По уровню распространенности финансовых услуг Украина находится между Казахстаном и Мозамбиком. Счета в финансовых учреждениях — банках, кредитных союзах, кооперативах, институтах микрофинансирования и т. д. — есть всего у 41,3 % украинцев старше 15 лет, пишет Капитал.
По этому показателю наша страна оказалась на 68‑м месте в мире. Об этом свидетельствуют данные, приведенные в обнародованном вчера отчете Всемирного банка “The 2014 Global Financial Development Report: Financial Inclusion”, анализирующем распространенность финансовых услуг в мире.
В среднем банковских счетов нет у половины населения мира — у 11 % из‑за отсутствия денег, у 39 % — из‑за недоверия, наличия счета у другого члена семьи, по религиозным и другим причинам. Для сравнения: счета открыты у 48,2 % россиян, 58,6 % белорусов, 70,2 % поляков, 88 % американцев и 98,1 % немцев.
Как правило, у населения Украины счета появляются с открытием дебитных карт, на которые перечисляются зарплаты. Банковскими услугами ради получения жалованья пользуются 28,5 % украинцев. Это главная причина открытия 7 из 10 счетов в Украине.
Еще 8,1 % прибегает к помощи финучреждений для получения денег и платежей от государства (так называемые бюджетники), 4,1 % — в бизнес-целях, 2,6 % — для осуществления денежных переводов за границу и обратно. По основному предназначению — для сбережения средств — банки используют лишь 5,4 % украинцев (в среднем в мире — 22 % жителей), хотя на черный день деньги откладывает 24,97 % жителей страны. А значит, 19,6 % населения, или 7,6 млн человек, хранят деньги под подушкой.
“Бедные, молодые, безработные, не желающие работать, менее образованные или живущие в сельской местности люди менее склонны заводить счета”, — так комментируют эксперты Всемирного банка тот факт, что в развивающихся странах использование банковских счетов менее распространено, чем в развитых.
В Украине недостаточно активное использование сберегательных счетов объясняется также тем, что культура хранения денег в формальных институтах, а не в матрасе, у нас только формируется, уверен председатель правления банка “Хрещатик” Дмитрий Гриджук.
Кроме того, добавляет старший советник президента Альфа-Банка Роман Шпек, это связано с низким уровнем доверия населения к банковской системе, которое подорвано банкротствами финучреждений, а также постоянным ожиданием роста инфляции и резких колебаний валютного курса.
С 2009 г., который завершился государственной рекапитализацией Родовид-Банка, Укргазбанка и “Киева”, и до конца 2011 г. объем наличных средств за пределами банков вырос на 24,5 % — до 192,6 млрд грн. Сейчас эта тенденция продолжается.
По опубликованным вчера данным Национального банка, с начала 2013 г. к концу октября объем внебанковской наличности увеличился на 11,7 % — до 227,1 млрд грн. Если бы часть этой суммы перекочевала из‑под подушек на депозиты, стоимость ресурсов для финструктур заметно снизилась бы, а вместе с ней — и стоимость кредитов.
Невелико и число украинцев, обращающихся в банки для привлечения кредитов. Лишь 8,2 % взрослого населения Украины берут займы. Эта цифра сравнима с долей заемщиков в странах СНГ и Центральной и Восточной Европы. Например, в Польше она составляет 9,6 %, в России — 7,7 %. Но это существенно меньше показателей более развитых стран. Так, в Нидерландах заемщиками стали 12,6 % жителей, в США — 20,1 %, в Швеции — 23,4 %.
Чем ниже развитие экономики, тем меньше за кредитом обращаются в формальные институты, в том числе в банки, считают специалисты Всемирного банка.
“В развивающихся странах вероятность того, что их жители займут деньги у родственников и знакомых, в три раза выше возможности того, что они возьмут кредит в банке”, — говорится в отчете.
С этим согласны и украинские банкиры. Как единодушно утверждают Гриджук и Шпек, в Украине история кредитования гораздо короче, чем в Европе и США и, следовательно, более низкая финансовая грамотность населения. По мнению Гриджука, с одной стороны, это объясняет слабые темпы роста кредитования в нашей стране, но, с другой — дает возможность для наращивания кредитных портфелей.
“Также сказывается значительная доля теневого сектора, достигающая 54 % ВВП, в частности наличие нелегальных доходов, зарплат в конвертах и т. д. Это не позволяет населению подтверждать свою платежеспособность в банке”, — уверен Шпек.
Кроме того, финансовые услуги недоступны многим людям, потому что “сбои рыночных механизмов и ошибки правительств взвинтили стоимость таких услуг до запредельно высокого уровня”, — отмечает входившая в число соавторов доклада директор Всемирного банка по вопросам исследований Асли Демиргюч-Кунт, указывая на негативный эффект недавнего глобального финансового кризиса и последовавшего европейского долгового кризиса на кредитную активность.