Моратория бояться — в банк не ходить...

Держать дома или рискнуть и отнести деньги в банк, или же вложить в какое-то другое прибыльное дело? Над этим вопросом задумывается каждый украинец, который мало-мальски разбирается в законах экономики. А их никто не отменял в период кризиса. Оперируя же этими законами, можно с уверенностью сказать, что даже из-под матраса вашу гривну потихоньку будет подтачивать инфляция.

С одной стороны, позитивный настрой владельцам свободной гривни, долларов и евро создают банки, предлагающие высокие проценты по депозитным вкладам и разнообразным акциям. С другой стороны, не поставлена точка в вопросе платежеспособности многих украинских банков. Поэтому существует риск, что со временем некоторые из них просто окажутся банкротами, если не получат нового инвестора или же денег на рекапитализацию от государства. Ко всему этому необходимо добавить слухи о намерении Национального банка запретить вкладчикам снимать досрочные вклады. Поэтому у украинцев возникает дилемма: рискнуть свободными сбережениями, чтобы сохранить деньги и получить прибыль, либо оставить средства дома?

«Украинцы станут меньше рисковать своими деньгами, нежели раньше. На первом этапе банковского кризиса они обожглись о невозможность снимать депозиты, а сейчас на том, что до сих пор некоторые банки не возвращают депозиты», — рассказывает «Дню» экономист Александр Рябченко. Если же НБУ все-таки воплотит в жизнь последнюю свою идею о моратории на все долгосрочные депозиты, то в ближайшее время следует ожидать еще больших проблем с возвратом доверия населения, а заодно и денег в коммерческие банки, уверен он.

Скептически относится к намерению НБУ и экономист Борис Кушнирук. «На самом деле, никто из населения после осени 2008 года долгосрочных депозитов в банках практически не держит. В лучшем случае — это либо срочные текущие счета, либо депозиты, максимум, на 1-2 месяца. Поэтому данное постановление особого экономического эффекта не будет иметь и проблем для населения не создаст. Эта мера скорее создает дополнительные психологические барьеры для людей, потому что они начнут бояться класть деньги даже на текущие счета», — делится своими прогнозами Кушнирук.

Чтобы возвратить средства в коммерческие банки, государство должно убрать с рынка рисковые банки (объявив, что они являются таковыми) или же выдвинуть к финучреждениям требования, которые необходимо выполнять для получения вкладов от населения, и жестко контролировать их соблюдение, говорит Рябченко. Или можно сделать как в Германии. Там через государственный бюджет гарантировался возврат депозитных вкладов. Если бы приняли подобные государственные решения, то, безусловно, люди отнесли бы деньги в банки, уверены эксперты. Но сейчас не принимаются меры для стимулирования возврата денег в коммерческие банки, говорит Рябченко.

Поэтому и имеем намерение НБУ административными методами удержать вклады в банках. Именно использование административных методов и приводит к уничтожению позитивных ростков возрождения доверия населения к банковскому сектору, говорит первый заместитель главы правления «Проминвестбанка» Вячеслав Юткин. «К сожалению, можно констатировать, что у населения возьмет верх желание физически сохранить деньги, а не отнести их в банк. И оно пересилит желание заработать на вкладе», — добавляет банкир.

В то же время опрошенные эксперты не видят более безопасных способов сберечь сбережения большинства обычных граждан, и советуют все-таки нести деньги в банки. И пристально присматриваться, выбирая последних. «Если вам предлагают высокие проценты, то это естественный риск наличия в банке проблемы. Что означают высокие проценты по депозитам? То, что банк будет вкладывать эти депозиты в кредиты. А если у кредитов ставка слишком высока, то никто эти кредиты брать не будет. Поэтому возникает вопрос: зачем эти депозиты нужны? Чтобы закрывать дырки в текущем балансе банка», — рассказывает Кушнирук.

С ним не согласен Юткин, отрицающий тезис о том, что высокие проценты — 100% показатель плохого банка. «У нас сегодня избыточная долларовая ликвидность, которая позволяет спокойно рассчитываться по всем счетам, но не хватает гривневой», — говорит он. Вопрос гривневых платежей большинство банков может решить путем обмена валюты, но это создает повышенные валютные риски для банка, которые могут стоить дороже, чем ставка привлечения гривни от населения, объясняет банкир. Именно поэтому банки и идут на повышение процентов по депозитам, чтобы не терять деньги на курсовых колебаниях. Населению же он советует смотреть не только на величину банковских процентов, но и на наличие в банке открытой отчетности, где указываются объемы резервов банка и количество проблемных кредитов. «Хорошим» ориентиром для клиента Юткин называет и факт капитализации банка. «Если не произошло дополнительной капитализации банка с момента кризиса, то кризис для таких банков не за горами. Конечно, исключения из этого правила могут быть, но очень небольшие», — подытоживает банкир.
Не видит другой, менее рискованной альтернативы банковским вкладам для широкого общества и Рябченко. «Остальные предлагаемые инструменты еще более рискованны для экономически неподкованного населения», — говорит он. Например, механизм хранения денег в золоте в Украине не развит. Не зная, как правильно им пользоваться, можно подвергнуться еще большему риску. «К тому же покупка золота — это инвестиция не на год, не на два, а по крайней мере — лет на 20. Тогда эти инвестиции действительно выгодны», — разъясняет Рябченко.

Кстати

Клиенты у банков сейчас на вес золота, поэтому они предлагают им самые разнообразные акционные продукты, чтобы даже возможные новые моратории не отпугивали потенциальных вкладчиков. Как рассказал «Дню» финансовый директор «Простобанк Консалтинг» Александр Седых, существуют, например, депозитные вклады на 7 дней, которые автоматически пролонгируются и предоставляют возможность клиенту, в случае введения вышеупомянутого моратория, снимать свои депозиты фактически каждую неделю. Существуют и универсальные депозиты, которые привязаны к текущему счету. Некоторые финучреждения предлагают покупать валюту по льготному курсу, если человек открывает вклад в банке. А реальными депозитными процентами на год в нынешних экономических условиях Седых называет 23% в гривне, не более 13% — в долларе и 12% — в евро. На полгода, по словам эксперта, ставки меньше: гривня — 22%, доллар — 12,5%, евро — 11,5%. В целом же масштабного оттока депозитов Седых не прогнозирует до конца года, ведь банковская система уже «подготовилась и учла основные риски».

Наталья БИЛОУСОВА