Банкам разрешили реструктуризацию кредитов

Национальный банк Украины (НБУ) временно разрешил банкам проводить реструктуризацию кредитов физических лиц, а также смягчил механизм расчета регулятивного капитала кредитно-финансовых учреждений. Соответствующее решение закреплено постановлением НБУ от 5 февраля (№49).

“На период до 1 января 2011 года разрешить банкам… самостоятельно и на собственный риск, с учетом финансового состояния заемщиков-физических лиц, принимать решение о реструктуризации предоставленных им кредитов и осуществлять оценку их финансового состояния и состояния обслуживания долга без учета факта такой реструктуризации”, — указывается в документе.

Согласно постановлению, которое вступило в силу с 5 февраля, оценка финансового состояния заемщиков должна осуществляться в соответствии с требованиями положения о порядке формирования резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков при условии, что кредитным договором (или изменениями к нему относительно реструктуризации задолженности) установлен срок погашения основного долга и — или процентов — комиссий не реже одного раза в месяц и заемщик обеспечивает выполнение обязательств своевременно и в полном объеме.

Банкам также разрешено временно повышать на один уровень категорию реструктуризированной кредитной операции с заемщиками, которые отнесены к классам “Б”, “В” и “Г”, по которой состояние обслуживания долга в течение последних шести месяцев зафиксировано на уровне “хорошо”. Впрочем, такое повышение возможно при условии, что кредитным договором (или изменениями) установлен срок погашения основного долга и/или процентов/комиссий не реже одного раза в месяц.

Согласно украинской нормативной базе классификация заемщиков-физлиц осуществляется на основании их финансового состояния и с учетом уровня обеспечения по кредитам. В частности, к классу заемщиков “Б” относятся физлица с совокупным чистым доходом на значительно большем уровне, чем взносы на погашение кредита и процентов по нему, но с низкой степенью вероятности их поддерживания на  таком же уровне. К классу “В” относятся заемщики с совокупными объемами доходов и расходов на предельном уровне для обеспечения погашения долга или при наличии информации о смене места работы с ухудшением условий. В то же время, обеспечение по кредитам заемщиков класса “В” достаточное для погашения кредита и процентов по нему. К классу заемщиков “Г” относятся лица с нестабильным финансовым состоянием, которые периодически имеют проблемы со своевременной уплатой долга, а обеспечение по кредиту недостаточное.

В постановлении НБУ также указаны рекомендации банкам по принципам проведения реструктуризации задолженности. В частности, НБУ призывает банки создать условия для возобновления платежей по кредитам путем продления сроков действия кредитных договоров и/или уменьшения ежемесячных платежей до приемлемого уровня, исходя из финансовых возможностей заемщика.

Кроме того, банкам рекомендуется избегать конфликта интересов с клиентами во время реализации залога по кредитам и не применять штрафные санкции по реструктуризированным кредитам в случае выполнения заемщиками условий дополнительного договора или при досрочном погашении займов.

Постановлением НБУ также предоставляется банкам разрешение временно включать в основной капитал оплаченные, но не зарегистрированные взносы в уставный капитал.

Помимо того, согласно постановлению, к банкам не будут применяться меры влияния за невыполнение экономических нормативов, если соответствующие нарушения вызваны ростом курса иностранных валют.

При этом НБУ решил не уменьшать регулятивный капитал банков на сумму превышения нормативного значения экономических нормативов Н7 (норматив максимального размера кредитного риска на одного контрагента) и Н9 (норматив максимального размера кредитов одному инсайдеру) по кредитам, которые предоставлены до 10 октября 2008 года.

В то же время НБУ потребовал от банков обеспечить до 1 ноября 2010 года  ежемесячное уменьшение суммы разбалансированности между активами и пассивами (на срок более года) в случае ее превышения  суммы фактически оплаченного зарегистрированного уставного капитала.

В постановлении также предусматривается, что включение в сумму регулятивного капитала банков результата переоценки основных средств, начиная с 2009 года, осуществляется с коэффициентом 0,5.