Старший вице-президент UniCredit Bank Любомир Пунчев о том, когда исчезнут банки

Так сложилось, что именно в мире финансов люди никогда не были склонны к инновациям. Владельцы банковских счетов на первое место ставят надежность, а не моду или технологии. Но ситуация быстро меняется: банковский мир готовится к цифровой революции. О том, какими будут банки  будущего, — рассказал старший вице-президент, директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank Любомир Пунчев.

- Любомир, будут ли нужны банки через 50 лет?

— Еще в 90-х годах прошлого века Билл Гейтс заявил, что через 20 лет банкинг будет нужен, но сами банки исчезнут. Намеченный им срок уже прошел, но банки продолжают работать и по-прежнему востребованы. Развитие технологий, распространение интернета, появление смартфонов только помогают развитию банковского дела, но не вытесняют финучреждения. Всегда останутся услуги, требующие личного присутствия клиента и его общения с представителем банка: разработка “длинных” инвестиционных планов, получение сложных ипотечных кредитов (например, если недвижимость находится в залоге банка) и пр. Это как с книгами: кто-то любит электронные, а кто-то читает книги в переплете. То же самое и с банком: какие-то вопросы можно обсудить удаленно, а некоторые все равно лучше решать вживую с банковским сотрудником. Но в отделениях, скорее всего, останется лишь несколько человек, которые смогут решать нестандартные задачи.

- Значит, особых изменений вы не предвидите?

— Банки, безусловно, трансформируются. Решение всех финансовых задач перейдет на индивидуальный уровень. Когда не клиент приходит в отделение, а банк приходит к нему. Финучреждения будут все больше сегментировать своих клиентов, вплоть до индивидуального подхода. Современные технологии позволяют обрабатывать все большие объемы данных и принимать решения на их основе. К примеру, люди сами о себе много чего рассказывают через соцсети: показывают места, где бывают, делятся информацией о хобби, увлечениях. И банк может, используя эти сведения, предлагать клиенту определенные продукты, наиболее подходящие именно ему в конкретный момент.

- Как это будет работать на практике? 

— Предположим, я — качественный потенциальный заемщик с хорошей кредитной историей и стабильным доходом. Я прихожу в магазин электроники и выбираю новый дорогой телевизор. В моем телефоне “встроены” не только мои платежные и дисконтные карты, но и специальное приложение, которое позволяет торговым сетям — партнерам банка идентифицировать меня и получить мой финансовый профиль. Это приложение тут же сообщает менеджерам магазина, что к ним пожаловал желанный покупатель. Как только я останавливаю свой выбор на какой-то модели товара, я тут же получаю на мой телефон предложение от банка купить его в кредит. А возможно, и от нескольких банков, которые постараются создать максимально конкурентные продукты. Мне остается только выбрать оптимальный и нажать “да”. Требуемая сумма моментально переводится с моего счета на счет магазина — никаких бумаг, заявок, ожидания. После этого нужно просто забрать телевизор. Для клиента очень важна скорость, доступность услуги, возможность получить ее в любом месте и в любое время.
На рынок сейчас сильно влияет развитие банковских альтернатив. Мы видим, как набирают популярность платежные системы, такие как PayPal, Alipay или Dwola, которые позволяют быстро делать переводы на небольшие суммы с помощью интернета. Такой вызов со стороны стимулирует модернизацию зарегулированной банковской отрасли.

— Развитие таких систем позволит когда-нибудь отказаться от наличных?

— Уже сегодня 80% денежных транзакций в мире проводится в безналичном режиме. Еще пять лет назад этот показатель был в три раза меньше. Думаю, еще через 5-10 лет объем наличных операций в таких странах, как США, Тайвань, Сингапур, Скадинавские страны, Канада и в Западной Европе, может упасть до минимума. Так что я уверен, отказаться от наличных в целом возможно. Уже есть первые успешные попытки внедрить цифровые деньги. Все знают о криптовалюте bitcoin. Из игрушки для компьютерных энтузиастов она превратилась в одно из самых перспективных платежных средств.

С другой стороны, в таких странах, как Финляндия или Норвегия, объем наличных расчетов уже минимален. Такой аспект, как анонимность, конечно важен, но если бизнес прозрачен, необходимость в наличных отпадает. Например, в Новой Зеландии вообще нет коррупции, поэтому львиная доля платежей — безналичные. То же касается Сингапура или Тайвани.

—   В свое время платежные карты оказались настоящей революцией. Что придет им на смену?

