Без кредитных льгот останутся люди с урезанными зарплатами. Проблемы будут и у ФОПов

Но только для тех заемщиков, кто на самом деле пострадал от карантина, введенного из-за коронавируса. Со всех остальных регулятор потребовал взыскивать займы и насчитанные проценты по полной программе, не допуская просрочек.

Об этом говорится в письме НБУ №32-0009/15930, оказавшемся в распоряжении “Страны”. 

“Чтобы избежать снижения ликвидности и капитала, а также роста кредитного риска, банки должны приложить усилия для эффективной работы с платежеспособными заемщиками, обеспечить своевременное получение всех платежей по графику”, — прямо так и говорится в нацбанковском документе.

По сути, регулятор говорит, что больше не будет входить в положение банков и раздавать им льготы и отсрочки по капитализации и экономическим нормативам, как это было в разгар кризиса 2015-2016 годов. Тогда тоже практиковались массовые кредитные реструктуризации. Особенно НБУ будет строг, если узнает, что банки раздавали отсрочки по кредитным выплатам направо и налево.

Для заемщиков это значит только одно: банки будут несколько раз перепроверять каждую кредитную реструктуризацию, отсрочку и льготу перед тем, как ее предоставить. Финансовое состояние каждого клиента пересчитают и взвесят. Повальных кредитных каникул для всех подряд точно не будет. Как раз сейчас финансисты делают людям и бизнесу первые льготные предложения, и уже можно понять их общую направленность.

“Для представителей малого и среднего бизнеса мы свои предложения уже сформулировали. Отсрочки по выплатам тела кредита получили 17 клиентов. Предложения для физических лиц появятся в ближайшее время. Но они коснутся только тех клиентов, которые испытывают финансовые трудности в связи со сложившейся ситуацией. Поэтому, конечно, мы будем рассматривать каждый случай индивидуально”, — рассказал “Стране” заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн. 

Правила реструктуризации или кредитных каникул готовы далеко не у всех банков. Хотя заявки от заемщиков постепенно начинают рассматривать. Люди уже отправляют их по электронной почте. Чаще всего с заемщиками обсуждают три сценария:

1. Реструктуризации кредитов на более продолжительное время. Например, потребительский заем, выданный на 12 месяцев (на покупку техники или в долг по кредитной карте), пересчитают на 18 месяцев. Это позволит сократить ежемесячную сумму выплаты.
2. Кредитные каникулы по уплате тела кредита. То есть человеку позволяют не выплачивать сам заем, но требуют платить проценты по нему.
3. Отсрочка и по процентам, и по телу кредита. Но с капитализацией процентов. То есть проценты продолжают насчитывать, а взыскивать начнут после истечения срока карантина. Однако, говорят, что такие предложения делают пока редко.

Банки не верят, что карантин завершится 24 апреля, как говорится в правительственном решении, и сразу закладывают его продление. Кредитные каникулы согласовывают с заемщиками на первую часть лета.

“Чтобы не допустить формирования задолженности и ухудшения кредитной истории клиента, банк разработал программу реструктуризации по кредитам, в том числе предоставление кредитных каникул до четырех месяцев. Они позволят снизить ежемесячную кредитную нагрузку на клиента. Программа предлагается индивидуально, в зависимости от ситуации”, — сказал председатель правления Forward Bank Андрей Киселев. 

Одного заявления для получения отсрочки или льготы банку недостаточно. От физлица-предпринимателя (ФОП) или частного лица требуется предоставить документ, который подтверждает, что его финансовое состояние ухудшилось именно из-за коронавируса и карантина, связанного с ним. Это могут быть самые разные варианты:

• справка из медучреждения, если человек заболел и поэтому не может работать, копии больничных листов;
• выписки из приказов о принудительном отстранении на время карантина;
• справка об увольнении или о потере дохода.

“Сложнее всего с ФОП, которых, кстати, масса в тех же ТРЦ. Ведь с ними просто не продлили договоры, и именно так люди потеряли работу. Здесь приходится разбираться, и могут возникать проблемы. Так же непросто в историях с компании, которые вынудили людей понаписывать заявления об отпусках за свой счет. Предприятие не хочет впоследствии получить проверку Гоструда, потому и шантажирует персонал: напишите “за свой счет”, а я вас за это не уволю, верну после восстановления бизнеса. Выходит, что де-юре, карантинных последствий нет. Человек сам ушел в отпуск и не может претендовать на поблажки — он оказался в заложниках. Если таких “льготников” немного, то банк идет навстречу, а если много, отказывает. Для этого есть повод. Ведь мы не можем все всем простить, иначе не сможем рассчитываться по депозитам”, — подчеркнул в беседе со “Страной” председатель правления одного из банков. 

Неофициально банкиры признают, что отказываются от массовых кредитных каникул, именно чтобы понять, у кого из клиентов самая сложная финансовая ситуация. Поблажки и льготы предоставляют только таким. Заемщикам, которым урезали зарплаты, но которые продолжают работать на удалении, очень сложно получить сейчас отсрочку по кредиту или какие-либо льготы в принципе. Им крайне редко дают поблажки.

Людям постоянно повторяют, что всепрощающей системы с массой льгот никто не планирует и не обещает.

“В Украине никогда не было настоящих кредитных каникул в понимании западных банков. Это когда ты не только получаешь время без кредитных платежей (и по телу, и по процентам), но еще и проценты перестают начислять. У нас такого нет, и сейчас, согласно нынешним рекомендациям Нацбанка, не будет. Поскольку проценты продолжают начислять, они капитализируются, и ждут своего времени — банк будет заставлять их платить позже. Исходя из опыта 2008 года и последующих лет (2014-2016), можно сделать только один простой вывод для человека: ввязываться в историю с реструктуризацией кредита стоит только в одной случае — если есть реальная возможность встать на ноги. Если человек понимает, что его финансовая ситуация сильно не улучшится, то не стоит даже начинать о чем-то договариваться с банком. Поскольку все закончится тем, что банк все текущие платежи пересчитает и спишет в счет пеней и штрафов, а тело и проценты по кредиту начнет отсуживать после окончания кризиса. Постарается взыскать с человека все имущество и станет в очередь на регулярные отчисления с его зарплаты. Бороться с этим будет сложно”, — заверил в интервью “Стране” старший партнер адвокатской компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец. 

По его словам, сложнее всего в судах придется потребителям мелких кредитов (до размера одной минимальной зарплаты, сейчас — до 4,7 тысяч гривен), поскольку они не защищены законом о защите прав потребителей после изменений в действующем законодательстве.

Николай БОГДАНОВСКИЙ