Гражданин-банкрот. Как по новому закону будут объявлять банкротами украинцев с долгами за коммуналку и кредитами

Недавно президент Петр Порошенко подписал закон, который официально открывает доступ к процедуре банкротства для физических лиц.

Напомним: сейчас признавать себя неплатежеспособными могут лишь юрлица — компании и предприятия. 

Для них, кстати, тоже подготовлены новации — процедура банкротства максимально упрощена, залоговое имущество можно будет продавать на открытых аукционах через систему ProZorro и т.д. 

Интересна история нового закона. Он был подан в парламент еще в феврале 2018 года группой народных депутатов. Всего под документом подписалось 27 народных избранников, среди которых немало известных лоббистов финансового сектора и большого бизнеса, в частности, Виктор Пинзеник, Виктория Войцыцкая, Оксана Продан, Алена Кошелева и другие. 

Но в ходе рассмотрения законопроект несколько раз переписывали, а накануне принятия со скандалом сняли с рассмотрения. И только в октябре прошлого года многострадальный проект приняли. 

Впрочем, после этого он еще полгода ожидал подписи президента, хотя по закону гарант должен завизировать закон или отклонить его в течение 15 дней. 

Недавно, когда, собственно, никто уже и не ожидал, что документ получит законный статус, Порошенко на встрече с бизнесом вдруг вспомнил, что оказывается, уже его подписал. 

“Еще одна приятная новость: я сегодня подписал закон о банкротстве. Несмотря на то, что у нас было несколько вопросов относительно организационного оформления, я думаю, что мы на уровне нормативных документов найдем возможность. У нас есть позиция ВР, комитета, и я очень благодарен правительству за принципиальную позицию. Мы выполняем свои обещания”, — сказал Порошенко. 

Ситуация сама по себе курьезная, считает экономист Алексей Кущ. “Закон, который, по мнению авторов, должен сработать в пользу заграничных инвесторов, выстроить правильную правовую систему взаимоотношений между должниками и кредиторами, начался с нарушений того же законодательства. А ведь те же инвесторы оценивают правовую систему именно с “верхов”, — говорит эксперт. 

Старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец нашел в новом законе и другие недочеты.

“Есть масса скандальных норм, которые развяжут руки рейдерам и кредиторам и позволят им лишать украинцев имущества”, — считает он. 

“Страна” разбиралась, как будут банкротить украинцев. 

Всех, кому должен — прощаю 

Новый закон с помпезным названием “Кодекс Украины по процедурам банкротства” партнер юридической компании AS Legal адвокат Виталий Швец называет “настоящей революцией” в отечественном законодательстве.

“Это первая попытка кодифицировать разрозненные вопросы о банкротстве, которые прописаны в других законодательных актах”, — говорит Алексей Кущ. 

Эксперты в один голос отмечают главное ноу-хау — впервые прописана процедура банкротства физлиц. 

“При этом право инициировать процедуру банкротства может сам человек, без участия кредитора. Для открытия дела по банкротству должник обращается в хозяйственный суд по месту жительства”, — пояснил Швец. 

Официально стать банкротом можно в следующих случаях. Во-первых, если размер долга превышает тридцать минимальных зарплат, что составляет около 111,7 тысяч гривен за прошлые периоды (когда минималка в Украине была 3,7 тысячи гривен). В последующем эта сумма вырастет до 126 тысячи гривен, так как сейчас минимальная зарплата 4,2 тысячи. 

Во-вторых, вы не можете платить по счетам если не вносили минимум 50% необходимой суммы в течение двух месяцев. 

В-третьих, у вас нет имущества, которое могут изъять кредиторы и это зафиксировано в постановлении об исполнительном производстве. Допускаются также другие веские причины, подтверждающие, что в ближайшее время вы не сможете платить. 

При этом есть интересные нюансы. Скажем, если вы не можете погашать просроченный кредит, но при этом имеете состоятельных родственников, которые делают дорогие покупки и живут на широкую ногу, то официально стать банкротом не сможете. Точно также закрыт путь к банкротству тем гражданам, которые незадолго до этого переписывали имущество на других людей или отчуждали его другим способом. Таким образом законодатели хотят перекрыть лазейку для мошенников. 

Что дает статус банкрота? С одной стороны — платить по расписанному ранее кредитному графику больше не придется. Специально для вас кредитор разработает индивидуальный план реструктуризации.

Скажем, в случае с валютным кредитом на квартиру он переводится в гривневый по курс НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности. Должник платит по новому графику и должен вернуть 100% от рыночной стоимости жилья минус часть уже уплаченного кредита. При этом вариант явно выгодный для заемщика, ведь сейчас рыночная стоимость квартиры намного ниже, чем на момент оформления кредита несколько лет назад.

План реструктуризации расписывается на 15 лет, то есть, можно платить не спеша. А если площадь квартиры не превышает 60 квадратных метров, а дома — 120 квадратов, то процентная ставка по кредиту устанавливается в размере украинского индекса ставок по годовым депозитам физлиц плюс 1% (по состоянию на апрель 2019 года — 15,68% в гривне), то есть, всего — около 16,7%. Для кредитного жилья больших размеров процент выше на 2 пункта (18,7%), а сроки погашения короче — 10 лет. Но это все равно дешевле, чем нынешние банковские кредиты — там ставки могут достигать 20-25%. 

Никаких штрафов и пени за просроченные прежде платежи вносить не нужно. 

Если объявленный банкротом человек вообще не может платить, его имущество пускают с молотка. “Реализация имущества будет происходить только на публичных электронных площадках, скажем, через систему ProZorro. Предусмотрено также изменение суммы долга, отсрочка, рассрочка или списание долга, возможность вернуть его третьим лицом. Это позитив для рядовых граждан”, — считает Виталий Швец. 

