Финансовые проблемы и недоверие к страховщикам заставляют водителей выбирать максимально дешевые полисы каско. Популярность среди автовладельцев постепенно завоевывают договоры с высокими франшизами и специальные антикризисные программы.
“Многие компании вывели на рынок специальные страховые продукты, по которым предлагаются более высокие франшизы. Такие страховки становятся все популярнее и востребованнее”, — рассказал Олег Сосновский, председатель правления СК “QBE-Украина”. “Клиенты стали чаще обращаться к тем пакетам опций, которые позволяют уменьшить стоимость каско. Если раньше страхователей редко интересовали предложения с франшизами, размер которых превышал 0,5% от страховой суммы, то сейчас появляется все больше автовладельцев, которые обращают внимание на франшизы в 1%”, — дополнил коллегу Вадим Алексеенко, начальник управления транспортного страхования СК “Украинская страховая группа”. Таким образом, водители могут заплатить за полис на 7—10% дешевле. Страхователи повально отказываются также от изысков, которыми ранее изобиловали полисы автострахования.
“Высоким спросом пользуются программы, которые позволяют клиенту выбрать условия и стоимость страхования по собственному желанию и возможностям, а не пакетные программы, включающие максимальное покрытие возможных рисков, дополнительные бонусы и сервис. Вероятность того, что страхователь воспользуется всеми этими услугами, не слишком высока, но платить за них нужно”, — отмечает Юлия Куликова, директор управления автотранспортного страхования СК “ПЗУ Украина”.
К примеру, страхователь может вычеркнуть из полиса риск “угон” или “ДТП”, купить страховку лишь на случай дорожно-транспортного происшествия или приплюсовать к ДТП один-два риска по своему усмотрению (пожар, возгорание — противоправные действия третьих лиц — стихийные бедствия). Единственное, на что не согласятся СК, — застраховать авто исключительно от угона, поскольку вероятность мошенничества в таком случае возрастает многократно. Однако, даже “обкорнав” полис, снизить его цену удастся максимум на 10—20%. “Основную часть стоимости (около 90%) полного пакета каско составляют риски ДТП и угон, поскольку именно они несут наибольшую вероятность наступления страхового события и как следствие получения ущерба”, — поясняет Вадим Алексеенко. А именно от них водители отказываются наименее охотно.
Еще одна возможность обзавестись страховкой за сравнительно небольшие деньги — оплатить ее частями. “В первом квартале текущего года практически каждый второй договор автострахования в нашей компании покупался в рассрочку. Страхователь может разбить страховой платеж на несколько частей — уплачивать взносы раз в квартал либо раз в полугодие”, — рассказал Александр Война, начальник отдела внедрения банковских страховых технологий СК “Брокбизнес”. Правда, итоговая стоимость каско при оплате частями возрастает на 10—15%. Но у водителей есть веские причины не рассчитываться с компаниями сразу. “Клиенты опасаются страховаться на длительный срок, мотивируя это возможной неплатежеспособностью СК”, — поясняет Александр Война. Поэтому вполне закономерно, что наряду с рассрочкой растут и объемы продаж “коротких” договоров, сроком на 3—6 месяцев.
Чтобы не растерять клиентов, многие страховщики предлагают специальные “антикризисные” программы, стоимость которых на 20—40% дешевле классического каско. Среди наиболее популярных — “сезонные” страховки, обеспечивающие покрытие только в определенное время года (например, весной-осенью), полисы “по первому страховому событию”, которые действуют только до первого страхового случая, а также договоры с “плавающими” франшизами. “Опытные водители (которые попадают в ДТП не чаще двух раз в год) могут приобрести каско с дифференцированными франшизами на 20% дешевле. Согласно условиям такого договора, при первом страховом событии франшиза равна нулю, а на все последующие события составляет 3,5 тыс. грн. При этом клиент самостоятельно выбирает форму выплаты возмещения — оплата ремонта на СТО, у официальных дилеров мировых автопроизводителей или денежная компенсация”, — рассказывает Анастасия Сыропоршнева, начальник отдела продаж управления розничных продаж АСК “Инго Украина”.
По прогнозам аналитиков, популярность дешевых программ каско, предусматривающих большое количество ограничений, будет активно расти. “Из-за снижения платежеспособности населения страховые компании будут урезать наполняемость программ автострахования, чтобы оставить цену полиса на прежнем уровне”, — отмечает Александр Война. Зато полновесные программы автострахования с минимумом исключений и низкими франшизами продолжат дорожать. “В первом-втором кварталах 2009 года стоимость автострахования по сравнению с прошлым годом уже увеличилась на 15—20%. Цены на автополисы растут в связи с увеличением размеров страховых выплат из-за девальвации национальной валюты и роста стоимости ремонта автомобилей”, — констатирует Олег Сосновский.
Однако многие компании продолжают корректировать ценовую политику, повышая тарифы для наиболее аварийных и часто угоняемых машин, а также авто, стоимость ремонта которых сильно подорожала. “Проанализировав портфель, наша компания увеличила тарифы по самым убыточным его сегментам, в том числе по отдельным маркам и моделям транспортных средств. По нашей статистике, максимальная частота выплат, а также максимальный размер средней выплаты у японских марок, таких как Mazda, Subaru, Honda, Mitsubishi. Их владельцы чаще всего обращаются за выплатами в СК, а увеличившаяся стоимость запчастей увеличивает размер выплат”, — рассказал Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК “Провидна”. В итоге большинство СК уже подняло тарифы для “японцев” на 10—15%, а иногда и более. Страховщики допускают, что нынешняя волна подорожания может оказаться в этом году не последней. “Подорожание страховых полисов также возможно при дальнейших колебаниях валютного курса. Если гривня продолжит девальвировать, могут вырасти цены как на новые, так и на подержанные автомобили. А поскольку при заключении договора страховая компания ориентируется на рыночную стоимость авто, размеры платежей по каско также вырастут”, — прогнозирует Анастасия Сыропоршнева.
Татьяна ОЧИМОВСКАЯ