Страховщики завершают создание базы компроматов

Страховые компании заканчивают наполнение информацией централизованной базы данных. Собрав сведения обо всех страховых событиях и выплатах по автогражданке за последние пять лет, страховщики получат законные основания взвинчивать цены на полисы для нерадивых автовладельцев почти в 2,5 раза. Доступ к компромату на страхователей также может стать причиной повышения тарифов по каско.

На водителей собирают досье

Одновременно с утверждением нового базового платежа и корректирующих коэффициентов Госфинуслуг также приняла положение о централизованной базе данных Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ). В нее будет стекаться информация обо всех заключенных договорах автогражданки, страховых случаях и выплатах, участниках ДТП и прочее. Промышленная эксплуатация накопителя информации началась еще в конце прошлого года. По словам президента МТСБУ Владимира Романишина, в настоящее время сведения в базу данных передают около 70 крупнейших СК, работающих на рынке страхования гражданской ответственности автовладельцев. В ней уже собраны фактически полные данные по рынку за 2009—2010 годы. Укомплектованность информацией за 2005—2008 годы пока составляет порядка 60%.

Одно из многочисленных преимуществ, которые компании получили после запуска базы, — возможность применять систему “бонус-малус”, т.е. повышающих и понижающих коэффициентов к базовому платежу, которые рассчитываются при пролонгации договора автогражданки. Если страховщику ни разу не пришлось делать выплату по купленному клиентом полису, автовладельцу присваивают более высокий класс (всего существует 13 классов) и применяют понижающий коэффициент. Если же страхователь вводил компанию в расходы, его класс понижается и насчитывается надбавка к тарифу. “Сейчас основная трудность состоит в том, что СК не всегда владеют информацией о наличии или отсутствии у клиента страховых событий в прошлом. При их наличии автовладельцы стараются сменить страховщика, чтобы избежать повышения тарифа. Новая компания не всегда в состоянии проверить историю клиента и вынуждена верить ему на слово. Центральная база данных как раз и решит эту задачу”, — пояснил “Комментариям” Игорь Запорожец, директор департамента андеррайтинга и методологии СК “НАСТА”.

Страховщики уверяют, что на первом этапе заинтересованы в основном в поощрении аккуратных водителей, чтобы подсластить пилюлю от повышения цен на автогражданку. Напомним, что хотя базовый платеж по этому виду был снижен с 291 до 150 грн. за счет изменения системы корректирующих коэффициентов, итоговая стоимость полисов повысилась на 30—50%. “Думаю, что страховщики будут применять бонусы в течение некоторого периода времени, необходимого для адаптации страхователей к новым ценам, ощутимо выросшим в городе и пригородах Киева”, — говорит и.о. начальника управления транспортного страхования СК “Украинская страховая группа” Юрий Корякин. Правда, рассчитывать на максимальную скидку (50%) пока не сможет ни один из страхователей. Коэффициент “бонус-малус” 0,5 полагается автовладельцу только после безаварийной езды в течение десяти лет. Представить компаниям доказательства безупречного вождения за столь долгий период клиентам будет весьма проблематично.

Учитывая растущую убыточность по обязательному страхованию автоответственности, компании не преминут воспользоваться и своим правом на повышение тарифов. “В среднем от двух до трех выплат по автогражданке в течение года влечет за собой применение максимального коэффициента 2,45. Т.е. при пролонгации договора страховка обойдется почти в 2,5 раза дороже”, — рассказал “Комментариям” начальник отдела андеррайтинга СК “НОВА” Евгений Трандафилов.

Побочный эффект

Доступ к централизованной базе даст компаниям возможность заодно усовершенствовать применение системы “бонус-малус” для клиентов, заключающих договоры каско. Многие компании активно применяют систему штрафов и бонусов в автостраховании, хотя в отличие от автогражданки она имеет свою специфику: коэффициент зависит от количества страховых событий, суммы выплат по ним, наличия регрессного иска и т.д. “В нашей компании максимальная скидка по каско возможна в размере 46% (коэффициент 0,54), максимальная надбавка — двукратное увеличение страхового тарифа. Есть также и условия (например количество аварий), при которых компания вообще может отказаться заключить договор с клиентом на следующий год”, — рассказывает начальник управления страхования транспортных рисков СК “Провидна” Юлия Очеретяная. По ее словам, в 2009 году максимальное количество выплат компании по каско по одному автомобилю составило восемь.

“Мы применяем максимальный коэффициент (2,20) после четырех страховых событий за год при выплатах на общую сумму более 150% от страхового платежа. При безаварийной езде в течение года коэффициент равен 0,95”, — отмечает, в свою очередь, Евгений Трандофилов.

Вполне объяснимо, что, не желая переплачивать за страховку, проштрафившиеся клиенты предпочитают менять страховщиков как можно чаще. “Отток клиентов по каско значителен. На данный момент ценовой фактор является главным критерием выбора страховой компании, особенно для залоговых машин”, — сетует начальник отдела сопровождения АСК “ИНГО Украина” Анастасия Сыропоршнева. С появлением базы данных автовладельцам станет сложнее водить компании за нос. Проверяя историю клиента по автогражданке, страховщик неминуемо узнает, в скольких ДТП он побывал за прошлый год (а также предыдущие годы), на какую сумму были проведены выплаты по договору и другие компрометирующие факты, которые горе-водитель был бы рад скрыть. Как следствие, заполучив в клиенты злостного нарушителя, компания сможет продать ему страховку по цене, в 1,2—2 раза превышающей базовый тариф.

По прогнозам экспертов, жертвами прозорливости страховщиков может стать свыше половины водителей, покупающих каско. “Частота наступления страхового случая по автогражданке в нашей компании составляет порядка 3%, по каско — около 60%”, — рассказывает Игорь Запорожец. Это означает, что удельный вес договоров ОСАГО, по которым компании приходится проводить выплаты, составляет всего 3%. А вот по автострахованию компания платит фактически каждому второму клиенту. Каждый из них, даже поменяв страховщика, впоследствии рискует столкнуться с повышением тарифа.

А вот количество страхователей, неоднократно попадающих в ДТП на протяжении действия договора (т.е. тех, кому светит максимальное повышение стоимости страховки), не так уж и велико. “По нашей статистике, доля договоров, по которым компания провела более одной выплаты, составляет порядка 48% от суммы всех возмещений. В то же время в количественном выражении их доля составляет всего 7%. Другими словами, 7% страхователей приносят компании 48% от всех убытков по каско”, — говорит Юрий Корякин.

Татьяна ОЧИМОВСКАЯ