Кредитов без первоначального взноса не будет

Поводом к разговорам о возможных пертурбациях послужил недавно обнародованный проект постановления Нацбанка, предполагающий серьезно ужесточить требования к платежеспособности заемщиков и нормы по формированию резервов под проблемные кредиты.

Чтобы получить статус “идеального” заемщика (категория “А”), клиенту необходимо будет иметь не только стабильный доход, который в несколько раз превышает взносы на погашение кредита и проценты/комиссии по нему, ежемесячно выплачивать задолженность перед банком и предоставить залог, стоимость которого будет достаточной для погашения задолженности перед банком в полном объеме. Безупречный заемщик также будет обязан внести первый взнос по кредиту в размере не менее 20% и дать письменное согласие на то, чтобы банк передал его данные в Бюро кредитных историй. В разряд “благонадежных” (категория “Б”) могут попасть клиенты, отвечающие всем вышеперечисленным требованиям, которым под силу внести 15%-ный собственный взнос. В среднюю категорию “В” будут отнесены все заемщики, способные оплатить 10% первоначального взноса, но чьих доходов едва хватает на погашение кредита, либо их финансовое состояние имеет тенденцию к ухудшению. Обыватели, претендующие на кредиты без первого взноса и погашение долга на ежеквартальной основе, априори будут признаваться сомнительными (категория “Г”). А те, кто не только не оплатит собственный взнос, но и не предоставит обеспечения по кредиту, сразу будут занесены в “черные” списки “безнадежных” (категория “Д”). Именно две последние категории клиентов станут для банков нежеланными гостями. Выданные им кредиты будут расцениваться как сомнительные и безнадежные, а потому финансисты будут обязаны формировать под них резервы в размере 100% суммы займа, что мгновенно отразится на финансовых результатах банков. “Те из отечественных банков, которые по итогам шести месяцев получили достаточную прибыльность (доходность), лишь уменьшат свой финансовый результат. Те же из них, кто работал в основном с необеспеченными кредитами, кредитами с нулевым первоначальным взносом, должны будут извлечь из собственных ресурсов часть средств для формирования резервов”, — рассказала  заместитель председателя правления банка “Крещатик” Ирина Скирчук. В первую очередь, новшество неприятно ударит по банкам, которые увлеклись потребительским кредитованием, раздавая займы под покупку бытовой техники, мебели и других товаров долгосрочного пользования.

Ситуация усугубляется тем, что дополнительные резервы банки будут обязаны формировать и под кредиты, выданные до принятия новых норм. Таким образом Нацбанк решил наказать финансистов, которые в условиях острого денежного дефицита стали расширять потребительское кредитование, перебрасывая на него львиную долю привлеченных средств, тем самым подогревая инфляцию, против которой последние несколько месяцев активно борется ведомство Владимира Стельмаха. До сих пор НБУ лишь в устной форме рекомендовал банкирам отойти от существующей практики, переключив усилия на кредитование реальной экономики. Однако подопечные были глухи к обращениям регулятора.

Впрочем, банкиры, очевидно, и впредь не собираются отказываться от прибыльного бизнеса и лишь подумывают о том, как перекрыть снижение доходности от будущих новаций. “Банки могут увеличить ставки по выдаваемым кредитам, так как ужесточение требований, предъявляемых к заемщикам, значительно сократит их доходность”, — полагает заместитель директора казначейства банка “Форум” Александр Добровольский. Однако некоторые аналитики не склонны драматизировать ситуацию, считая, что банкиры вполне способны перекрыть грядущие расходы за счет “суперприбылей” по потребительским займам. “Уровень доходности по потребительским кредитам имеет определенный “запас прочности”. Несомненно, произойдет переоценка доходности продукта, но повышение будет незаметным с точки зрения потребителя”, — полагает Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка. К тому же повышение ставок по вновь выдаваемым займам не сможет решить финансовые проблемы банкиров в краткосрочном периоде. Поэтому финансисты будут вынуждены изобретать способы “содрать” с заемщиков деньги как можно быстрее. “Скорее всего, цены на кредиты увеличатся только в части единоразовой комиссии за выдачу займов”, — считает Ирина Скирчук. Кроме того, банкиры, не слишком разборчиво выдававшие беззалоговые займы, имеют шанс поправить ситуацию еще до утверждения документа Нацбанком, частично переведя своих “сомнительных” заемщиков в разряд “благополучных”. “Если на протяжении полугода заемщик нормально обслуживается, его можно переводить в более высокий класс кредитной операции, где нормы резервирования уже не так жестки”, — отмечает, в свою очередь, первый заместитель председателя правления ЗАО “Сбербанк России” Владислав Кравец.

Поэтому главным следствием принятия постановления может стать не столько удорожание займов, сколько ужесточение условий кредитования населения. “В первую очередь, поменяется подход к первоначальному взносу. Сегодня уже практически нет банков, которые выдают кредиты без собственного взноса по ипотеке. Те банки, которые кредитовали автомобили без первоначального взноса или повысят цену на этот продукт, или ограничат такое кредитование”, — уверен Шаперенков. Аналитики также уверены, что подобные новшества практически поставят крест на кэш-кредитах, а также карточных займах. Кредитные карты априори не требуют ни обеспечения, ни первоначального взноса, а значит, пластиковые займы автоматически попадут в разряд безнадежных. “Скорее всего, после принятия документа на рынке останутся только зарплатные проекты, когда параллельно с зарплатными будут выпускаться и кредитные карты. Они работают без обеспечения, но при этом действует поручительство предприятия, которое выплачивает зарплату на карточки сотрудников, и банки могут рассчитать будущие поступления клиентов”, — прогнозирует Кравец.

Не исключено, что многие финансисты попробуют обойти новые требования Нацбанка, выведя потребительское кредитование в дочерние небанковские структуры, например, те же финансовые компании. “Но проблема в том, что финансовые компании сегодня не имеют права работать с валютой. Для этого им придется в индивидуальном порядке получать лицензии НБУ. Нацбанк, понимая, что это решение схематическое, скорее всего, прикроет эту лазейку”, — считает Владислав Кравец.

Татьяна ОЧИМОВСКАЯ