009-м у нас нет серьезных выплат по иностранным кредитам, которые могли бы серьезно повлиять на ликвидность. А цена этого фондирования позволила серьезно уменьшить расходы. Кроме того, это были не кредиты, а кредитные линии.

— В чем разница?

— Если банк получает обычный синдицированный кредит или продает еврооблигации, все деньги поступают сразу и проценты нужно платить по всей сумме. А использовать такие значительные суммы сразу нереально. Мы же сегодня в рамках общего лимита на банк заключаем отдельные соглашения (их уже более 20) на конкретные суммы, которые нам необходимы в течение следующего месяца. В результате и процентные расходы экономим, и выплаты растянули на длительный период. Чувствуем себя спокойно. Конечно, есть часть коротких кредитов, но мы их аккуратно, в срок платим.

— Какие планы по поддержке Укрсоцбанка есть у вашего главного акционера — UniCredit Group?

— Группа UniCredit недавно объявила итоги деятельности за 2008 год. Получено 4 миллиарда евро чистой прибыли. А ведь многие крупные мировые банки показывают убытки. Планы по банкам Восточной Европы — жесточайшая экономия расходов, включая замораживание развития сети, осторожное ведение бизнеса. Поддержка существующих клиентов банка и в некоторых случаях — новых клиентов.

— Предполагает ли банк оптимизировать свои расходы или филиальную сеть?

— В этом году мы завершим реструктуризацию сети. В итоге будет 7 больших макрорегиональных центров вместо 27 областных филиалов, которые станут отделениями, ориентированными исключительно на бизнес. Сокращаются подразделения поддержки, чьи функции в новой структуре централизованы. Например, было три филиала на три области, стал один филиал в макрорегионе. В итоге две внутренних бухгалтерии не нужны, два отдела кадров не нужны, то есть сокращения будут. Кроме того, мы уже около года не берем новых людей. И если люди увольнялись, мы новых практически не брали. В итоге штат уменьшился примерно на тысячу человек. Эффективность работы при этом увеличивается.

— Требует ли НБУ от вашего банка увеличить капитал?

— Да, по результатам стресс-теста — на 492 миллиона гривен. Мы уже объявили подписку на акции дополнительной эмиссии. Увеличение капитала будет осуществляться за счет акционеров. Уставный капитал будет увеличен на 200 миллионов гривен, а капитал банка — на 500 миллионов гривен. Кроме того, еще в четвертом квартале 2008 года мы зарегистрировали привлечение в капитал субординированного долга на сумму 150 миллионов долларов. Плюс капитализировали всю прибыль прошлого года. А сейчас проводим переговоры с ЕБРР также о привлечении субординированного долга.

— А зачем еще средства ЕБРР, если предполагается и капитализация прибыли, и помощь акционеров?

В нелегкой ситуации лучше быть перекапитализированными. Сегодня у нас сумма капитала значительно выше нормативов. Тем не менее спокойнее иметь дополнительные  средства в капитале. Это спокойствие и для нас — значит, у нас будут средства покрыть какие-то убытки, если они появятся, и это спокойствие регулятора.

Признаки надежности

— На что обращать внимание вкладчику, у которого имеются средства, но он боится, что банк может обанкротиться?

— Посмотрите на уровень ставок по депозитам. Если они очень высоки, значит, у банка острый дефицит денег и вкладчику, наверное, не стоит жадничать. Меня иногда просят помочь вернуть деньги из финучреждений, в которых введена временная администрация. В таких случаях я спрашиваю: “А почему ты нам деньги не отдал, а понес в тот банк?” Мне отвечают: “Ну вы же только 9% платите, а там — 12%, а в другом — 15%”.

Обращайте внимание на большие, хорошо диверсифицированные банки. Если у таких банков есть серьезный иностранный капитал, то это, безусловно, позитив. Однако есть и украинские финучреждения, которые переживут сложные времена. Или небольшие банки, которые хорошо капитализированы и еще не успели начать активную деятельность. Еще один характерный признак — отдает ли банк депозиты вовремя. Мы отдаем все срочные депозиты по окончании срока и не имеем проблем с обслуживанием текущих счетов.

— Отток депозитов в банковской системе продолжается уже несколько месяцев. Насколько ваш банк пострадал от этой тенденции?

— Нынешняя тенденция является серьезной проблемой для всех банков. Это хороший тест на правильность стратегии того или иного банка. Через два года будет выше концентрация активов на каждый банк. Те, что выживут, станут мощнее, к ним перейдет больше денежных потоков. Что касается ситуации с оттоком вкладов, то ведь происходило и снижение объемов кредитов. Например, с начала года мы получили по кредитам  2,08 миллиарда гривен. А отток депозитов составлял  1,72 миллиарда гривен. То есть позитивное сальдо  — 361 миллион гривен. Кроме того, мы наблюдали рост депозитов в декабре. В январе и феврале паника продолжалась. Однако весь март мы имеем устойчивый рост по депозитам юридических лиц. И последние 10 дней наблюдается приток даже по депозитам физических лиц.

