Банкам велено не рисковать

Об этом Центробанк договорился с банками, дававшими по вкладам слишком высокий процент. К нарушителям регулятор обещает применять административные ограничения. Вслед за ставками по депозитам вниз должны пойти и ставки по кредитам, надеется регулятор.

Сейчас ставки по вкладам составляют у некоторых банков более 18—20%, заявил первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, и “это не очень хорошо”, учитывая, что темпы инфляции летом стали замедляться, а ставка рефинансирования снижена ЦБ уже и вовсе до докризисных 11%. Поэтому ЦБ решил: с августа ставки по вкладам не должны превышать 18%. Для нарушителей регулятор может ввести административные ограничения. Пока ЦБ еще никаких административных мер не применял, сообщил Меликьян, — “пока было увещевание”. Правда, увещевать ЦБ умеет:

все банки отреагировали, а некоторые начали снижать ставку уже сейчас.

В частности, Московский кредитный банк, рекламировавший в метро пятилетний вклад “Пенсионный” с 20% годовых, понизил ставку пока до 19%.

Ставки волнуют регулятора, потому что если банк привлекает деньги слишком дорого, то и кредитовать должен сильно выше рынка. А это значит, банк начнет увлекаться рискованным кредитованием. Если такой банк, не рассчитав свои риски, обанкротится, расплачиваться с вкладчиками придется государственному Агентству по страхованию вкладов (страхует вклады физлиц размером до 700 тыс. руб.). С осени прошлого года, когда у банков возникли проблемы, АСВ выплатило уже около 17 млрд рублей. Именно поэтому АСВ первым заговорило о проблеме. “И для ЦБ, и для нас высокая ставка — это сигнал, — говорит замглавы АСВ Андрей Мельников. — Либо это недостоверная реклама банка, либо он агрессивно стремится привлекать вклады населения”. Для чего банк готов так дорого платить за вклады и как собирается их отбивать — второй вопрос. “Мы обратились к ЦБ, чтобы он обращал более пристальное внимание на работу таких банков, — говорит Мельников. — Нам было важно, чтобы регулятор проверял, что бизнес-модель банка позволяет привлекать и компенсировать такие вклады без больших рисков, нас это удовлетворяло”. “Мы просто не хотим платить на пустом месте”, — объясняет свой интерес к банковским ставкам Мельников.

Хотя сейчас “число банков со ставкой выше 17% не так велико, говорит Мельников: “Средняя же объявленная ставка по вкладам у первой сотни банков на уровне 14,5%, то есть чуть выше инфляции”. Однако наметился тренд на повышение. “По ощущениям, в последнее время средние ставки все равно растут — некоторые банки предлагают ставки до 20% и давят и на других участников рынка, а также вводят в заблуждение население”, — говорит Мельников. ЦБ стремится не допустить такого повышения. Это позволит вынудить банки и кредитовать дешевле.

Но у банков своя экономика.

“Разница между стоимостью привлечения вкладов и стоимостью кредитов должны быть от 4—5% — чтобы банк работал не в убыток”, — объясняет предправления Русского международного банка Роман Воробьев.

В его банке ставки по годовым кредитам физлиц — 13,5—14,5%. “То есть я мог бы кредитовать корпоративных клиентов под 17%, — рассуждает Воробьев. — Но ставка по кредиту зависит еще и от риска каждого конкретного клиента, и с учетом рисков она может быть выше 17% и 20%”.

Однако маржа зачастую не ограничивается 5%. К примеру, в Пробизнесбанке ставки по годовым вкладам — 14—15%. Вклады физлиц — это около 30 млрд руб., или 40% пассивов, из которых банк кредитует своих клиентов. И при этом средние ставки по кредитам в “Пробизнесе” — 28% для микробизнеса и малого и среднего бизнеса, 20—22% — по крупным корпоративным клиентам.

“Маржа у банка получается в среднем около 10%, — говорит первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. — Сейчас 5—10% уходит на отчисления в резервы. То есть банку остается маржа около 10% по микро- и малому бизнесу, 5% — по корпорациям и максимум до 18% — по розничным экспресс-кредитам. Но там и риски очень высоки”.

Банкиры, которым удается привлекать средства населения дешевле заданной ЦБ границы, довольны — теперь можно не бояться агрессивных конкурентов. “В ряде городов, особенно за Уралом, мы чувствуем давление со стороны местных банков, предлагающих неоправданно высокие ставки, — говорит Бикмаев. — Непонятно, за счет чего они могут отбить такое дорогое привлечение”. И хотя прямых мер ограничить размер ставок у ЦБ нет, но банкиры послушаются регулятора. “Любому банку понятно, что лучше удовлетворить требования ЦБ, чем вступать с ним в противоречие, — говорит Воробьев. — Иначе будут придираться по любым другим поводам”.

Илья ПРОСЕНКОВ