- Уже сейчас с помощью специальных приложений клиент банка может в любое время получать доступ к своим счетам. Интересно, что США отказались от внедрения так называемых чиповых платежных карт, распространенных на европейском рынке. Там развивают следующее поколение платформ, которое базируется на мобильных телефонах. Это означает, что все платежные карты, счета, вся финансовая база человека будет храниться в его смартфоне.

— То есть цивилизованные страны повторят путь, пройденный Кенией, где мобильные платежи обогнали услуги банков?

— Система мобильных платежных услуг M-Pesa действительно очень популярна в Кении. Ее принцип очень прост: чтобы совершать платежи, нужно иметь мобильный телефон и определенную сумму, задепонированную на счету мобильного оператора. Делать перечисления или получать наличные можно при помощи обычных sms-сообщений. Система используется для микрокредитования, мобильных денежных переводов, оплаты товаров и услуг, депозитных операций. Но это не заменитель пластиковых карт. Я говорю о другом. То, к чему сейчас идут США, — это новый EMV-стандарт, который уже не базируется на пластике, а позволяет поместить все банковские счета человека в мобильный телефон. И тот превратится в электронный кошелек. Это будет своего рода электронный контейнер, в котором хранятся цифровые варианты того, что люди носят в обычных кошельках. Такие же платежные чипы могут быть встроены куда угодно — например, в часы, очки и т. д. Но при этом все платежи все равно будут исходить с банковского счета клиента и приходить на счет в банке.

— Но может быть, банки слишком переоценивают “продвинутость” своих клиентов? По данным исследований, всего 6% владельцев iPhone 6 воспользовались новым сервисом бесконтактных платежей Apple Pay. Большинство же даже не попыталось разобраться, как это работает...

— Даже 6% — это очень много. Сотни банков в США уже подключились к системе Apple Pay и будут ее развивать. Пройдет не так много времени, и Apple Pay начнет работать как глобальная платежная система. Сейчас сервис поддерживают только iPhone 6 и iPhone 6 Plus, но потом к нему прибавятся часы Apple Watch, круг пользователей еще расширится. Наряду с ними будут развиваться другие. Например, “умные” очки Google Glass позволят совершать электронные платежи благодаря сервису Google Wallet. Все, что для этого потребуется, — голосовые команды. Например, будет достаточно сказать: “отослать деньги” — и вы сможете перевести приятелю вашу долю за счет в ресторане. Сейчас этот сервис только тестируется, но в будущем он может стать очень даже популярным.

— Вы не боитесь, что Apple и Google создадут собственные банки?

— Даже если так — для банка важно не только общение с клиентами, в чем преуспели Apple и Google, но и риск-менеджмент, конфиденциальность, решение нестандартных финансовых задач. И в первую очередь — опыт в этой сфере. Банк должен решать проблему клиента, только тогда он востребован. В любом случае грань между IТ-компаниями и представителями финансового рынка сейчас действительно начинает смываться. Например, те же криптовалюты — без широкого распространения технологий такое было бы невозможно.

— Как вы видите будущее криптовалют?

— По оценке британской компании Juniper Research, в прошлом году оборот рынка криптовалют превысил $70 млрд. Если регуляторы регламентируют применение цифровых валют и создадут соответствующую законодательную базу, они будут очень быстро развиваться.

В качестве денег в кошельке может выступать все что угодно, с любым обеспечением. Биткоин — универсальная, свободно конвертируемая валюта, ею может воспользоваться кто угодно в любой стране. В долгосрочной перспективе благодаря криптовалюте у людей появится возможность в обход всех посредников торговать и переводить деньги удаленно и напрямую. В США уже были решения суда, согласно которым bitcoin был приравнен к реальным деньгам. В отчете агентства “Сеть по расследованию финансовых преступлений” (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN) указано, что учреждения, основанные на обороте bitcoin, относятся к финансовым организациям. А Braintree — одно из подразделений eBay (входит в PayPal) — заявило, что планирует разрешить использовать bitcoin для совершения сделок.

Любомир Пунчев

Директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank

1989-94 Университет национальной и мировой экономики, г. София по специальности Магистр международных экономических отношений

1995-96 Получил диплом МВА специалиста в Международном институте банковского дела и Бизнес-школе Манчестера

2005-2007 Член правления Булбанка

2006-2010 Заместитель председателя правления УниКредит Консьюмерс Файненс (Болгария)

2007-2008 Начальник департамента розничного бизнеса УниКредит Булбанка

2008-2010 Член правления УниКредит Булбанка, начальник департамента банковского обслуживания физлиц

2011-2012 Директор по продажам подразделения розничного бизнеса в ЦВЕ группы УниКредит

С 2012 директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank

Татьяна ОЧИМОВСКАЯ