— Чем вы это объясняете?

— Во многом сыграла роль стабилизация курса гривни и на межбанке, и, особенно, на наличном рынке. Аукционы НБУ, где продавались доллары по 7,8 гривни, снизили нервозность у населения. Раньше получалось, что миллионы людей бегают по банкам и пытаются купить доллары для очередного платежа по кредиту. Страна бивалютная, и курс должен быть стабильным. Важно, что теперь сальдо торгового баланса стало позитивным. При нынешнем курсе страна может зарабатывать больше валюты, чем тратить. Это базовая основа для стабильности. Финансовый счет пока отрицателен, но при условии получения транша кредита МВФ особой драмы я в этом не вижу. 

 — Кризис разделил банки не несколько групп. Некоторые вынуждены просить помощи, некоторые даже покупают конкурентов. По Вашему мнению, какие банки сейчас имеют большие преимущества?

 — Прежде всего, это банки с иностранным капиталом, которым оказывают поддержки материнские банки  и государственные банки. Однако некоторые отечественные банки тоже имеют хорошую ликвидность. Заметьте, проблемы появились у тех банков, которые  были сконцентрированы на одном секторе вложений, например — недвижимость. Помните, у нас часто обсуждаются вопросы по созданию то Агробанка, то банка для какой-то отрасли. В таких случаях я всегда говорю: как только вы создали банк, ориентированный на один сектор экономики вы должны знать, что раз в пять лет он будет умирать. Потому что есть сезонные циклы развития отрасли,  и в период спада они его сразу убивают. А когда банк диверсифицировал свои активы, у него есть разные виды деятельности — кредиты малому бизнесу, кредиты корпоративным клиентам, розничным клиентам, то ты устойчив. Потому что все сразу не обваливается. 
Во всех проблемах банков есть еще и эмоциональная составляющая. Украине очень не повезло из-за истории с Проминвестбанком. Это была рейдерская атака, но она повлияла на клиентов всех банков. Ведь потом стала мелькать информация о том, что проблемы у банка “Надра”, у других банков. Банки тут же стали ощущать отток клиентов. Паника — это основная составляющая нынешнего кризиса в Украине.

—  Какой может быть выход из такой ситуации?

—  Выход уже виден, поскольку приток по депозитам последнее время не только в нашем банке, но во многих других. Однако все равно нужно менять законодательство о депозитах. Не может быть никаких досрочных разрывов депозитов. Хочешь всегда забирать деньги — держи средства на текущем счете. Депозит — это взаимный договор. Ты дал деньги, а банк куда-то вложил.
Ликвидные средства в банке обычно составляют около 10%.  Поэтому первые 5% клиентов, которые первыми успели прибежать и забрать свои депозиты приводят к полному коллапсу. Ведь в кассах банка  уже не остается денег ни для юридических лиц, ни для других клиентов. Поэтому когда мне говорят о правах человека, который имеет право забрать свои деньги из банка, я отвечаю, что для меня права человека — это права всех моих вкладчиков, а не только тех, кто первыми добежал до банка.

Борис Тимонькин

Родился 1 августа 1951 года в Киеве.
 1973 год — окончил Киевский институт народного хозяйства (ныне  — Киевский национальный экономический университет имени Вадима Гетьмана).
 1980 год —  защитил диссертацию “Вопросы оценки экономической эффективности автоматизации управления” на получение ученой степени кандидата экономических наук.
 С 1990 года занимал руководящие должности в финансовых организациях. Возглавлял Киевский филиал Первого украинского международного банка, являлся заместителем председателя правления Первого украинского международного банка.
 С 2001 года — председатель правления Укрсоцбанка.
 Июль 2002 года — избран председателем совета ПФТС.
 2005 год — стал председателем набсовета Первого всеукраинского бюро кредитных историй.

Немецко-итальянские акционеры
Нынешний владелец Укрсоцбанка — банковская группа UniСredit — образовался в 2005 году в результате слияния двух крупных европейских банков: итальянского UniCredit Italiano и немецкого HVb Group. Группа UniCredit представлена более чем в 50 странах. По размеру общих активов она входит в двадцатку крупнейших в мире.

$2,07 млрд. за такую сумму был продан Укрсоцбанк итальянской банковской группе UniCredit

792 млн. грн. составила прибыль Укрсоцбанка за 2008 год

Влад ГОЛОВИН