Арбузов озаботился чайниками

Экономисты считают, что введя такое регулирование, НБУ сможет снизить давление на платежный баланс, даже если этот бизнес подхватят финансовые компании.

Банковские ассоциации — АУБ и УКБС — получили от НБУ проект изменений в инструкцию о порядке деятельности банков (№368). Предложения Нацбанка направлены на сокращение потребительского кредитования, к которому, по украинскому законодательству, отнесены все займы частным клиентам, за исключением ипотеки.

Чтобы сдержать рост потребительского кредитования, направленного, в первую очередь, на финансирование покупки импортных товаров, центробанк хочет ввести понятие “специализированный банк потребительского кредитования”: им будет признано любое финучреждение, у которого объем выданных потребительских кредитов в перерасчете на последние 30 календарных дней будет превышать уровень уставного капитала.

Став специализированным банком потребительского кредитования, финучреждение обязано на протяжении 180 дней соблюдать более жесткие регуляторные нормативы. Так, норматив адекватности регуляторного капитала (Н2) для таких банков увеличивается вдвое — с 10% до 20%, соотношение регулятивного капитала к совокупным активам (Н3) — на уровне 18% (сейчас 9%), мгновенная ликвидность (Н7) — на уровне 40% (сейчас 20%) и норматив кредитного риска на одного контрагента — не более 15% (сейчас 25%).

Соскочить с такого жесткого регулирования специализированный банк потребительского кредитования может только через 180 дней, и то после того, как докажет, что на протяжении этого периода средний объем выданных потребительских займов был ниже уставного капитала. Если же количество выданных “потребов” за этот период превышало объем уставника, то банку надлежит выполнять драконовские нормативы еще 360 дней. И пересматривать их уже только после перерасчета за год. Еще один подарок банкам, увлекшимся “потребами”, от регулятора — ограничение привлечения вкладов населения в размере не более трех уставных капиталов.

Отправленный в ассоциации документ — пока еще только проект, предложения и дополнения к которому банки должны будут представить до следующего понедельника. “Мы будем обсуждать этот проект, и надеюсь, сможем найти устраивающее всех решение”,— говорит старший советник Альфа-банка, член совета НБУ Роман Шпек.

Своими действиями Нацбанк реагирует на растущий дефицит торгового баланса — объемы сезонно скорректированного неэнергетического импорта в мае также выросли на 9,7% и вернулись к среднему уровню 2011 г. Годовые темпы роста остаются очень высокими — 46,9%. “Активизация потребительского кредитования негативно сказывается на состоянии платежного баланса — увеличивается импорт — и мы хотим на этот процесс повлиять”,— говорит первый заместитель главы НБУ Юрий Колобов.

Ужесточение надзора над банками, специализирующимися на потребительском кредитовании, по задумке Нацбанка, должно вести к укреплению стабильности финансовой системы — так как потребкредитование относится к высокорисковому бизнесу, а также стимулировать возобновление кредитования. “Мы видим, что банки сейчас массово двинулись в сегмент кредитования “чайников” и практически не занимаются корпоративным кредитованием. Понятно, что доходы выше в секторе потребления, но нам ведь надо думать и о восстановлении экономики. Поэтому мы не будем считать потребительскими кредиты, выданные на покупку товаров украинского производства”,— говорит один из членов правления центробанка, пожелавший остаться неназванным.

В экспертной среде инициативу НБУ поддерживают. “Что мы наблюдаем сегодня? Растет импорт товаров народного потребления. Возрастает потребительское кредитование, что приведет к наращиванию и преобладанию в структуре импорта товаров не инвестиционного, а потребительского назначения, хотя и были некоторые признаки роста первых. По нашим оценкам, если по итогам этого года инфляция превысит 10%, в зависимости от ситуации с долларом конкурентоспособность может снизиться до нуля или даже стать отрицательной. Поэтому с точки зрения обеспечения финансовой стабильности в ограничении потребкредитования есть рациональное зерно”,— говорит член совета НБУ, академик Валерий Геец.

В то же время банкиры говорят, что ведение таких жестких нормативов заставит банки, активно раздающие потребы — ПриватБанк, Альфа-банк, “Дельта Банк”, “ОТП Банк”, УкрСиббанк, Правэкс-Банк, “Райффайзен Банк Аваль” и другие (всего около 12 банков., см. таблицу.— Ред.), — либо быстрыми темпами наращивать капитал (что бессмысленно при низкой отдаче вложений), либо сокращать портфель потребов в пользу других кредитных проектов и сворачивать точки выдачи потребкредитов в магазинах. “Думаю, это регулирование подтолкнет многие банки к активизации работы с корпоративным сектором, ипотекой, а значит, к более “продуктивному” кредитованию”,— говорит председатель одного из крупнейших банков, пожелавший не называть себя.

Аналитики полагают, что новый подход НБУ к оценке рисков в банках, занимающихся кредитованием населения, может привести к активизации финансовых компаний.

“Думаю, те банки, которые обладают достаточным запасом финансовых ресурсов, могут попытаться открывать свои дочерние финансовые компании и кредитные общества, направляя их активность исключительно в потребительское кредитование”,— говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Такие компании были у банков “Надра”, “Дельта Банка”, у Societe Generale. Не исключено, что акционеры других финучреждений также владеют акциями кредитных союзов, только не афишируют это”.

“Мы, безусловно, будем пробовать такой механизм, так как ориентированы прежде всего на прибыльность”,— говорит директор департамента розничного банкинга одного из крупнейших банков с иностранным капиталом.

Однако активно использовать этот механизм банкиры навряд ли смогут (во всяком случае легально. — Авт.). В середине июня президент подписал законопроект о консолидированном надзоре, который существенно расширяет права регуляторов по контролю над субъектами финансовых рынков.

По словам директора юридического департамента НБУ Виктора Новикова, законом предусмотрено право государственных регуляторов применять меры воздействия к финансовым группам и их участникам в случае нарушения ими законодательства и нормативно-правовых актов государственных регуляторов. “В частности, регуляторы могут устанавливать для указанных групп повышенные экономические нормативы, лимиты и ограничения на осуществление отдельных видов операций”,— говорит нацбанковец.

В отношении банковских групп и их участников могут быть применены также такие меры воздействия: запрет проведения операций между банком и другими участниками банковской группы и требование к банкам по отчуждению долей участия в уставном капитале дочерних компаний. Так что перспективы активизации кредитования потребителей небанковскими структурами в Нацбанке считают туманными.

Узнать мнение главы Госфинуслуг Василия Волги по этому вопросу не удалось — его мобильный телефон вчера был отключен.

Александр ДУБИНСКИЙ