Пираты XXI века

Пассивность отечественных банков в развитии карточных технологий привела к резкому росту мошенничества с платежными картами Visa и MasterCard, выпущенными в Украине. По данным Национального банка, количество мошеннических операций с использованием платежных карт, выпущенных украинскими банками, в 2009 году возросло по сравнению с 2008 годом в 6,5 раза (!) до 39,3 тыс. случаев.

Не секрет, что банки и платежные системы традиционно стараются скрывать реальные объемы карточного воровства, чтобы не подрывать доверие клиентов к платежным картам. Поэтому вполне вероятно, что финучреждения в своей отчетности перед регулятором существенно занизили реальные масштабы карточного мошенничества. Истинный размах мошеннических операций с платежными картами сегодня ответственно оценить никто не берется. И все же данные НБУ четко отображают негативную тенденцию.

“Такая ситуация в основном объясняется тем, что банки—члены международных платежных систем не уделяют существенного внимания защите информации, а также продолжают эмитировать платежные карты с магнитной полосой, которые ныне являются крайне незащищенными”, — отмечается в письме НБУ, разосланном отечественным финансовым учреждениям. НБУ обязал банки ускорить переход на использование платежных карт с чипами, обеспечить установление (при согласии клиентов) суточных лимитов на суммы и количество операций по получению наличности как на территории Украины, так и за ее пределами.

Упущенное время

Печальные рекорды Украины в сфере платежных карт были легко прогнозируемы. В условиях финансового кризиса банкиры практически перестали развивать это направление, сосредоточив усилия на спасении своих активов. Количество активных платежных карт (то есть карт, с которых реально осуществлялись бы операции по оплате товаров или снятия наличности в банкоматах) в Украине в 2009 году сократилось на 24,6% — до 29,1 млн. шт. При этом к началу 2010 года доля карт с магнитной полосой составляла 93% от общего количества активных платежных карт. Списывать все проблемы на финансовый кризис сейчас уже стало почти модно, однако истинные причины нынешней ситуации, сложившейся на рынке пластиковых карт, зарождались еще в докризисный период, когда и у банков были средства на развитие бизнеса, и у клиентов современные технологии вызывали живой интерес.

Международные платежные системы в рамках борьбы с мошенниками окончательно приняли решение о переходе с магнитных карт на чиповые еще в 2005 году. Формально пластик с магнитной полосой может использоваться параллельно с чиповыми карточками достаточно долгий период. Однако уже в 2005 году в странах Западной Европы были введены новые правила безопасности при проведении операций с картами. В частности, вступило в силу правило о “переносе ответственности” (Liability Shift) — теперь за все потери от мошеннических транзакций отвечает та сторона (эмитент или эквайер), которая не завершила переход на чип. В результате владельцы многих магазинов и ресторанов в Западной Европе, опасаясь мошенников, отказались обслуживать владельцев традиционных магнитных карт, что и подстегнуло банкиров вложить серьезные средства и быстро перейти на новые карточки с чипом. Процесс перехода занял у европейских финучреждений два-три года. При этом происходила не только замена карт, но и полное переоборудование банкоматных и терминальных сетей. Украинские же банки все это время лишь присматривались к новым технологиям, не ощущая достаточных стимулов для их развития. Отечественные банкиры продолжали эмитировать карточки с магнитной полосой, ограничиваясь, впрочем, отдельными пробными проектами, в основном по выпуску комбинированных (с полосой и чипом) пластиковых карт.

В результате время было безвозвратно утеряно, а грянувший кризис лишь обострил ситуацию. Мошенники, вытесняемые из европейских стран, вынуждены были обратить свое внимание на менее технологичные банковские рынки и, прежде всего, на Украину, где сложилась уникальная ситуация: огромное количество выпущенного пластика на фоне повышенной уязвимости как самих карточек, так и сетей передачи данных.

Впаянный в пластик компьютер

Банкиры, в подавляющем большинстве, согласны с НБУ, что внедрение чиповых карт может позволить максимально защитить владельцев карт и снизить риск мошенничества до минимума.

