Гид паникера: что происходит с Приватбанком

Так, что происходит?

Если ты последние пару месяцев внимательно следил за  Приватом, можешь смело переходить к следующему пункту.

Ситуация с Приватбанком напоминает драматический спектакль. Главный герой тяжело болен, за сценой слышен тревожный шепот наблюдателей — выживет ли он?

Но с другой стороны, финансовые показатели банка говорят, что все зря паникуют:

— прибыль есть,    

     — с доходами все ОК,     

      — доля депозитов увеличивается.     

Да и рефинансирование НБУ банк возвращает заблаговременно.

Но если все так хорошо, тогда в чем проблема Приватбанка?

Маленькая предыстория.

Наверняка ты в курсе, что главными акционерами банка является Игорь Коломойский и Геннадий Боголюбов.        

      Так вот, помимо того, что Приват любит выдавать кучу кредитов не особо благополучным слоям населения, так он еще и выдает кредиты компаниям, которые также принадлежат указанным лицам.     

 Это называется инсайдерскими кредитами. При этом, по данным международного рейтингового агентства Fitch Ratings, таких кредитов у Привата 19 % — и это не полные данные исходя из того, что масштабы кредитной гулянки Привата нереально оценить из-за ограничений в раскрытии коммерческой тайны.   

      Это важно понимать, потому что если ты брал деньги в кредит, то знаешь, что большие кредиты в банке выдают только в том случае, если оставить что-то в залог.        

        

Проблема в том, что выдавая “друзьям” такие кредиты, Приват не брал залогов. Как говорят банкиры — “не требовал обеспечения обязательств перед банком в виде залогов”.

Кредит без залога — это как ноль без палочки. Таких сомнительных кредитов Приват навыдавал на 141 млрд грн (да, на 141 000 000 000 гривен!), из которых только на 31 млрд были предоставлены залоги. Да и то, ребята, которые проводили проверку банка — PwC — с этой цифрой не согласны. Они утверждают, что нормальных кредитов с залогами еще меньше — 26 млрд грн.      

Чтобы ты лучше понял, вот тебе несложная задачка.

Представь, что ты одолжил очень много денег своим друзьям и не взял у них в залог их имущество, а если и взял, то только на словах. При этом все твои друзья, например, не работают. Вопрос знатокам: какова вероятность, что эти люди вернут тебе твои деньги?

Еще одна проблема — у Привата много денег в обороте, но совсем нет заначки.

В смысле — заначка? Зачем она банку?

Так называемая нами заначка — это резерв банка на счетах НБУ. Нацбанк сам устанавливает нормативы, то есть размер этой заначки, по простому принципу — чем больше ты даешь кредитов, тем больше ты должен отложить денег.

При этом деньги эти трогать банку вообще нельзя. Представь, что НБУ — это злая жена, которая заныкала от тебя всю зарплату и не дает тебе денег попить пива с друзьями в пятницу. И чем больше ты проштрафился перед женой, тем больше денег она у тебя забирает.

Так вот, Приват всегда знатно выдавал кредиты. И когда пришло время “отдавать зарплату жене”, оказалось, что это не такая уж и простая задача.

И что Приват будет со всем этим делать?

Вариантов немного. Поскольку с банками в стране проблемы уже второй год, Украина обратилась за помощью к МВФ. МВФ согласился помочь с проблемными банками и предложил подписать Меморандум. По условиям этого документа, в такой ситуации есть два выхода: либо акционеры банка из своих средств доложат деньги в заначку (другими словами — докапитализируют), либо же это сделает государство.  

И это, кстати, касается всех банков, которые не прошли стресс-тест, а таких — 8 штук.     

     ^{ПриватБанк входит в группу I}

А у акционеров есть деньги, чтобы положить в заначку?

МВФ разработал целую программу решения проблем несоответствия Приватом нормативам НБУ. В тексте меморандума, конечно, никто не указывал прямо, что речь идет о Приватбанке, но фраза “системный банк, который не прошел стресс-тест” намекает только на одно такое учреждение.

Если коротко, МВФ расписал программу для Привата на несколько лет, и в конце 2016-го заканчивается только первый этап. И — внимание — этот этап должен логически закончиться докапитализацией Привата его акционерами.

Но не все так просто. Дедлайны уже горят — Коломойский и Ко не спешат вносить свои кровные в заначку. И не удивительно, Игорь Валерьевич уже не раз декларировал, что готов распрощаться с банком, и вопрос стоит только в цене. А у остальных просто нет таких денег, судя по всему.

Что случится, если акционеры не докапита…пи-та-ли…?

Это просто сделает государство. Это и называется национализацией.

Почему топ-менеджмент и НБУ не хотят рассказывать правду?

Задача топ-менеджмента — руководить банком и говорить о том, как все прекрасно. Ты же не думаешь, что тебе честно расскажут о том, что “ребята, у нас тут небольшой апокалипсис, но мы справляемся”? У тебя же вся зарплата на карте Привата, ты очень переживаешь, конечно же, и с первым “чихом” уже готов бежать в отделение снимать все заработанные тяжелым трудом деньги. 

А таких “заработанных тяжелым трудом” на счетах Привата вот столько:   

НБУ, в свою очередь, не хочет комментировать, потому что ситуация и правда очень неоднозначная. Приватбанк за 20 лет успел стать системным рыночно-образующим банком, на стабильности которого держится финансовая система страны. Если простыми словами, системный банк — это огромный мешок с деньгами, который если прорвется, то всем нам №%@#.     

     

Тем более больше половины всех юрлиц сотрудничают с Приватом:     

   

Поэтому никто не хочет проблем с Приватом — ни НБУ, ни Кабмин. Потому что никто не знает, как толково национализировать такого гиганта, чтобы не навредить финансовой системе Украины. Еще Нацбанк не хочет разгонять панику среди населения: у нас в стране слово “национализация” ни с чем хорошим не ассоциируется, вспомни хотя бы Укргазбанк и Родовид.

Уже были ситуации, когда в супермаркетах раскупили всю соль и гречку, помнишь? Никто не хочет повторения.

Что будет, если Приватбанк национализируют?

Представь себе: тебе дали кучу денег и ты решил переехать со своей съемной однушки в просторную трехкомнатную квартиру. Но ты забыл, что при этом ты должен потратить много денег на ремонт, купить новую мебель, да и на уборку ты начнешь тратить больше времени.

Так вот, национализация такого банка как Приват существенно увеличит расходы государства на функционирование подобной структуры, к тому же, может усугубить коррупционные риски.

Ну, и, естественно, все беззалоговые кредиты вряд ли получится вернуть — уже государственный Приват может потерять миллиарды. А ситуация такова, что если Привату плохо, то плохо всем.

Что будет с моими деньгами на карте Привата?

Национализация — это не банкротство, поэтому среднестатистический клиент банка по сути ничего не теряет. Все вклады будут возвращены, деньги с твоей карты никуда не денутся, поэтому говорим тебе — без паники.       

        

К тому же, если банк все-таки национализируют, то он уже будет иметь статус государственного, а это не даст ему и малейшего шанса уйти от выплаты депозитов, как это делают, например, коммерческие структуры.

О более глобальных изменениях в системе говорить пока рано, но одно понятно уже сейчас — если все-таки Приват придется национализировать, это окажется ой какой непростой задачей и настоящим экзаменом на профпригодность Нацбанку и Кабмину.