Кредитные истории

В октябре Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект “О внесении изменений в некоторые законодательные акты по усовершенствованию деятельности бюро кредитных историй”, который позволит коммерческим структурам повысить свою информированность об украинцах. Опрошенные “2000” представители финансового сектора обеими руками за его принятие, мотивируя это тем, что благодаря достоверным сведениям о заемщиках они сократят выдачу проблемных кредитов. Однако противники говорят о том, что если коммерческие структуры получат доступ к базе Государственной налоговой службы (ГНС), то конфиденциальной информацией о состоятельных (и не только) гражданах будут торговать на каждом углу.

Пока что название “бюро кредитных историй” (БКИ) мало что говорит большинству жителей страны. Хотя в базе данных не самого крупного из этих учреждений — ООО “Украинское бюро кредитных историй” (УБКИ) в уже хранится информация почти о 29 млн. кредитов, выданных 17,5 млн. заемщиков.

В 2005 году создание бюро было санкционировано специально принятым законом. Открыло список таких учреждений ООО “Первое всеукраинское бюро кредитных историй” (ПВБКИ), созданное тремя десятками коммерческих банков, ни один из которых, согласно договору, не должен иметь более 10% в уставном капитале бюро. Сейчас крупнейшими учредителями ПВБКИ являются “Платинум банк”, “Укрсиббанк”, “Старокиевский банк” и “УПБ”.

Вслед за ним свое УБКИ создал “Приватбанк”. А группа “ТАС” экс-главы правления “Приватбанка” Сергея Тигипко вместе с Национальной ассоциацией кредитных союзов и исландской компанией Creditinfo Group основали Международное бюро кредитных историй. Затем к ним добавились ООО “Бюро кредитных историй “Русский стандарт” и ООО “Бюро кредитных историй “Дата Майнинг групп”.

Каждое из этих учреждений имеет по нескольку десятков финансовых партнеров, которые предоставляют бюро информацию о клиентах. На основании закона “Об организации формирования и обороте кредитных историй” в досье на заемщика имеются его паспортные данные и место жительства, идентификационный код, записи о семейном положении и количестве людей на иждивении, о трудовой деятельности. А для юридических лиц — стандартные сведения о предприятии.

Естественно, акцент при формировании каждой кредитной истории делается на ведомостях о финансовых обязательствах заемщика: номер договора, размер и валюта кредита, отчет о его погашении и остаток задолженности. Сюда же может входить информация об отягощении имущества и ипотечном залоге, решения судов, связанные с имущественными спорами клиента и др. Тогда как данные о национальности и политической деятельности субъекта кредитной истории не подлежат огласке.

Несмотря на то что большая часть информации, собранной БКИ, является конфиденциальной и не может передаваться без согласия ее фигурантов, достоянием банков она становится все же на законных основаниях. Хотя ст. 32 Конституции не допускает сбора, хранения, использования и распространения конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме особых случаев и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.

Банкиры утверждают, что это как раз тот случай, когда сформировавшиеся кредитные истории позволяют им снизить риски при выдаче кредитов и уберечь свои учреждения и депозитариев от банкротства. К тому же, нуждаясь в деньгах, люди сами дают письменное согласие на передачу данных о себе в бюро кредитных историй.

В общем, бюро остается только пополнять и систематизировать информацию о каждом заемщике, а затем продавать ее как потенциальным кредиторам, так и самим гражданам-фигурантам. Несмотря на то что закон о бюро кредитных историй предусматривает: каждый гражданин имеет право раз в год получить свою историю бесплатно (а также в случае отказа банка от выдачи кредита), большинство украинцев не пользуются этим по незнанию. Тех же, кто пытается воспользоваться бесплатной процедурой, зачастую ожидает разочарование. Система дает сбой. А вот тем, у кого любопытство побеждает жадность, везет больше. Но обходится им это везение в 25—40 грн.
Непыльное досье

При масштабе потребительского кредитования населения, в которое за последние годы было вовлечено большинство жителей страны, даже при незначительной любознательности заемщиков, продажа информации о них должна быть поставлена на широкую ногу. По итогам прошлого года ПВБКИ получил от реализации своих услуг около 3,9 млн. грн. Судя по всему, не меньший, если не больший, объем информации перелопатило УБКИ и другие бюро кредитных историй.

Можно предположить, что заработки этих учреждений были бы на порядок выше, если бы банки и финансовые союзы чаще пользовались их информацией. Однако даже во время докризисного бума потребительского кредитования банкиры форсировали покупки бытовой техники и других недорогих товаров повседневного спроса, не особо заботясь о платежеспособности клиентов. А менеджеры некоторых банков, поговаривают, неплохо зарабатывали на откатах со страховок, сервисного обслуживания техники и выдаче кредитов нужным людям. Но сейчас потребительское кредитование на спаде, а такую роскошь, как выдача кредита наличными, могут позволить себе лишь немногие банки.

