Як зробити іпотечні кредити доступними

Сама по себе идея сделать ипотечные кредиты доступными для украинцев заслуживает только одобрения и поддержки.

Сколько и как бы ни ругались, что банки закабалили людей ипотечными ссудами в докризисный период, но факт остается фактом: желающих “закабалиться” сейчас ничуть не меньше, чем до кризиса.

Очень сложно понять человеку, который имеет свою квартиру, почему плохо не иметь своей квартиры. Поэтому тут спорить и ломать копья не стоит. Люди должны массово брать ипотечные кредиты и, “расталкивая локтями”, скупать недвижимость.

Почему же не получается сделать реально доступными ипотечные кредиты для народа? Не поверите: люди, которые разрабатывают программы льготного кредитования для населения, уже давно имеют не только квартиры, но и особнячки.

Даже если они когда-либо получали кредиты и получают их сейчас, то это кредиты непростые. Это кредиты для очень уважаемых людей. Они существенно отличаются от обыкновенных кредитов для населения.

Для получения льготного займа нужна справка о доходах за последние шесть месяцев. На основании этой справки будет оценена платежеспособность потенциального заемщика. В результате, он или получит кредит, или ему откажут.

При этом справка нужна правильная, какая-либо не подойдет. Нужна, как говорится, большая “белая” зарплата. При этом возникает вопрос: “Зачем?”. Что может показать справка о зарплате в Украине? Абсолютно ничего.

Это в США или Германии есть такое понятие как стоимость рабочей силы. У нас же это напрочь отсутствует. Сегодня человек может получить солидную зарплату, но, потеряв работу, нет никакой гарантии, что он сможет найти аналогичную зарплату, даже если будет работать на аналогичной должности.

У нас настолько отличаются уровни зарплат по компаниям и структурам, что бессмысленно оценивать платежеспособность потенциального заемщика на получение ипотечного кредита, который должен погашаться несколько десятков лет.

У нас никто не знает, что будет с его доходами через неделю, что уж говорить о десяти или двадцати годах! Зачем себя и других обманывать, что с помощью справки о доходах можно оценить платежеспособность клиента? Это все выдумки.

Необходимость этой справки и оценки малоэффективна. Зачем эта оценка, если в залог идет объект недвижимости? Оцените его, но только честно, и не надо будет никаких лишних справок и бумажек. А то бумажек много, а эффекта от них мало.

Право на льготный кредит имеют лица, которые числятся в очереди на жилье. А какое это имеет отношение к желанию человека получить ипотечный заем? Очередь она для тех, кто хочет получить квартиру бесплатно, то есть даром. Поэтому это и очередь, и поэтому она не только не уменьшается, а постоянно растет.

Но если человек решил взять на себя заботу погашать кредит за свою квартиру из своих доходов, причем тут очередь? Зачем эта бюрократическая преграда? Чтобы создать человеку проблему, чтобы он лишний раз сходил на прием к очередному бюрократу и выслушал все, что о нем думает этот труженик госмашины.

Это не говоря о лишних финансовых расходах, которые придется нести для оказания “посильной помощи” работникам государственных учреждений.

Размер площади квартиры, которую можно купить за льготный заем, регламентирован, и это правильно. Если уже и говорить о социальном эффекте, то льготные кредиты могут быть только для нормальных квартир, а не пентхаусов с видом на море. Это логично. Хотя можно спорить о размере лимита.

Льготные кредиты распространяются только на объекты, которые включены в специальный список. Зачем этот список? Какая в нем суть? Поможет ли этот список, если дом не будет достроен или строитель исчезнет? Нет, конечно. Единственная функция списка — загрузить работой госслужащих. Красиво, но зачем?

Теперь самое главное. Удешевление кредита. Задумано с размахом. Вначале нужно собрать налоги в бюджет, потому часть этих налогов выделить по регионам, потом регионы должны проверить, правильно ли все сделано, имеют ли право на льготы заемщики и только потом компенсировать разницу в процентах.

Долго, долго и долго. Зачем так много давать ненужной работы стольким госструктурам? Что это даст, кроме проблем для всех участников процесса?

Достаточно небольшого сбоя в этом сложном механизме, а сбои у нас дело частное, и деньги не дойдут до банков. Они законно будут требовать от заемщика доплаты. Что тогда? Куда бежать, кому жаловаться? А нельзя сделать все это проще?

Если решено, что разница в ставках по льготным кредитам покрывается за счет денег госбюджета, не проще ли эту сумму включить в льготу на налогам банков? Зачем вначале собирать деньги в бюджет, а потом из бюджета опять перечислять?

Проще сумму льготы, которая идет на компенсацию разницы ставки по ипотечным кредитам покрывать за счет уменьшения суммы налогов, которые платит банк.

И не придется гонять деньги по кругу. Достаточно только установить четкие параметры, какая должна быть окончательная ставка кредита для физлица, и сколько можно будет недоплатить налога на прибыль. Все очень просто.

При желании действительно можно сделать реальное льготное ипотечное кредитование населения. В идеальном варианте это был бы реальный стимул для роста экономики страны.

Сами понимаете: если народ сможет без головной боли получать ипотечные кредиты под 3%, то и желающих покупать квартиры значительно вырастет, а это новая работа для строителей и производителей стройматериалов. Создать новый ипотечный бум можно. Нужно только желание сделать это правильно.

Олександр ОХРІМЕНКО, президент Українського аналітичного центру