Карточку, имеющую чип, часто называют смарт-картой (от англ. smart — интеллектуальный). Основной особенностью карт с чипом или смарт-карт является то, что вместо (или кроме) магнитной ленты они имеют интегральную микросхему. Чип-модули содержат микроконтролер, постоянную память и память с возможностью перезаписи. Это позволяет сохранять на карточке достаточно большой объем информации и, что еще более важно, при необходимости ее изменять.

В результате вышеперечисленных функциональных преимуществ уровень безопасности у смарт-карт на порядок выше. Чиповую карточку ныне практически нельзя подделать. Кроме того, смарт-карта позволяет проводить проверку клиента без отправки запроса в финучреждение, а в некоторых случаях и осуществлять транзакцию намного быстрее (нет необходимости ждать ответа из банка). Чип на карточке не подвержен действию магнитных полей, не боится влаги, легких царапин, и таким образом более надежен.

Однако главная причина, по которой банки начали выпускать эти карты, —высокий уровень защиты данных клиента и его денежных средств на счете.

Условия проверки PIN-кода для таких карточек существенно отличаются от процедуры проверки PIN-кода карт с магнитной полосой. Кроме того, чип имеет большую криптозащиту по сравнению с магнитной полосой, он сложнее в изготовлении. Все это вместе взятое значительно усложняет подделку подобных карт, делая их производство в кустарных условиях экономически невыгодным и почти невозможным.

Транзакция при помощи карты с магнитной полосой использует всегда одинаковые идентифицирующие данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно перехватить и изготовить поддельную карту. Чиповая же карточка работает по-другому: каждая транзакция подтверждается сформированным специально для нее кодом, и для последующей транзакции требуется новый код. Поэтому использовать данные уже прошедших транзакций бессмысленно, а сделать дубликат чипа практически невозможно.

Как результат — ныне во всем мире пока не зафиксировано ни одного случая мошенничества со смарт-картами.

Расстановка сил

Сегодня в Украине реально работает около 34 млн. пластиковых карт. Из них порядка двух миллионов приходится на одноэмитентные системы. 2,7 млн. — карты Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП). Остальные — карты Visa и MasterCard. Из 29 млн. активных карт международных платежных систем всего около миллиона реально работающих платежных чиповых карт стандарта EMV (сокращенно от Europay, MasterCard, Visa) — совместно разработанного стандарта для чиповых карточек.

При этом чисто чиповые карты международных платежных систем MasterCard или Visa не выпускает ни один отечественный банк. Пока эмитируется лишь комбинированный пластик — на нем размещена и магнитная полоса, и микропроцессор. Переходить только на чип банки не решаются опять же из-за отсутствия полноценной инфраструктуры по приему таких карт. Обладатель чиповой карточки сегодня вполне может в магазине или банкомате получить от ворот поворот, так как там просто не установлено необходимое техническое оборудование. Чтобы исключить такие ситуации, банки и выпускают комбинированные карты. Их держателей обслужат или по чипу, либо по магнитной полосе. В последнем случае владельцы комбинированного пластика подвергаются тем же рискам, что и держатели обычных магнитных карт.

Впаянный в карту микропроцессор — это, по сути, микрокомпьютер. Соответственно, на него можно устанавливать различные программы, какие именно — зависит от фантазии маркетологов финучреждения и его технических возможностей.

Чиповые технологии позволяют предоставлять держателям карт ряд сервисов, таких как бонусные схемы, денежные и товарные кошельки, программы лояльности. Причем реализовать можно не только программу банка-эмитента, но и других организаций (например, программы лояльности авиаперевозчиков, операторов мобильной связи, сетей супермаркетов и т. д.).

Замкнутый круг

Проблемы развития карточных технологий в наших условиях представляют собой замкнутый круг. У банкиров и торговцев отсутствует мотивация к установке банкоматов и терминалов для карточек, которые пока еще не получили признание покупателей, в то время, как это признание возникнет лишь в том случае, когда люди смогут рассчитываться более технологичными карточками при оплате товаров и услуг и безпроблемно обналичивать средства в банкоматах.

Таким образом, трезво оценивая перспективы карточных технологий, можно смело утверждать, что в Украине новые проекты международных платежных систем появятся не скоро. И не столько по причине финансового кризиса и желания сэкономить, сколько потому, что большинство прогрессивных решений без “обязаловки” или активного продвижения в нашей стране чаще всего обречены на провал.

Артем СВЯТНЕНКО