Причем, в конфискации тоже есть ограничения. Скажем, не могут забрать единственное жилье семьи или имущество “первой необходимости”. 

Хотя в пояснительной записке к проекту говорится в основном, о неплатежеспособных украинцах, имевших неосторожность влезть в кредиты, в том числе, валютные, новые правила касаются не только их.

Эксперты, с которыми пообщалась “Страна”, говорят, что в очереди на банкротство — украинцы, имеющие большие долги по коммуналке. На сегодняшний день население просрочило платежек на рекордные 70 млрд гривен. И многие не платят годами и продолжают накапливать долги. По-сути, сумма около 112 тысяч гривен, с которой может стартовать банкротство, не такая уж и большая, если учесть суммы в платежках. К примеру, в частных домах зимой только газа сжигается на 5-8 тысяч гривен в месяц. 

Потерял работу или заболел — и ты банкрот

Впрочем, банкротам, несмотря на обещанные послабления, все равно придется несладко. Адвокат Ростислав Кравец нашел в новом законе немало ловушек, в которые рискуют попасть украинцы. 

Во-первых, прописан целый список условий при которых должник должен обратиться в хозяйственный суд и просить признать его банкротом. 

Это, к примеру, потеря единственного источника дохода  (работы), тяжелого заболевания, другие долги и др. “То есть, фактически сейчас больше 90% граждан с валютными кредитами должны бежать в суды, иначе не получат ни реструктуризации, ни списания задолженностей”, — говорит Кравец.

С другой стороны, даже если у человека возникли временные трудности, он потерял работу и не может найти новую в течение месяца, то тоже нужно бежать за статусом банкрота. 

Во-вторых, хозяйственный суд по своей инициативе или по просьбе кредитора может принять решение о временном запрете на выезд за границу, по меньшей мере, пока рассматривается дело о банкротстве. “А если человек работает за границей? Ведь дела о банкротствах могут рассматриваться в наших судах годами. Получается, что на это время граждане ограничиваются в свободе передвижения, что нарушает Конституцию. Это настоящая бомба для заробитчан”, — отмечает Ростислав Кравец. 

“Полный бред — запрет на реструктуризацию и списание кредитов, взятых на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши, и долги, возникшие из-за участия в азартных играх, пари и прочее”, — добавил эксперт. 

В-третьих, банкрот, даже если у него нет денег, не освобождается от договора поруки, обязанности платить алименты и так далее. 

В-четвертых, за статус банкрота придется платить. Впоследствии вам в течение пяти лет нельзя будет брать кредиты, передавать имущество в залог без упоминания о своих старых долгах. Также об этом нужно говорить, оформляясь как физлицо — предприниматель (что автоматически ставит крест на шансах получить кредит на развитие бизнеса). Пять лет физлица — банкроты не смогут заниматься независимой профессиональной деятельностью, что фактически ставит крест на карьере адвокатов, частных нотариусов, арбитражных управляющих, частных исполнителей, имевших неосторожность взять “неподъемный” кредит. “Этот запрет — явно неконституционный и нарушает право граждан на труд”, — считает Ростислав Кравец. 

Готовая схема для рейдеров 

В новом законе немало сюрпризов и для бизнеса, которому процедура банкротства доступна уже давно. По словам адвоката, арбитражного управляющего компании “Ильяшев и партнеры” Вадима Кизленко, для юридических лиц важна норма, согласно которой упрощены условия инициирования банкротства, в частности упразднен минимальный порог долга для обращения в суд с заявлением о банкротстве. “Это будет стимулировать руководство должников “платить по долгам” своевременно дабы не войти в процедуру банкротства и не потерять контроль над управлением предприятием”, — говорит он. 

Ростислав Кравец, наоборот, считает это ноу-хау опасным для бизнеса. “Получается, что должник обязан в месячный срок обратиться в хозяйственный суд с заявлением об открытии производства по банкротству, если есть неудовлетворенные требования одного или нескольких кредиторов, которые приведут к невозможности выполнять обязательства перед другими кредиторами (угроза неплатежеспособности). Такая формулировка грозит уничтожить едва ли не все работающие предприятия Украины”, — уверен он.

По мнению Кравца, “упрощенная процедура банкротства” открывает широкие возможности для рейдеров. “Сегодня я перерегистрирую на себя предприятие, завтра объявляю его банкротом и по быстрому распродаю все имущество. Готовая схема”, — констатирует юрист. 

Как и в случае с физлицами, предпринимателям-банкротам обещают максимум прозрачности, в частности, продажу активов на электронных торгах. 

“Будет также согласование с комитетом кредиторов и залоговыми кредиторами условий продажи имущества (состав имущества, стартовая цена, шаг аукциона), предусмотрена отчетность арбитражного управляющего перед комитетом кредиторов о своей работе; раскрытие арбитражным управляющим информации касательно финансового положения должника и хода процедуры банкротства на официальном веб-сайте государственного органа по вопросам банкротства”, — перечисляет Вадим Кизиленко.

Авторы законопроекта считают, что наведение порядка в процедуре банкротства должно привлечь инвесторов, в том числе, иностранных.

Впрочем, по словам Алексея Куща, в Украине принималось уже немало законов для инвесторов”. Но их как не было, так и нет. “Боюсь, что когда адвокаты придут в наши нарастающие суды с красиво выписанным и прогрессивным законом, они будут сильно разочарованы. Ведь дела о банкротстве у нас могут рассматриваться годами, и вряд ли новый закон что-то существенно поменяет”, — говорит он.

Людмила КСЕНЗ