Из-за большой доли проблемных кредитов, которые, по данным агентства Fitch Ratings, на конец первого полугодия нынешнего года составляли 48% всего портфеля займов украинских банков, вместо того чтобы умножать дензнаки, финансисты вынуждены теперь отвлекать деньги на формирование дополнительных резервов. По информации НБУ на конец лета, просроченной считалась задолженность на сумму 76,6 млрд. грн., или 9,5% общего кредитного портфеля. При этом вес проблемных кредитов в тех, что были выданы домохозяйствам (189,4 млрд. грн.), наверняка существенно больше.

Поправить дела банкиры хотят за счет служебной базы данных ГНС.Она не только лет на 5 старше баз данных существующих БКИ, но и намного полнее. В форму 1ДФ, которая обновляется поквартально, входит более пяти десятков признаков получения дохода, которые при наличии соответствующих знаний и опыта позволяют получить доскональную информацию практически о каждом человеке. Причем не только о финансовых аспектах его деятельности, но и о том, кто и за что ему платит деньги.

И вот здесь есть немаловажный этический аспект. “Не вмешивайте государство в дела коммерсантов”, — повышенным тоном заявил автору один из бывших сотрудников ГНС со стажем. По его сведениям, база данных налоговой не только самая совершенная в стране, но и самая закрытая. Это подтверждают и сотрудники БКИ.

Как сообщил “2000” директор одного из них, получить информацию из реестров отягощений движимого и недвижимого имущества или ипотеки не составляет труда. А вот на запросы финучреждений в ГНС отвечают отказом, мотивируя это отсутствием соответствующих полномочий в законе “О государственной налоговой службе Украины”.

Преодолеть это “упущение” банкиры решили с помощью законопроекта депутата Верховной Рады “регионала” Василия Горбаля. Он был зарегистрирован в парламенте еще весной. А в октябре ему дали ход. Проект был принят в первом чтении.
Все на базу

Как значится в пояснительной записке к этому документу, “предоставление возможности бюро кредитных историй в электронном виде в режиме реального времени доступа к информации о субъекте кредитной истории, которая имеется в государственых реестрах и касается проверки идентификационных данных, доходов, учредителей юридического лица, залогового имущества, ипотеки, открытия исполнительного дела, дела о банкротстве позволит кредитным учреждениям реально оценить платежеспособность заемщика, кредитные риски и уменьшить мошенничество с финансовыми ресурсами”.

Вопросом в деятельности БКИ является отсутствие единой базы данных о заемщиках, решить который автор законопроекта предлагает созданием еще одного Государственного реестра кредитных историй.

В УБКИ рассказали “2000”, что в такой реестр не будут вносить детальную информацию о каждом кредите, но сами учреждения должны будут в двухдневный срок информировать Госреестр о каждой новой кредитной истории и изменениях в уже существующих. Таким образом, обратившись в Госреестр, каждый житель Украины сможет бесплатно получить сведения о том, в каком именно из частных бюро (или сразу нескольких) ведется его история. И далее сможет обратиться туда, получив интересующую его информацию.

Хотя законопроект по сути является проявлением недоверия банкиров к бюро кредитных историй, последние стараются этого не замечать. Ведь по закону банки не могут самостоятельно обращаться в ГНС, а вынуждены это делать через бюро. Конечно, это расширит возможности посредников на рынке финансовых услуг, и они смогут неплохо заработать.

Правда, скептики говорят, что он-лайн-система взаимодействия банков через бюро с ГНС может снизить защищенность баз данных последней перед угрозами несанкционированного доступа. И тогда конфиденциальная информация о многих украинцах станет легкодоступной, чем смогут воспользоваться злоумышленники. Кроме того, предприниматели при желании смогут узнавать интересующие сведения о своих подчиненных. Например, не получают ли они доходы на стороне, не имеют ли вкладов в банке конкурентов и т.д?

Но в бюро кредитных историй эти опасения назвали несостоятельными, и утверждают, что запрос на получение информации в базе налоговой будет делаться исключительно по согласию субъекта кредитной истории. Хотя и признают, что объем информации может быть весьма обширным.

Остается непонятным, зачем это самим налоговикам? Разве что контакты с банками позволят ГНС наладить неформальный обмен данными. А отслеживая кредитную активность граждан, налоговики смогут выяснить, кто из них живет не по средствам. Но для этого есть и другие способы. К тому же подобные методы получения информации незаконны, а значит, будут прямым доказательством нарушения финансистами банковской тайны.

Ответы на эти вопросы мы получим не раньше зимы, когда законопроект г-на Горбаля рассмотрят во втором чтении. Пока же эксперты считают, что он требует дополнительного обоснования. Дело в том, что, помимо упомянутой статьи Конституции, не допускающей обработку информации без согласия граждан, аналогичная норма заложена и в Налоговом кодексе. А каждый, кто хочет взять кредит, может и сейчас самостоятельно подать запрос в ГНС и предоставить банку необходимые данные. Правда, не в онлайн, а в обычном режиме, еще раз подумав, стоит ли отягощать семейный бюджет не всегда необходимыми приобретениями.

Ярослав ДМИТРЕНКО