Как Occupy Wall Street изменит банковскую систему

Революция проходила в эпоху становления индустриального общества, а главное требование большевиков сводилось к передаче средств производства в руки пролетариата и крестьянства (фабрики — рабочим, землю — крестьянам). Ситуация, которую мы видим в Америке сегодня, схожа в части лозунгов, поскольку в постиндустриальном обществе, которое представляет собой Америка, все средства производства вынесены из страны: товары на основе новых американских технологий производятся в Китае и странах третьего мира. Олицетворением же постиндустриального капитализма является Wall Street как центр рынков капитала. Поэтому акция Occupy Wall Street выглядит как атака граждан на святая святых современного общества — на рынок капитала.

Другое дело, что сегодня в российской прессе агрессивность американских потребителей преувеличена. Организованные правоохранительные органы и высокое правосознание общества гарантируют стабильность политической системы. К тому же протест является не политическим, а скорее эмоциональным — вопрос политической власти, который решали большевики, сейчас в США не стоит. Это эмоциональная демонстрация отношения общества к основам экономического правопорядка. Однако можно сделать некоторые предположения на будущее.

В 2012 году пройдут выборы президента США, и хотя сейчас все отмечают, что эмоциональный, спонтанный протест широких масс не имеет ни лидера, ни внятной программы, уже существующие политические силы, которые будут участвовать в президентской гонке, не могут не учитывать эти мощные антибанковские настроения, которые сформировались в американском обществе. Значит, политическая сила, которая придет к власти, должна будет дать большое число предвыборных обещаний, связанных с закручиванием “финансовых” гаек. Можно предположить, что это будут меры покруче закона Додда-Франка, который детально отрегулировал ранее нерегулируемые рынки: деривативов, секьюритизации, а также предусмотрел создание специальных органов. Речь будет идти о принятии жестких норм, связанных с правилами ведения банковского бизнеса, ограничением возможных практик в части взаимоотношениями банков и потребителей.

Если размышлять о возможных последствиях, легко предположить, что новая американская администрация, которая придет к власти в 2013 году по итогам выборов, начнет воплощать эти обещания в жизнь. В течение достаточно ограниченного срока могут быть введены новые рестриктивные меры по отношению к банкам, связанные с защитой потребителей. Речь пойдет не просто о создании новых органов, а об ограничениях (полном запрете) тех или иных видов банковских операций, возложении на банки более жесткой ответственности за недобросовестные практики или возможные потери, которые несет потребитель на финансовых рынках.

Сегодня в англоязычном интернете все чаще звучат предложения сродни социалистической уравниловке, вплоть до законодательного ограничения заработных плат. Парадоксальным образом западные философы говорят о том, что заработная плата в $200 000 в год позволяет удовлетворить все обычные человеческие потребности. Творческие люди в сфере информационных технологий, спорта или с Wall Street не перестанут творить и изобретать все новые продукты, даже если их зарплата будет ограничена неким законодательно установленным потолком. Хотя подобные идеи в корне противоречит американской основе основ — так называемой американской мечте, когда любой американец считает, что благодаря своим способностям, труду, прилежанию он может стать миллионером. Тем не менее, в обществе американской мечты возникает зародыш всеобщей уравниловки. Парадокс.

Перейдем к России. 2013—2014 годы будут сопряжены с серьезной модернизацией американского финансового законодательства, которое должно стать еще более антибанковским, законодатель ужесточит требование к банкам как поставщикам финансовых услуг и ограничит их бизнес. Как показывает опыт, требуется 1,5—2 года для того, чтобы соответствующие тенденции, возникшие в Америке как законодателе финансовой моды, распространились на Европу и Россию. Это означает, что к 2015 году решения, принятые в Америке, в результате акции Occupy Wall Street, станут глобальными и достигнут России.

Конечно, о полном демонтаже финансовой системы говорить не приходится. Речь идет об одном, достаточно важном, с точки зрения общества, изменении в отношениях финансовых институтов и граждан, но не затрагивающем основную долю банковского бизнеса. В российской банковской системе приблизительно 12% банковских активов — кредиты, предоставленные гражданам. То есть из 40 трлн рублей совокупных банковских активов 4,3 трлн рублей — кредиты, выданные гражданам. Это то, что является предметом дискуссий, причиной социальной напряженности и появления новых законодательных актов. Примерно такое же соотношение мы увидим и на зарубежных рынках.

Громкие, заметные и очень эмоциональные выступления бросаются в глаза, но они затрагивают относительно небольшой сектор финансовой системы, хотя и очень чувствительный в социальном плане. Соответственно, в течение 2013—2014 года можно ожидать глобальных решений, которые начнутся с Америки, а потом станут мировой модой, связанных с усилением защиты граждан, с жестким ограничением тех или иных банковских сделок.

Одна из наиболее обсуждаемых мер, которая до сих пор отвергалась — это так называемое ответственное кредитование или responsible lending. При этом банк отвечает за просрочку и дефолт, возникшие на стороне должника. Если заемщик не может погасить кредит, то первое, что проверит суд, — мог ли банк в момент выдачи кредита предполагать такую ситуацию, достаточно ли внимательно и аккуратно банк проверил платежеспособность должника, и ответственно ли отнесся к выбору кредитного продукта для этого клиента, учел ли все субъективные обстоятельства. Практика ответственного кредитования предполагает, что банк и заемщик играют на одной стороне, и банк кровно заинтересован в том, чтобы заемщик возвратил кредит, поэтому не просто проверяет его надежность, но еще и пытается убедится в том, что заемщик в состоянии этот кредит погасить и что этот кредит отвечает текущим потребностям заемщикам.

С точки зрения банковского сектора внедрение ответственного кредитования является революцией. Сейчас, в соответствии с действующим регулированием, если заемщик взял кредит, выбрал конкретный продукт — это его личное решение, его ответственность. Если он не может погасить сумму кредита, банк обращается в суд и требует возврата долга. Неуплата долга — безусловное основание для суда взыскать с заемщика деньги. В случае ответственного кредитования в каждом конкретном случае неплатежа суд будет разбираться — насколько добросовестно действовал банк при выдаче кредита, предложил ли он заемщику подходящий продукт. Таким образом при неплатеже со стороны заемщика банк может лишиться права на взыскание долга. И это принципиально смещает баланс в отношениях кредитор-заемщик. Речь идет о кардинальном изменении баланса интересов в сфере потребительского кредитования. Кроме того, кредитов при таком подходе станет меньше, а их надежность выше. Финансовому сектору придется ужаться.

Олег ИВАНОВ