Обывателей снова втягивают в долги

После двухлетнего перерыва банки возвращаются на рынок карточного кредитования. Слишком высокие цены на займы и продолжающееся обнищание населения не позволяют банкирам поставить на поток выдачу крупных займов. Поэтому финансисты решили изменить тактику привлечения новых заемщиков. “Основная тенденция 2011 года — возвращение на рынок крупных игроков как в сегменте овердрафтного кредитования зарплатных проектов, так и полноценных банковских карточных кредитных продуктов”, — рассказал Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса “Ренессанс Кредит”.

Главная приманка, на которую банки ловят нуждающихся в средствах граждан, — номинальное снижение процентных ставок по пластиковым займам. По данным “Простобанк Консалтинга”, средние реальные ставки за использование средств по кредитным картам к середине апреля составляли 34,2—37,9% годовых. (Для сравнения: в октябре 2010 года они достигали 40,59—43,59% годовых, а накануне кризиса, в начале сентября 2008 года, колебались в диапазоне 35,7—38,55% реальных годовых.) Правда, многие финучреждения, декларируя сравнительно низкие ставки по пластиковым кредитам, вовсю наживаются на клиентах, вводя дополнительные обязательные платежи. Заемщик, клюнувший на низкую ставку, затем оказывается перед необходимостью оплачивать разовую комиссию за выдачу кредита, ежемесячные платежи за его обслуживание (до 2—3% в месяц от суммы задолженности), комиссии за снятие кредитных средств в банкоматах и кассах (3—5% от суммы), пополнение карты, проверку баланса по счету и т.д. К тому же финансисты строго наказывают клиентов, нарушающих условия пользования кредитками. Например, просрочка минимального платежа по карте может обойтись заемщику в 30—50 грн. в месяц. Примерно столько же будет стоить и превышение лимита по карте всего на 100 грн.

Но некоторые банки все же оставляют заемщикам шанс переплатить по кредиту минимальную сумму. Возвращаясь к докризисной практике, они вводят так называемый грейс-период по пластиковым займам (срок, в течение которого проценты по кредиту не насчитываются). В разных банках он колеблется в среднем от 30 до 55 дней. Попутно кредиторы декларируют увеличение кредитных лимитов по картам, максимальное значение которых уже достигает 50—75 тыс. грн.

Чтобы вновь вернуть украинцам вкус к жизни в долг, банкиры придумывают новые уловки, одна из которых — кобрендинговые карты, выпускаемые для оплаты покупок в различных торговых сетях. Обладателей такого пластика искушают простотой доступа к кредитным средствам, скидками на товары, а также возможностью накопления бонусов, которые начисляются за безналичные расчеты в той или иной сети магазинов. Правда, такая щедрость не помогает гражданам экономить деньги. Рассчитывая на скидки, бонусы и подарки, владельцы кобрендинговых карт обычно тратят куда больше, чем рядовые картодержатели.

В предвкушении изрядных заработков, которые сулят банкирам карточные займы, кредиторы постепенно либерализируют условия их выдачи. Если год назад шанс получить кредитку имели только проверенные клиенты банков и картодержатели со стажем, сейчас финансисты готовы раздавать их и клиентам “с улицы”. Хотя все еще придирчиво подходят к оценке благонадежности потенциальных заемщиков. “Сейчас кредитные карты могут получить клиенты, имеющие официальное место работы, те, кто предоставит оригинал паспорта, идентификационный код и справку о доходах за последние 6—12 месяцев”, — рассказал начальник управления карточных продуктов Альфа-Банка (Украина) Александр Поддерегин. Но многие финучреждения, позабыв о головной боли, которую заемщики доставили им во время кризиса (удельный вес проблемных займов в сегменте карточных кредитов был одним из самых высоких), снова готовы кредитовать всех без разбору. Особенно если речь идет о выдаче карт с незначительными кредитными лимитами. “На данный момент размер устанавливаемых банком лимитов на новые кредитки составляет до 8 тыс. грн. Кредитную карту может оформить любой клиент старше 16 лет. Для ее получения достаточно иметь только паспорт”, — рассказали “Комментариям” в ПриватБанке.

В ближайшие месяцы конкуренция на рынке карточного кредитования будет стремительно нарастать. “С учетом постоянно усиливающейся конкуренции участники рынка будут продолжать стараться максимально разнообразить свои карточные кредитные продукты. Скорее всего на рынке появятся нишевые продукты, направленные на узкую целевую аудиторию — например молодежь. В то же время ценовая конкуренция может привести к незначительному снижению кредитных ставок”, — прогнозирует Константин Чумаченко. По мнению финансистов, в ближайшие месяцы ставки по карточным займам могут снизиться еще на 1,5—2%. Средняя стоимость карточных кредитов уже упала ниже докризисного уровня, достигнув 34-38% годовых.

Татьяна ОЧИМОВСКАЯ